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實事資訊 壽險費率市場化獲國務(wù)院批準

摘要：金融市場化改革整體銜枚疾進——金融機構(gòu)貸款利率下限放開后，壽險費率市場化改革方案也正式獲批。7月22日，記者獨家獲悉，保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議上傳出消息，壽險費率市場化改革方案已獲國務(wù)院同意。改革方案相關(guān)細節(jié)，將于近期公布。消息人士透露，監(jiān)管機構(gòu)計劃按照“先試點、再擴大、后全面實施”的總體部署，全面推進人身保險業(yè)費率市場化形成機制改革。首先啟動普通型人身保險產(chǎn)品費率改革?；舅悸反笾聻?，普通型人身保險產(chǎn)品費率形成機制實行政企分開，前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調(diào)整，然后通過后端影響左右前端，有效調(diào)控前后端合理定價。同時，通過費率市場化改革倒逼保險公司進行經(jīng)營體制機制改革，撬動監(jiān)管的改革創(chuàng)新。普通型人身險費改先行此次首先啟動第一階段普通型人身保險產(chǎn)品費率改革，但取消了“與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品”的概念。壽險費率市場化改革醞釀已久。為解決保險公司的利差損問題，1999年至今，人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率一直被限定不得超過年復(fù)利2.5%。預(yù)定利率，即保險公司在產(chǎn)品定價時承諾給客戶的投資收益率。這一利率低于一年期銀行定期存款，更比理財產(chǎn)品收益率低得多，成為影響保險產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品競爭力的主要因素。為此，保監(jiān)會一直醞釀啟動壽險市場費率市場化改革。早在2010年7月，保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》，決定放開傳統(tǒng)人身保險預(yù)定利率，但由于部分保險公司強烈反對未能施行?，F(xiàn)在，我國保險費率市場化的條件正逐步具備。“在保監(jiān)會的推動下，保險公司的公司治理和內(nèi)控制度建設(shè)有了很大進步，正在逐步健全、完善；在國內(nèi)大部分地區(qū)，市場競爭較為充分；至于統(tǒng)計數(shù)據(jù)，壽險業(yè)務(wù)已編制了生命表，精算師協(xié)會成立了經(jīng)驗分析辦公室，準備編制重大疾病發(fā)生率表，并收集、整理其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)整理并且標準化，能作為制定費率的依據(jù)；保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管也已明顯加強。”中國精算師協(xié)會會長魏迎寧曾表示。今年3月，保監(jiān)會在壽險公司內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法等文件。根據(jù)文件，人身險費率改革分為四個階段：第一階段，開展普通型人身保險和與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品（銷售區(qū)域限于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的大型城市）的費率政策改革試點；第二階段，配合稅收遞延養(yǎng)老保險等項目開展區(qū)域性試點；第三階段，綜合評估市場反應(yīng)和風(fēng)險情況適時開展公司層面試點；最后，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進一步擴大試點范圍，實現(xiàn)費率管制的全面放開。隨后有消息稱，普通人身保險以及與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品，都將獲準由保險公司自由定價，但預(yù)定收益率在3.5%以上的產(chǎn)品需要報批。保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人士透露，“此次首先啟動第一階段普通型人身保險產(chǎn)品費率改革，但取消了”與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品“的概念，相關(guān)通知將于近期發(fā)布。”其對“預(yù)定收益率在3.5%以上的產(chǎn)品需要報批”的傳聞，未置可否。另外，根據(jù)“前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調(diào)整”的思路，保監(jiān)會會設(shè)定后端的準備金評估利率。