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行業(yè)資訊 黑龍江保監(jiān)局積極治理保險(xiǎn)商業(yè)賄賂
摘要:近幾年,由于保險(xiǎn)主體的不斷增加,保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取給手續(xù)費(fèi)回扣、請(qǐng)客送禮、給紅包、組織旅游等各種商業(yè)賄賂手段拉客戶、爭(zhēng)市場(chǎng),給保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展帶來很大的影響和沖擊,必須高度重視,并采取必要的措施和手段予以整治。為貫徹落實(shí)保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)紀(jì)檢監(jiān)察工作會(huì)議精神,黑龍江保監(jiān)局積極開展轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)賄賂治理工作。黑龍江保監(jiān)局將切實(shí)加強(qiáng)對(duì)新成立保險(xiǎn)公司治理商業(yè)賄賂工作的指導(dǎo),明確商業(yè)賄賂治理工作的政策規(guī)定、工作重點(diǎn)以及方法。把法律法規(guī)中有關(guān)反商業(yè)賄賂的規(guī)定納入高管培訓(xùn)的題庫,提高高管人員對(duì)商業(yè)賄賂危害的認(rèn)識(shí)。切實(shí)把治理商業(yè)賄賂工作融入到2013年專項(xiàng)檢查內(nèi)容當(dāng)中,作為規(guī)范市場(chǎng)秩序的一個(gè)抓手和一項(xiàng)重要工作。積極與公安部門建立行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法聯(lián)動(dòng)機(jī)制,堅(jiān)決查辦商業(yè)賄賂案件。保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)賄賂主要表現(xiàn)形式為違反規(guī)定向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)回扣、超標(biāo)準(zhǔn)和范圍支付代理手續(xù)費(fèi)等,或以報(bào)銷營銷費(fèi)用、獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用補(bǔ)貼等而獲取保費(fèi)收入。商業(yè)賄賂的主觀動(dòng)機(jī)是唯利是圖,目的是采取不平等手段,攫取更大的社會(huì)資源和利潤(rùn)。競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂,它也始終激烈地存在于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程之中。一些參與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營者為了取得比其他經(jīng)營者更大的優(yōu)勢(shì),往往拋開應(yīng)有的商業(yè)道德,違背正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)規(guī)則,利用少數(shù)人的貪財(cái)心理,暗中以金錢或其他好處賄賂交易對(duì)方的負(fù)責(zé)人或?qū)灰子杏绊懙钠渌麄€(gè)人。經(jīng)營者愿意冒違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn),直接暗中給付對(duì)方單位或個(gè)人好處或唆使雇員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中,以回扣開路進(jìn)行交易,其目的是為了取得更多保單的機(jī)會(huì),從而獲取更多的利潤(rùn)。收取回扣方為牟私利,置國家集體和公眾利益于不顧,其貪婪動(dòng)機(jī)更是顯而易見的。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 掛車商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率將調(diào)整 有人歡喜有人愁
摘要:去年底修訂的關(guān)于掛車不再強(qiáng)制投保交強(qiáng)險(xiǎn)的文件近日正式下發(fā)各保險(xiǎn)公司。據(jù)相關(guān)人士透露,保險(xiǎn)公司已開始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提高隨之帶來的費(fèi)率調(diào)整進(jìn)行測(cè)算,由于文件就掛車費(fèi)率的額度沒有明確標(biāo)準(zhǔn),目前行業(yè)正在組織保險(xiǎn)公司進(jìn)行測(cè)算。資料顯示,2012年,《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》歷經(jīng)兩次修改。一次是去年4月向外資保險(xiǎn)公司敞開經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的大門,另一次則是去年底修訂的不再強(qiáng)制要求掛車投保交強(qiáng)險(xiǎn)。尤其是后者的修訂,引來了運(yùn)輸企業(yè)一片叫好,但同時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)則顧慮重重,未來該如何承保、如何理賠成為最大的困惑??傮w利好降成本多數(shù)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此新規(guī)還并不知情,但在了解后均表示出歡迎:“我還不太知道這個(gè)事情,但它是好事。”北京萬宇物流有限公司總經(jīng)理侯紅寧說:“這就意味著不用給掛車買交強(qiáng)險(xiǎn)了,只給牽引車主車投保交強(qiáng)險(xiǎn)就可以。掛車目前一般就投保交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn),我們?nèi)ツ晷沦I的一輛車加上掛車保險(xiǎn)在內(nèi),保費(fèi)一共花了3萬多元,《條例》修改后,保費(fèi)支出就會(huì)降低。”“我聽說了掛車取消交強(qiáng)險(xiǎn)的事情。目前車輛投保以主車為主,取消掛車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們影響不大,但的確省錢了。”遼寧省葫蘆島市七星運(yùn)輸公司總經(jīng)理李強(qiáng)評(píng)價(jià)說。“我還沒聽說這個(gè)事情,但肯定是有影響的。”唐山冀東水泥汽車運(yùn)輸有限公司車輛管理張洪新表示。該公司有300多輛運(yùn)輸車,按照平均每年每輛車約3萬元保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算,年支出保險(xiǎn)費(fèi)總額近千萬元,取消掛車交強(qiáng)險(xiǎn)后,這部分成本將顯著下降。“這是正式出臺(tái)的政府文件嗎?”福建省盛輝物流集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人朱先生對(duì)取消掛車交強(qiáng)險(xiǎn)表示出極大的關(guān)注,認(rèn)為是利好消息:“掛車交強(qiáng)險(xiǎn)是我們一直在反映的問題,包括在交通部組織的會(huì)議上,我們也一直在反映。雖然我對(duì)修改后的《條例》的具體情況還不是很清楚,但如果取消交強(qiáng)險(xiǎn),就意味著一輛車不用再交兩份交強(qiáng)險(xiǎn),這肯定是很好的事情。”但也有一些人持不同觀點(diǎn)。在此次交強(qiáng)險(xiǎn)條例修改之后,國內(nèi)甩掛運(yùn)輸企業(yè)將減少很大一筆保費(fèi)支出,也將有利于甩掛運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展,提高運(yùn)輸效率。但也有小規(guī)模的貨運(yùn)公司車主指出,實(shí)際他們并不太在意交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)支出,他們更關(guān)心保障額度的提高,在實(shí)際中,保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)其投保的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行保額限定,比如只能保30萬元,因此,如果不給掛車上交強(qiáng)險(xiǎn),主車與掛車的整體保額也會(huì)隨之降低,一旦發(fā)生涉及人傷等事故,很難抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此,他們希望,在新政策實(shí)施之后,保險(xiǎn)公司的保額限定能放寬。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 年內(nèi)出新規(guī) 商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”有望終結(jié)