占比不足10%：短期影響有限招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算，預(yù)定利率由2.5%上升到3.5%之后，保費的變化為-6%至-10%，如果期間拉長，則變化幅度更大。業(yè)內(nèi)認為壽險費率市場化改革短期內(nèi)不會產(chǎn)生太大影響，不過也有大型保險公司擔(dān)心會引發(fā)退保。定價利率放開可能會對傳統(tǒng)險產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)價值產(chǎn)生影響，換而言之，同等保費可能對應(yīng)更高保額。招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算，預(yù)定利率由2.5%上升到3.5%之后，保費的變化為-6%至-10%，如果期間拉長，則變化幅度更大。一位不愿具名的券商分析師認為，出于對系統(tǒng)性風(fēng)險的擔(dān)憂，第一步只放開普通壽險產(chǎn)品定價管制，符合市場預(yù)期。由于受到定價利率2.5%上限限制的普通壽險產(chǎn)品占有效業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的比例不足10%，所以這一定價利率管制的放開，對保險公司利潤影響非常有限。“即便是分紅險、萬能險中的保障部分都放開，影響也不會太大。”一家壽險公司副總裁表示，因為，在這些險種中，除了保障部分的2.5%預(yù)定利率外，險企每年會給一個分紅，分紅率為公司每年根據(jù)自身的經(jīng)營狀況和行業(yè)水平給出，本身已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。不過，有保險公司人士擔(dān)憂，不排除一些公司會利用預(yù)定利率放開，推出高收益率產(chǎn)品搶占市場。上述券商分析師表示，保監(jiān)會對于保險定價的態(tài)度是“前端放松，后端加緊”，即通過償付能力的監(jiān)管，避免行業(yè)出現(xiàn)惡性價格競爭，“由于準備金評估利率仍受監(jiān)管，如果定價利率盲目提升，則保險公司初期須計提大量準備金，償付能力就會嚴重下滑。”車險費率改革尚存分歧消息人士還透露，推進費率市場化形成機制改革，僅是未來人身保險業(yè)改革的第一項。此外，推進人身保險產(chǎn)品備案管理改革。探索建立產(chǎn)品創(chuàng)新認定和保護機制；加大對產(chǎn)品定價、保險責(zé)任、消費者權(quán)益保護等條款內(nèi)容的審批和備案審查，對價格高、保額低、服務(wù)差，不符合行業(yè)發(fā)展方向、損害消費者利益的產(chǎn)品一律停批或不予備案。在推進人身保險監(jiān)管方式方法改革上，重點監(jiān)測“大而不倒”或系統(tǒng)重要性人身保險公司等法人機構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險及其趨勢。探索對中小公司實行差異化監(jiān)管政策，特別是一些專業(yè)化、差異化、敢于改革創(chuàng)新的公司應(yīng)在機構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品備案、跨區(qū)域展業(yè)，甚至償付能力要求等方面給予更多優(yōu)惠。強化高管人員管理責(zé)任。監(jiān)管部門將建立高管經(jīng)營責(zé)任終身追究制度。還有，推進人身保險公司體制機制改革。建立人身保險公司分險種核算和省級機構(gòu)經(jīng)營成果核算制度，打破核算大鍋飯。引導(dǎo)公司減少管理層級和實施扁平化管理，降低經(jīng)營成本。同時，醞釀兩年多的商業(yè)車險費率市場化改革，啟動時間仍不明確。2012年12月底，中國保監(jiān)會向保險公司下發(fā)《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知 （征求意見稿）》，首次確定了商業(yè)車險費率改革將分三步走，第一步是全行業(yè)實施新的商業(yè)車險條款，待時機成熟后，再放開部分具有資質(zhì)的公司進行車險自主定價。多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，車險費率市場化改革的方向，業(yè)內(nèi)已有共識，但對于改革的技術(shù)細節(jié)卻分歧不小。例如，新的條款必定需要有配套費率，配套費率如何確定，業(yè)內(nèi)看法就很不一致。此外，今年以來財險業(yè)開始進入盈利拐點，手續(xù)費價格戰(zhàn)重燃及成本上升，導(dǎo)致一些地區(qū)的車險綜合成本率超過100%，部分保險公司對于費率改革的方案細節(jié)和時機提出異議。種種原因令本擬于今年7月啟動的車險費率市場化改革一度推遲到9月。

#壽險費率 #壽險 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 人壽保險與遺產(chǎn)稅

摘要：據(jù)《重慶日報》報道，重慶市一對做家電生意的年輕夫妻，在一次進貨途中，遭遇車禍雙雙身亡，消息傳出，債主紛紛上門，一時間，家里值錢的物品被一搬而空，稍晚趕到的銀行只能空手而歸。后銀行獲悉這對夫妻生前曾各自投保過人壽保險，保額各50萬元人民幣，合計100萬元，均指定他們未滿周歲的唯一兒子為受益人。為討回80萬元的貸款，銀行將其告上了法院。但我國《保險法》規(guī)定，任何人都不得干預(yù)被保險人或受益人對保險金的請求權(quán)。也就是說，以保險金形式留下的資產(chǎn)具有排他性。最后，法院依據(jù)《保險法》將百萬元保險金判給了未滿周歲的小孩，而對銀行的訴訟請求未予支持。只要買了人壽保險就萬事大吉？（靠譜度30%）不寫收益人或?qū)?ldquo;法定”只能算遺產(chǎn)很多人在購買保險時都遇到過這樣的情況：在填寫受益人時，因要查找、填寫受益人身份證號，很多嫌麻煩的投保人就會放棄填寫該項。按照《保險法》第四十二條的規(guī)定，如果債務(wù)人死亡，其購買的保險又有明確指定的受益人，那么這筆保險金會直接賠給受益人，不作為遺產(chǎn)處理，也不會被用來償還債務(wù)。但如果沒有指定受益人、受益人死亡或者只是在保單的受益人項目里填寫了“法定”，那該筆賠償金則算作被保險人的遺產(chǎn)，需要償還生前債務(wù)。不能忽視的受益人一欄填寫保單時，千萬不能忽視受益人一欄，約定受益人時，有四點必須知曉：一要填寫受益人姓名、受益份額。二要明確受益人由投保人指定，但需由被保險人認可。三要知曉受益人可以變更。在所保障的風(fēng)險事故未發(fā)生前，投保人或被保險人可變更受益人，如投保人變更受益人需征得被保險人的同意，且書面通知保險公司。四要明確受益人的受益權(quán)以該受益人生存為條件，如果受益人先于被保險人死亡而未指定其他受益人，則給付的保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理?！逗贤ā分灰?guī)定了債權(quán)人無權(quán)直接向保險公司要求退保抵債，債務(wù)關(guān)系卻依然存在，如果債務(wù)人的保險金經(jīng)過一段時間后按照保險合同返還給了債務(wù)人，這筆錢很有可能依然需要償還之前的債務(wù)，除非當時債務(wù)關(guān)系已經(jīng)不存在或者訴訟時效已過。“但即使保險到期，客戶不取出的話，一般會繼續(xù)存在保險公司的賬戶里，別人無法動用”，張林強調(diào)。保險避稅不是傳說？（靠譜度90%）人壽保險將成大額財產(chǎn)繼承手段利用保險合法避稅，在我國用武之地還不多，目前只有《個人所得稅法》相關(guān)條文規(guī)定，保險賠款免納個人所得稅。但在國外，利用保險合法規(guī)避遺產(chǎn)稅早已普及，也是富人們購買巨額保險的重要原因之一。1996年，遺產(chǎn)稅法被列入國家九五立法計劃，何時開征遺產(chǎn)稅，這些年一直備受百姓關(guān)注。2012年兩會期間，全國人大代表、首鋼總公司董事長朱繼民開征遺產(chǎn)稅的建議，再次引起全社會熱議，一切跡象都顯示遺產(chǎn)稅的征收已離我們不遠。2004年未獲通過的《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案）》規(guī)定，遺產(chǎn)稅的免征額為20萬元，人壽保險金不征收遺產(chǎn)稅、贈與稅。稅率分為5個級別，最少20%，最多則達50%。而《2011年胡潤財富報告》顯示，截至去年年底，我國已有96萬名千萬富豪和6萬名億萬富豪，分別比上年長9.7%和9.1%。相信如果真的開征遺產(chǎn)稅，或許富人們對遺產(chǎn)規(guī)劃的需求將替代目前的債務(wù)規(guī)避，成為其購買人壽保險的主因。至于保險的另一種避稅方式——個人稅收遞延型養(yǎng)老保險，相較于遺產(chǎn)稅，目前或許離中國人更近一些。個人稅收遞延型養(yǎng)老險，是指投保人在稅前列支保費，在領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅。由于在購買保險和領(lǐng)取保險金時，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，對于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。據(jù)媒體報道，目前此項工作已是箭在弦上。在中國，真正意義上的保險避稅功能也許將就此開始。王永慶遺產(chǎn)稅119億新臺幣創(chuàng)臺灣最高紀錄。2008年10月，臺塑集團創(chuàng)辦人王永慶在美國東部家中辭世。除了非島內(nèi)資產(chǎn)仍處于訴訟進程，他在臺灣留下的遺產(chǎn)高達600億元。由于生前沒做任何節(jié)稅規(guī)劃，雖歷經(jīng)遺產(chǎn)計算、更正、捐贈扣抵等程序，最終仍確定遺產(chǎn)稅總金額約119億元新臺幣，創(chuàng)下臺灣史上最高遺產(chǎn)稅紀錄，更是幾近當年臺灣全年編列的遺贈稅預(yù)算的兩倍。臺灣首富蔡萬霖節(jié)稅有道近800億遺產(chǎn)稅減至幾億2004年9月14日去世的臺灣首富蔡萬霖，遺留下龐大財產(chǎn)，按照臺灣法律，他的子女需要繳交782億新臺幣的遺產(chǎn)稅。由于以壽險、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬霖對于避稅之道很有心得。曾經(jīng)一次購買數(shù)十億新臺幣的巨額壽險保單，將其龐大的資產(chǎn)通過人壽保險的方式安全合法地轉(zhuǎn)移給了下一代。因此，臺灣當局最終能收到的遺產(chǎn)稅金只有5億新臺幣。遺產(chǎn)稅將是全世界作為調(diào)節(jié)貧富差距的收入分配制度改革的核心手段，所以，遺產(chǎn)稅的實施是很快到來的必然！
 