摘要:在保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,商業(yè)車險(xiǎn)一直是占比重最大的。今年,商業(yè)車險(xiǎn)新規(guī)有望出臺(tái),“高保低賠”現(xiàn)象將徹底改變。這是上海保監(jiān)會(huì)答復(fù)市人大代表錢翊梁改變商業(yè)車險(xiǎn) “高保低賠”的不合理?xiàng)l款建議時(shí)透露的。“一輛奧迪A6,保險(xiǎn)金額41.5萬元。不管是剛買的新車還是10年車齡的舊車,保險(xiǎn)金額一樣,保費(fèi)也全部是4000多元。但一旦出險(xiǎn),卻一律按折舊價(jià)賠付。新車約能得到90%的賠償,舊車的賠償則可想而知。 ”錢翊梁說,他自己和一些朋友都遇到過這種情況。保險(xiǎn)公司提供的格式合同中的賠償處理?xiàng)l款表明,按新車投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全車損失時(shí),計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值,而車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算(指非營運(yùn)的小客車)。“這就是所謂的高保低賠條款,顯而易見,這完全是霸王條款。 ”大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是這種被稱之為 “高保低賠”的條款。這也就意味著投了車損險(xiǎn)的車主,都可能被迫接受了這一霸王條款。有關(guān)方面應(yīng)盡快改變“高保低賠”的不合理?xiàng)l款。近日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》。與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比,此次征求意見稿做了不少調(diào)整和變動(dòng)。公開征求意見到11月5日結(jié)束。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示,接下來將完善車險(xiǎn)示范條款,并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率,爭(zhēng)取今年年底之前正式對(duì)外公布。頗受市場(chǎng)關(guān)注的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革,已經(jīng)箭在弦上。針對(duì)前期商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)中受人關(guān)注的“高保低賠”熱點(diǎn)問題,征求意見稿明確規(guī)定,保額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定,實(shí)際價(jià)值的確定有兩種方法:投保人和保險(xiǎn)公司可以根據(jù)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定,也可以根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。而在理賠時(shí),保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償;保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。其實(shí),在車險(xiǎn)實(shí)際操作過程中,最常出現(xiàn)的爭(zhēng)議就是“高保低賠”現(xiàn)象。事實(shí)上,車險(xiǎn)“高保低賠”現(xiàn)象一直被指為霸王條款。比如車主需要按照新車全價(jià)來購買保險(xiǎn),但一旦造成車損需賠付時(shí),賠償?shù)膬r(jià)格卻是計(jì)算折舊率之后的價(jià)格。而本來已經(jīng)使用多年的舊車,硬是要按照新車購置價(jià)來投保,保費(fèi)因此要多交不少。這一對(duì)車主不公平的做法,有望因《示范條款》實(shí)施得到改變,從而達(dá)到消費(fèi)者期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的合理方式。除此之外,《示范條款》還刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除,例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”;將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任;免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率,從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,使商業(yè)車險(xiǎn)的保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這些免賠事項(xiàng)的減少,實(shí)際是讓保險(xiǎn)公司做該做的事,將更大程度上保障消費(fèi)者利益。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償設(shè)限12萬 商業(yè)第三者險(xiǎn)是否能有作為
摘要:日前,記者從天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉,調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少車主沒有投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn),出現(xiàn)人員傷亡的交通事故后難以賠償受害者,給家庭帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)專家提醒,目前的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額僅為12萬元,而天津市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入在不斷上升,導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)和人身損害賠償之間的差額越來越大,車主應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí),通過購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)(又稱商業(yè)三者險(xiǎn))來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口。據(jù)了解,保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前車主針對(duì)意外事故致使第三者遭受人身傷亡的保險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng),僅有約15%的人購買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。在今年2月份發(fā)生的一件交通事故中,由于責(zé)任車主僅購買了交強(qiáng)險(xiǎn),沒有購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。全部賠付金額超過75萬元,交強(qiáng)險(xiǎn)只承擔(dān)12萬元,自身需要承擔(dān)60多萬元,責(zé)任車主的家庭根本拿不出這筆巨額資金,給事件的處理帶來了很大的難度。據(jù)開心寶專家介紹,第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后,商業(yè)三者險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn),可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充,但這一保險(xiǎn)在交通事故中發(fā)揮的作用不容忽視。
  