#人壽保險 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 華誠人壽清算完畢龔貽生低調(diào)加盟華電

摘要：北京西城區(qū)中海國際中心15層，與華誠人壽保險有限公司（下稱“華誠人壽”）相關(guān)的所有標識已被悄然抹去。最終未能開業(yè)的辦公室空空蕩蕩，僅剩少數(shù)股東方人員“留守”，做最后的收尾工作。“中海國際中心的那間辦公室我們簽了三年租期，沒想到才一年半就空了。都是從各處費心招來的保險業(yè)精英啊，70多人各自領(lǐng)了一筆安置費后就分道揚鑣了。”一位參與籌建工作的中國華電集團公司（下稱“華電”）內(nèi)部人士對本報記者無奈感慨道。今年2月，日本第一生命保險株式會社（TheDai-ichiLifeInsuranceCompany，Limited，下稱“第一生命”）在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，取消與華電集團此前達成的籌建合資公司（即華誠人壽）的協(xié)議，主要原因是雙方“對合資公司的經(jīng)營戰(zhàn)略和目標產(chǎn)生較大分歧”。事實上，股東雙方不可調(diào)和的分歧從超過規(guī)定時效的籌建期就已初見端倪（詳見本刊報道《華誠人壽籌備失敗第一生命、華電進入分手談判》）。同樣引發(fā)市場關(guān)注的，則是華誠人壽籌備組負責(zé)人（原擬任華誠人壽董事長）、原保監(jiān)會人身險部副主任龔貽生的未來去向。上述華電人士對記者透露，龔貽生目前已加入華電集團：“負責(zé)集團金融投資團隊尤其是保險這塊的引領(lǐng)工作。”

損失均攤

一年半的辦公場所租金投入、硬件設(shè)施、系統(tǒng)開發(fā)、人工費用等此前均由華電墊付，雙方宣布終止合作后隨即進入清算談判階段。“最終投資損失清算出來不到5000萬人民幣，談判結(jié)果由雙方各自承擔(dān)一半。目前第一生命支付的這部分資金包括利息已經(jīng)到位。”上述華電人士透露。5月22日，第一生命北京代表處負責(zé)人對記者確認，日方派駐籌備組的兩名工作人員已調(diào)回公司總部：“接下來將以何種方式再次進入中國市場，我們還在等待總公司的統(tǒng)一調(diào)配。”原華誠人壽的籌備團隊成員，也在這兩個月時間各自尋找新的出路。“基本都重新進入了新的保險機構(gòu)，華電方面有渠道或資源的也會幫助引薦。”上述華電人士稱。原負責(zé)人龔貽生則應(yīng)華電之邀加入了其金融團隊。華電的保險業(yè)務(wù)尚處發(fā)展初期，引入有保險監(jiān)管背景的人士，既可增強公司在這一領(lǐng)域的合規(guī)水平，把握和順應(yīng)監(jiān)管思路，也可以充分利用其積累多年的人脈資源。第一生命和華電雙方均對記者表示，當初雖是主動邀請龔貽生出任籌建負責(zé)人，但仍經(jīng)過了嚴格的面試和考核流程。“日方非常嚴謹，但龔主任的專業(yè)能力和領(lǐng)導(dǎo)能力博得了我們的一致認可。”上述華電人士說。龔貽生本人則對記者表示：“一切以華電集團和保監(jiān)會解釋為準，我不便透露更多信息。”