  根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定,在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的,公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車,通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保,并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年,僅有四種情形下投保人可以投保1年以內(nèi)的短期交強(qiáng)險(xiǎn):一是境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的;二是機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的;三是機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的;四是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。根據(jù)《道交法》和《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定,公安機(jī)關(guān)交通管理部門、管理拖拉機(jī)的農(nóng)業(yè)機(jī)械管理部門對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)督制度,在受理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記、變更登記、改裝和安全技術(shù)檢驗(yàn)時(shí),對(duì)符合要求的機(jī)動(dòng)車輛均需具備有效的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn),否則不能辦理相關(guān)登記。交強(qiáng)險(xiǎn)的承辦機(jī)構(gòu)為經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)授權(quán)的中資保險(xiǎn)公司及其代辦機(jī)構(gòu),每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn),投保人可以根據(jù)自身需要決定或選擇購買不同責(zé)任限額的商業(yè)險(xiǎn)。天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)專家指出,交強(qiáng)險(xiǎn)12萬元限額賠償是2007年確定的,當(dāng)時(shí)天津市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入僅為16357元,死亡賠償金最高為32.714萬元,交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)12萬元后,車主若沒有購買第三者責(zé)任險(xiǎn),也僅需籌集20萬元左右的資金。但近兩年隨著天津市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的提高,交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付限額仍為12萬元,和人身損害賠償額之間的差額越來越大。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),市場(chǎng)上常規(guī)的第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)共分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等幾個(gè)檔次,所需要的保費(fèi)也差別很大。平安車險(xiǎn)相關(guān)銷售人員介紹,目前本市交通事故人身傷害損害賠償?shù)念~度越來越高,市場(chǎng)上較低檔的額度已難以滿足賠付需求,建議車主們投保50萬元及以上額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)。什么是交強(qiáng)險(xiǎn)呢?交強(qiáng)險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?!稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定:交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 車險(xiǎn)實(shí)施新規(guī)好處多
摘要:為規(guī)范市場(chǎng)秩序,保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,中國保監(jiān)會(huì)今年2月下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》,針對(duì)車險(xiǎn)爭(zhēng)議最多的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”三大霸王條款,《通知》均將其取消,即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。今年3月,中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》,規(guī)定車輛損失保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值來確定。如果車輛發(fā)生完全損失,保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。如果發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)賠償。中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)還應(yīng)擬定機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫,測(cè)算行業(yè)參考純損失率,以供保險(xiǎn)公司參考和使用。目前一些保險(xiǎn)公司已開始根據(jù)示范條款制定新的保險(xiǎn)合同。“無責(zé)不賠”、“高保低賠”、“不計(jì)免賠”一直是車險(xiǎn)條款中爭(zhēng)議最多的霸王條款。車輛在交通事故中受損,車主無責(zé)的情況下,若肇事方拖延賠償,多數(shù)保險(xiǎn)公司也會(huì)以“無責(zé)不賠”為由拒絕賠償車主。對(duì)此,《通知》明確規(guī)定,因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)行使代位求償權(quán),先行向車主支付賠償款,然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險(xiǎn)公司追討保險(xiǎn)賠償金,不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。這將最大限度地讓受損車主及時(shí)得到賠償,將車主之間的問題交由保險(xiǎn)公司解決,意味著“無責(zé)不賠”將成為歷史。業(yè)內(nèi)人士表示,代位求償權(quán)是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的條款,早在2003年就已引入車險(xiǎn)賠付,只是以前并沒有強(qiáng)制規(guī)定。保監(jiān)會(huì)此次《通知》的要求,意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任,今后,保險(xiǎn)公司在進(jìn)行車險(xiǎn)賠付時(shí),將面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。雖然此次條款給消費(fèi)者帶來的眾多利好,不少車主也有所擔(dān)憂。所謂羊毛出在羊身上,如此保障消費(fèi)者,保險(xiǎn)公司很可能因此理賠支出增加,很難避免其通過提高保費(fèi)或費(fèi)率的形式來抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實(shí)行,保險(xiǎn)公司或?qū)碛凶远ㄙM(fèi)率的權(quán)限,這使得消費(fèi)者對(duì)費(fèi)率提高的擔(dān)憂成為最現(xiàn)實(shí)的問題。有法律界人士也認(rèn)為,條款減少了免賠事項(xiàng),可能會(huì)削弱車主交通違法的成本,從而不利于控制交通違法行為。如“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”也能獲得賠付等條款,可能導(dǎo)致交通違法成本降低。小貼士:征求意見稿中將現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款也進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化,此次車險(xiǎn)條款修訂將原有的38個(gè)附加險(xiǎn)減少了28個(gè),只保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)。此外,此次修訂還擴(kuò)大了第三者的定義,與交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定一致。以往商業(yè)車險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車上人員。目前投保人在車下發(fā)生事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 商業(yè)保險(xiǎn)傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn) 等級(jí)擴(kuò)展到10個(gè)
摘要:6月8日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》,該標(biāo)準(zhǔn)將成為商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)領(lǐng)域殘疾給付新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從2014年1月1日起,各公司將按要求使用新標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)。對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原表以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況,增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類;新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原表廣受爭(zhēng)議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述;增加了原表未包括的8-10級(jí)的輕度殘疾保障,針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100%-10%的給付比例;新標(biāo)準(zhǔn)由原來的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目,大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。社會(huì)保險(xiǎn)中傷殘等級(jí)賠償標(biāo)準(zhǔn)各種賠償項(xiàng)目及計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)如下:(一)醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療費(fèi)包括當(dāng)事人為治療傷疾而支付的掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、整容費(fèi)和后續(xù)治療等費(fèi)用。(二)誤工費(fèi)誤工費(fèi)根據(jù)當(dāng)事人的誤工時(shí)間和收入狀況確定。(三)護(hù)理費(fèi)護(hù)理費(fèi)根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限確定。(四)交通費(fèi)根據(jù)當(dāng)事人和必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療,以及參與死亡事故處理的死者親屬(不得超過三人)實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用計(jì)算。(五)住宿費(fèi)當(dāng)事人本人及其陪護(hù)人員從外地到本市處理交通事故,實(shí)際發(fā)生的住宿費(fèi)。(六)住院伙食補(bǔ)助費(fèi)參照國家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定。(七)營養(yǎng)費(fèi)營養(yǎng)費(fèi)是指當(dāng)事人為輔助治療或使身體盡快康復(fù)而購買日常飲食以外的營養(yǎng)品所支出的費(fèi)用。營養(yǎng)費(fèi)根據(jù)當(dāng)事人傷殘程度參照醫(yī)院意見及營養(yǎng)費(fèi)支出憑證確定。(八)殘疾賠償金殘疾賠償金根據(jù)當(dāng)事人傷殘等級(jí),按照當(dāng)?shù)毓嫉纳弦荒甓瘸擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn),自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的,年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的,按五年計(jì)算。(九)殘疾輔助器具費(fèi)殘疾輔助器具費(fèi)按照普通適用器具的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。(十)喪葬費(fèi)按照上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn),以六個(gè)月總額計(jì)算。(十一)被扶養(yǎng)人生活費(fèi)根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力程度,按照當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)局公布的上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。(十二)死亡賠償金按照上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn),按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的,年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的,按五年計(jì)。溫馨提示:社保的傷殘等級(jí)和商業(yè)保險(xiǎn)的傷殘等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一樣。社保的傷殘是指工傷,受工傷保險(xiǎn)條例約束。而商業(yè)保險(xiǎn)的傷殘指意外傷害,按交通肇事傷殘標(biāo)準(zhǔn)或意外傷害后的《人身損傷殘疾程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》約束。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 商業(yè)車險(xiǎn)制度改革蒸蒸日上 險(xiǎn)企如何合理運(yùn)用自主權(quán)
摘要:2011年開始,商業(yè)車險(xiǎn)制度改革就成為保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)發(fā)力對(duì)象。從代位求償制度的試點(diǎn)運(yùn)行,到交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外開放,再到車險(xiǎn)示范條例的推出,車險(xiǎn)改革蒸蒸日上,每一步都凝聚了各方各界的關(guān)注和共同努力。如今,險(xiǎn)企加大了自主權(quán),市場(chǎng)開放的同時(shí),也帶來了隱隱憂患:擴(kuò)大險(xiǎn)企自主權(quán),到底是促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)百花齊放,還是將導(dǎo)致大規(guī)模惡意競(jìng)爭(zhēng)呢?2003年改革不具備基礎(chǔ)條件以失敗告終十年前,也就是2003年,保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)試著對(duì)車險(xiǎn)條款進(jìn)行改革,這種改革是必要的,因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品,保險(xiǎn)費(fèi)率也是一種價(jià)格,保險(xiǎn)在市場(chǎng)營銷中的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略等。當(dāng)時(shí)一個(gè)重要的進(jìn)步是各家公司自己制定了條款,其對(duì)產(chǎn)品和價(jià)格的多元化起到了一定作用,給消費(fèi)者提供了更多的選擇,但其面臨的一個(gè)問題是所有者缺位的問題沒有解決,當(dāng)然這個(gè)問題不只是保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題,也是當(dāng)時(shí)國民經(jīng)濟(jì)面臨的問題。2003年保險(xiǎn)公司數(shù)量還比較少,而市場(chǎng)化的基本條件是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),所以那次車險(xiǎn)改革碰到的難點(diǎn)就是當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度還不完善。2003年前后那次改革沒有成功的原因是因?yàn)楫?dāng)時(shí)改革基礎(chǔ)不成熟,那時(shí)還沒有交強(qiáng)險(xiǎn),而且當(dāng)時(shí)的汽車保有量也不是特別大。目前,汽車保有量已突破1億輛,整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大,同時(shí)各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營,也熟悉了車險(xiǎn)運(yùn)行的全套流程,包括車險(xiǎn)定價(jià)、承保以及理賠等整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革,首先,這一輪車險(xiǎn)改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價(jià)權(quán),并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價(jià),首先向部分公司開放自主定價(jià),然后再循序漸進(jìn)地放開其他公司的自主定價(jià)。商業(yè)車險(xiǎn)制度改革車主將得到更多實(shí)惠本次車險(xiǎn)改革的影響很大,由于現(xiàn)在車險(xiǎn)的部分板塊存在風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不對(duì)稱的問題?,F(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)虧得比較厲害,但是分區(qū)域來看的話,有的省份是賺錢的,有的省份又是虧錢的,也就是說交強(qiáng)險(xiǎn)全國統(tǒng)一定價(jià)存在改進(jìn)的空間。商業(yè)車險(xiǎn)也存在這樣的問題,比如說行業(yè)多家公司虧損的營運(yùn)貨車險(xiǎn),其風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)就不對(duì)稱。再具體到車損險(xiǎn),大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài),但是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)卻是盈利的。如果這次車險(xiǎn)改革保險(xiǎn)公司能把價(jià)格算得比較合理的話,很多私家車車主將會(huì)受益。車險(xiǎn)制度改革對(duì)車主的好處隨著部分保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率,對(duì)車主來說能夠選擇更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,選擇一些量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品。舉個(gè)例子來說吧,如果市場(chǎng)上只賣饅頭的話,大家的胃口將得不到滿足,要是饅頭、面包等都有的話,消費(fèi)者可以根據(jù)不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會(huì)更多了,可以選到更加適合自已的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者選擇更多,產(chǎn)品會(huì)更加豐富一些,保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任也就會(huì)出現(xiàn)差異化,使消費(fèi)者有更多的選擇,消費(fèi)者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),隨著條款和費(fèi)率市場(chǎng)化,價(jià)格來說更趨向于市場(chǎng)的概念,有可能在價(jià)格方面有的公司會(huì)給出更多實(shí)惠的可能,保障程度相對(duì)會(huì)更好一些,更加會(huì)趨向于保費(fèi)合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢(shì)。車險(xiǎn)改革或發(fā)生“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”從行業(yè)角度來說,大公司如果把車險(xiǎn)條款費(fèi)率算得很準(zhǔn)確(相對(duì)于大公司自身),而中小公司再拿這個(gè)產(chǎn)品費(fèi)率去市場(chǎng)運(yùn)作的話,那可能就會(huì)面臨虧損。在新條款和費(fèi)率出臺(tái)之后,各個(gè)公司也許會(huì)加大服務(wù)力度,同時(shí)爭(zhēng)取壓縮不必要的費(fèi)用成本,最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高,小公司可以通過手續(xù)費(fèi)來獲得業(yè)務(wù)。改革后,可能有的公司還會(huì)采取“價(jià)格戰(zhàn)”這種方式,但手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費(fèi)充足,如果保費(fèi)又不充足,長(zhǎng)期進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)無異于自殺。以歐美市場(chǎng)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革來看,也都是先虧損,然后才盈利的,都需要經(jīng)歷這么一個(gè)周期,中國市場(chǎng)也不會(huì)例外。外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)帶來哪些影響?外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域可能會(huì)把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走,因?yàn)楝F(xiàn)在外資保險(xiǎn)公司主要做企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車隊(duì)和專職司機(jī),且大都是高級(jí)車,其保費(fèi)會(huì)比較高,而且出險(xiǎn)概率會(huì)比較低。如果外資保險(xiǎn)公司做交強(qiáng)險(xiǎn),可能搶走這些外資公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù),那么中資保險(xiǎn)公司就會(huì)流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶?,F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了,外資保險(xiǎn)公司如果做普通車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的話,對(duì)其理賠服務(wù)的壓力會(huì)比較大,因此估計(jì)外資保險(xiǎn)公司主要還是開發(fā)其原有的一些客戶資源,對(duì)普通車主來說影響不會(huì)很大。未來車險(xiǎn)如何發(fā)展?當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)的核心矛盾,不是保障范圍、產(chǎn)品價(jià)格的矛盾,而是車險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)供給能力不足、難以滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)服務(wù)需求的矛盾。通過車險(xiǎn)行業(yè)不斷努力,車險(xiǎn)產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障漸趨全面,且自交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來,車險(xiǎn)價(jià)格只有下調(diào)、沒有上升。應(yīng)當(dāng)說,前期社會(huì)輿論對(duì)于“高保低賠”、“無責(zé)不賠”的指責(zé),表面是對(duì)車險(xiǎn)條款的不理解,本質(zhì)上反映的是當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值的不認(rèn)可,核心就是對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)訴求的高漲。上述背景下,如果商業(yè)車險(xiǎn)制度改革仍然局限于以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,恐怕很難取得預(yù)期的改革效果。一是在監(jiān)管政策主導(dǎo)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前提下,以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,很有可能將導(dǎo)致車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生歷史性的倒退,再次陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)、整體虧損的泥潭。二是以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,對(duì)消費(fèi)者的培育將產(chǎn)生不利影響。目前大多數(shù)的車險(xiǎn)消費(fèi)者都屬于價(jià)格敏感度較高的客戶群,“價(jià)格”導(dǎo)向的改革將進(jìn)一步誘使消費(fèi)者聚焦車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,在購買車險(xiǎn)時(shí)主動(dòng)選擇廉價(jià)產(chǎn)品。三是以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,最終將使消費(fèi)者利益受損。如果車險(xiǎn)行業(yè)陷入低級(jí)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),必然將導(dǎo)致沒有余力用于提升服務(wù)能力、創(chuàng)造服務(wù)價(jià)值;如果消費(fèi)者只愿意購買廉價(jià)車險(xiǎn)產(chǎn)品,愿意提供更好服務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司反而將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰,車險(xiǎn)行業(yè)可能倒退成為一個(gè)毫無內(nèi)涵價(jià)值的廉價(jià)消費(fèi)品行業(yè)。因此,商業(yè)車險(xiǎn)制度改革當(dāng)前應(yīng)當(dāng)回歸“服務(wù)”本源,將提升“服務(wù)”作為商業(yè)車險(xiǎn)制度改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)??蛻羰歉?,價(jià)值是靈魂,把握根本,才能把握未來。專家強(qiáng)調(diào),車險(xiǎn)行業(yè)可以從以下一些方面進(jìn)行探索和嘗試,逐步構(gòu)建一個(gè)更為透明、誠信、高效的車險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。一是不斷加強(qiáng)行業(yè)自律,規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營行為。車險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自律,真正做到保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。二是逐步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)作,制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。車險(xiǎn)行業(yè)和汽車制造、銷售行業(yè)可以加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作,共同制定車輛價(jià)格評(píng)估機(jī)制、車輛維修零配件、工時(shí)費(fèi)的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),共同為消費(fèi)者提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的車輛維修、車險(xiǎn)理賠環(huán)境。三是扎實(shí)提升理賠服務(wù),優(yōu)化車險(xiǎn)理賠機(jī)制。車險(xiǎn)行業(yè)可以探索制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的理賠程序,優(yōu)化理賠流程,提升理賠效率,提高保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。四是探索車險(xiǎn)增值服務(wù),豐富車險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)涵。車險(xiǎn)行業(yè)未來可以著重在如何為無出險(xiǎn)或少出險(xiǎn)提供增值服務(wù)上進(jìn)行探索,嘗試?yán)绱黄嚩愘M(fèi)、免費(fèi)救援服務(wù)、汽車維修優(yōu)惠、洗車美容優(yōu)惠等等豐富多樣的客戶關(guān)懷活動(dòng),讓車險(xiǎn)真正成為消費(fèi)者提升汽車生活品質(zhì)的重要因素。在當(dāng)前的背景下,車險(xiǎn)制度改革還需保監(jiān)會(huì)加大引導(dǎo)和監(jiān)控力度,從根本上解決險(xiǎn)企和市場(chǎng)的矛盾,而不是僅僅是從價(jià)格上進(jìn)行改革。商業(yè)車險(xiǎn)制度形成較晚卻發(fā)展迅速,未來必將成為保險(xiǎn)行業(yè)的重頭戲,需要有關(guān)方面加大重視力度,提升全局掌控能力。
2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 買商業(yè)意外保險(xiǎn) 上開心保網(wǎng)
摘要:近年來,隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng),購買商業(yè)意外險(xiǎn)的人越來越多。小編提醒大家,商業(yè)意外險(xiǎn)種類繁多,在投保之前應(yīng)該切實(shí)結(jié)合自身需求,這樣才能讓保險(xiǎn)發(fā)揮其作用,真正給自己和家人帶來保障。目前開心保網(wǎng)站上就有很多商業(yè)意外保險(xiǎn),大家可以根據(jù)自己的需要,來開心保網(wǎng)在線選購。華泰個(gè)人人身意外綜合保險(xiǎn)適合需要高額意外保障的商旅人士、市場(chǎng)銷售等職業(yè)的人員購買。人身意外身故、殘疾保險(xiǎn):保險(xiǎn)金5萬因意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾保險(xiǎn)責(zé)任。公共交通意外(地鐵、輕軌、輪船、汽車、民航)身故、殘疾保險(xiǎn):保險(xiǎn)金10萬以乘客身份乘坐客運(yùn)地鐵、輕軌、輪船、汽車、民航期間因意外事故身故、殘疾責(zé)任。航空意外身故、傷殘保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人每次以乘客身份乘坐合法商業(yè)運(yùn)營的民航班機(jī),自持有效機(jī)票進(jìn)入對(duì)應(yīng)商業(yè)客運(yùn)民航班機(jī)的艙門時(shí)起至飛抵目的地走出該班機(jī)艙門時(shí)止的期間內(nèi)遭受意外傷害所導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任。附加家庭輔助金根據(jù)意外傷害、殘疾程度,按照保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)金額一次性或分月給付家庭輔助金,若分月給付,則累計(jì)給付分期不超過保險(xiǎn)合同所載明的月數(shù)限額。附加意外燒燙傷保險(xiǎn)因意外傷害導(dǎo)致的燒燙傷保險(xiǎn)責(zé)任。太平洋財(cái)險(xiǎn)駕意人生——駕駛員人身意外傷害保險(xiǎn)為非營運(yùn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T提供的專業(yè)指向性保險(xiǎn),為被保險(xiǎn)人提供遭受道路交通意外事故(同時(shí)涵蓋駕車時(shí)和非駕車時(shí)遭受的道路交通意外事故,但不包括駕駛營運(yùn)性機(jī)動(dòng)車發(fā)生的事故)導(dǎo)致意外傷害情況下的身故、殘疾、燒傷、醫(yī)療費(fèi)用等保障。太平養(yǎng)老暢行無憂醫(yī)療墊付A車主卡適合駕駛?cè)藛T購買,是駕車一族的良友。太平盛世駕駛員意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)金5萬因駕駛7座以下非運(yùn)營機(jī)動(dòng)車輛過程中發(fā)生的意外導(dǎo)致身故、殘疾,保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金。(駕駛過程中發(fā)生意外雙倍賠付)太平盛世意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)金5萬保障被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致的身故及殘疾。太平附加盛世意外醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)金0.5萬賠償被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致門診、住院費(fèi)用,每次事故免賠額50元,賠付比例90%。合眾安心基本款適合個(gè)人意外保障,經(jīng)常出行,及乘坐交通工具頻繁的人士航空意外,保額40萬乘坐航空班機(jī)因意外身故的,給付身故保險(xiǎn)金40萬元;傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)給付,最高40萬元。(僅限乘客)輪船意外,保額10萬乘坐營運(yùn)輪船因意外身故的,給付身故保險(xiǎn)金10萬元;傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)給付,最高10萬元。(僅限乘客)軌道交通意外,保額10萬乘坐軌道交通(火車、地鐵、城市輕軌、磁懸浮列車)因意外身故的,給付身故保險(xiǎn)金10萬元;傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)給付,最高10萬元。(僅限乘客)營運(yùn)汽車意外,保額10萬乘坐營運(yùn)汽車(市內(nèi)公共汽車、市內(nèi)公共電車、長(zhǎng)途公共汽車、出租車)因意外身故的,給付身故保險(xiǎn)金10萬元;傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)給付,最高10萬元。(僅限乘客)駕乘私家車,保額5萬私家車駕駛或者乘坐私家車、公務(wù)車因意外身故的,給付身故保險(xiǎn)金50000元;傷殘的根據(jù)殘傷程度給付,最高50000元。
2024-12-02 17:53:05
保險(xiǎn)評(píng)論 開心話保險(xiǎn)之補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及報(bào)銷范圍
摘要:

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)……很多人都分不清這些醫(yī)療保險(xiǎn)之間的區(qū)別,也不知該如何規(guī)劃自己的醫(yī)療需求。今天開心保小編為你介紹什么是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),讓大家對(duì)于自己的醫(yī)療保障有個(gè)更清楚的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃。

什么是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

從概念上來講,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在的,它包括很多不同種類的醫(yī)療保險(xiǎn),企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社區(qū)醫(yī)療互助保險(xiǎn)等等都是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分。

從本質(zhì)上來講,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)并不是國家法律強(qiáng)制規(guī)定的,而是單位和個(gè)人處于自身需求,自發(fā)投保的一種保險(xiǎn)。單位和個(gè)人在衡量自身保險(xiǎn)需求后,通過商業(yè)保險(xiǎn)或其他形式的醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充,適當(dāng)?shù)脑黾俞t(yī)療保障項(xiàng)目,提高自身保障水平。因此,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不是互相矛盾的,而是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的。其最終的目的,都是為了能夠?yàn)閭€(gè)人提供最周到的醫(yī)療保障服務(wù)。

那么,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式有哪些呢?常見的可分為企業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、社區(qū)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)三種。開心保小編就為大家一一介紹各類型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用。

1、企業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

在參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后,國家也給予企業(yè)一些政策扶持和鼓勵(lì),支持企業(yè)自主參加一些補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),完善企業(yè)職工的醫(yī)保水平。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主要合作形式有:

1)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作

2)由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦

3)大型企業(yè)、集團(tuán)自行制定醫(yī)保制度

企業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相當(dāng)于是企業(yè)給員工的一種福利,在按時(shí)為員工繳納社會(huì)醫(yī)保的同時(shí),采用其他醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,來彌補(bǔ)社保的不足。

舉例來說,北京地區(qū)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有個(gè)1800的起付線,低于1800的醫(yī)藥費(fèi)不予報(bào)銷。而有了企業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之后,可以對(duì)醫(yī)保沒有報(bào)銷部分進(jìn)行補(bǔ)充,并且保險(xiǎn)的上限提高了很多。不少企業(yè)提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還可以保險(xiǎn)進(jìn)口藥物、住院費(fèi)用等等,對(duì)于個(gè)人來說減輕了不少看病就醫(yī)的負(fù)擔(dān)。

需要注意的是,企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須是由單位統(tǒng)一為員工投保的,個(gè)人無法投保。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也屬于團(tuán)體險(xiǎn)的一種,人數(shù)超過15人才能夠購買。如果員工需要,可以自發(fā)組織成團(tuán),人數(shù)足夠之后以單位的名義找保險(xiǎn)公司進(jìn)行企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的辦理。如果預(yù)計(jì)自己一年的醫(yī)藥費(fèi)用超過了2000元,并且對(duì)于醫(yī)療保障有更高的要求,可以考慮投保企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、商業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的、盈利性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn),也是最常見的一種醫(yī)保補(bǔ)充方式,也是醫(yī)療保障體系組成的一部分。無論單位和個(gè)人都可以自愿參加。消費(fèi)者交納一定的保費(fèi),可以獲得相應(yīng)的保障,在發(fā)生重大疾病、住院治療期間,可以獲得保險(xiǎn)公司賠付的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有如下幾種:

1)普通醫(yī)療保險(xiǎn)

2)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

3)住院醫(yī)療保險(xiǎn)

4)特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)

5)手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)

因?yàn)樯绫V粓?bào)銷2000-6萬元之間的醫(yī)療費(fèi)用,所以擔(dān)心保額不足、希望降低自費(fèi)部分的人,投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就是最佳選擇。年輕人身體相對(duì)健康,日常投保醫(yī)療保障高的意外險(xiǎn)就可以滿足需求。以這款“昆侖吉祥行幸福年人身意外險(xiǎn)”為例,提供意外傷害20萬、意外醫(yī)療2萬保障,附加住院津貼、后事安排及救護(hù)車費(fèi)用等項(xiàng)目,并包含80萬的航空意外保障,總保額超過100萬,一年費(fèi)用僅需199元,提供了意外、醫(yī)療的多重保障,很適合年輕人投保。

此外,老人和孩子社保額度很低,也是商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要客戶。以開心保網(wǎng)站上這款“大眾中老年意外醫(yī)療重疾健康保障計(jì)劃A款”舉例,包含了:

意外身故、殘疾、燒傷  20

公共交通工具意外  20

猝死保障  1

重大疾病  5

意外住院津貼  100/

重癥監(jiān)護(hù)每日住院津貼  200/

該保險(xiǎn)是國內(nèi)首款承保猝死的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提供健康、意外、醫(yī)療三重保障,能夠?qū)?/span>30種重大疾病承保,投保年齡為51-55歲,適合這個(gè)年齡段的人群補(bǔ)充醫(yī)療保障。

此外,還有社區(qū)型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及社會(huì)互助補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),多由社區(qū)、互助基金會(huì)、社會(huì)義務(wù)團(tuán)體等等承辦、組織的,屬于社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利的一種。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例、定點(diǎn)醫(yī)院與基本醫(yī)療相同,能夠充分的補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)保的不足,同時(shí)也可以適當(dāng)?shù)脑黾俞t(yī)保項(xiàng)目。相比而言,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的繳納費(fèi)用更高一些,但報(bào)銷限額也更高。參保人符合報(bào)銷規(guī)定的門診、急診、住院、藥品等基本費(fèi)用在醫(yī)保報(bào)銷之后,可以由補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。因此,消費(fèi)者需要了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例、免賠限額、免責(zé)范圍等等。同時(shí),要保存報(bào)銷收據(jù),異地就醫(yī)需要補(bǔ)齊材料,并盡量在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)限內(nèi)提出理賠要求。

2024-12-02 17:53:05
實(shí)事資訊 車輛全險(xiǎn)包括什么?新手如何買車險(xiǎn)?
摘要:近日,龔先生將車子停放在路邊時(shí),有小偷為偷竊車內(nèi)的公文包將車窗砸壞。龔先生的車購買了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)四類基本險(xiǎn),他認(rèn)為自己購買了“全險(xiǎn)”,但他在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí),卻并沒有得到賠償。為什么不給賠償?對(duì)于龔先生的疑問,保險(xiǎn)公司工作人員解釋,車損險(xiǎn)針對(duì)的是車輛在運(yùn)行過程中發(fā)生損失,而車輛停放在路邊發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的損失并不屬于車損險(xiǎn)賠償范圍。龔先生并沒有購買附加險(xiǎn)之一的“玻璃險(xiǎn)”,因此,他此次得不到相關(guān)賠償。和龔先生一樣,很多人都曾誤把車輛基本險(xiǎn)理解為“全險(xiǎn)”,那么,二者的差別究竟在哪呢?車輛全險(xiǎn)包括什么?很多市民誤將“全險(xiǎn)”理解為4種基本險(xiǎn)和幾種主要的附加險(xiǎn),如玻璃險(xiǎn)、車痕險(xiǎn)等。實(shí)際上,“全險(xiǎn)”是對(duì)當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種誤讀。現(xiàn)在的車險(xiǎn)并不存在“全險(xiǎn)”這一說法,“全險(xiǎn)”說法來源于2002年底前各家財(cái)險(xiǎn)公司使用的保監(jiān)會(huì)2000年頒布的全國統(tǒng)一條款——“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款”,業(yè)內(nèi)習(xí)慣將此稱為“統(tǒng)頒條款”。目前的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)內(nèi)容包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中主險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)部分和第三者責(zé)任險(xiǎn)部分。附加險(xiǎn)主要包括9個(gè):全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。人們通常所說的“全險(xiǎn)”是指除兩個(gè)主險(xiǎn)外,再加上兩個(gè)附加險(xiǎn)就算是全險(xiǎn)了,全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)可以根據(jù)需要適當(dāng)辦理。那么新車上路怎樣投保才最為全面?對(duì)于剛上路的新車主來說,選擇保障全面的險(xiǎn)種組合非常必要。因?yàn)樾率竹{駛經(jīng)驗(yàn)不足,在路上駕駛的時(shí)候難免會(huì)在慌亂中出現(xiàn)差錯(cuò),一天轉(zhuǎn)下來,車輛帶點(diǎn)傷掛點(diǎn)彩總是難免的。那新手如何買車險(xiǎn)呢?開心保專家推薦全面保障型車險(xiǎn)組合:第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)。如果車主駕駛的是價(jià)值較高的新車,那最好選擇投保盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),可以更好地保障車輛。如果車主經(jīng)常要他人,那么最好再投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
2024-12-02 17:53:05
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