選擇新興保險機構(gòu)

值得關(guān)注的是，股東雙方分手的關(guān)鍵原因，究竟是坊間猜測的股權(quán)之爭，還是純粹的經(jīng)營理念分歧不可調(diào)和。上述華電內(nèi)部人士對記者表示因素眾多：“就像戀愛和結(jié)婚，甜蜜期談理想和價值觀都是那么一致和美好，婚后真實意圖可能就會有變。”他還表示，第一生命作為日本壽險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模排名前三的百年公司，專業(yè)能力毋庸置疑，但產(chǎn)品設(shè)計如何在中國本土化，雙方都堅持己見。處于瓶頸期的壽險業(yè)，華電方表示不再“輕易下手”，獨資合資各種形式都會研究，如果合資方式將會偏重選擇與尚處發(fā)展初期的新興保險機構(gòu)合作。“我們已經(jīng)投了永誠財險，壽險也要配齊。物色新的合作方不太容易，成熟的機構(gòu)股份轉(zhuǎn)讓溢價普遍偏高，話語權(quán)也不容易掌握”。資產(chǎn)規(guī)模已超6000億的華電集團，完整的金融版圖一直是其重要的戰(zhàn)略布局。華電對各類金融機構(gòu)的投資目標不僅限于分紅收益，也有參與甚至掌控經(jīng)營的意圖。對于發(fā)展不順利的投資機構(gòu)，華電會選擇更新的投資目標。如被華電幾度掛牌轉(zhuǎn)讓股權(quán)的煙臺銀行，近年來高管接連犯案、內(nèi)斗不斷，經(jīng)營前景堪憂。不久前，山東當?shù)氐哪仙郊瘓F終于從華電手中接手了煙臺銀行的股份。“下一步會繼續(xù)物色對銀行的股權(quán)投資。華電新布局的金融機構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)基金、租賃公司、證券、期貨等，加上原有的保險、信托等。基本上是一個全方位的布局。”上述華電人士透露。而目前空置的辦公室，近期將迎來華電新布局的金融機構(gòu)員工。

#保險公司 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 藥監(jiān)局加速批準H7N9禽流感治療藥劑上市

摘要：2013年4月5日，國家食品藥品監(jiān)督管理總局批準了抗流感新藥帕拉米韋氯化鈉注射液，現(xiàn)有臨床試驗數(shù)據(jù)證明其對甲型和乙型流感有效。抗原和基因組序列分析表明，A型H7N9禽流感病毒對神經(jīng)氨酸酶抑制劑的抗流感病毒藥物敏感，抗流感病毒神經(jīng)氨酸酶抑制劑的藥物在感染的早期階段使用，已被證明是有效的，但它在A（H7N9）禽流感病毒感染特定階段處理是否依然有效，需要進一步調(diào)查。那么我能做些什么來保護自己呢？呼吸道感染疾病可以通過經(jīng)常清洗手和打噴嚏和咳嗽時覆蓋口鼻等習(xí)慣來預(yù)防，比如流感就是可以預(yù)防的。此外，我們應(yīng)該盡量遠離病死家禽和牲畜。
 

#醫(yī)療保險 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 投資產(chǎn)品蜂擁入市 萬能險收益上抬

摘要：一批通過網(wǎng)銷渠道銷售的萬能險產(chǎn)品，近期已間接突破了2.5%的保證收益率。業(yè)內(nèi)對此存在分歧：這批試水產(chǎn)品的運作模式是否具備可持續(xù)性？為保險行業(yè)帶來的更多是吆喝還是利潤？猶抱琵琶半遮面，備受各方關(guān)注的壽險定價利率市場化改革，至今仍未落錘。事實上，最終方案何時落地，或許意義已經(jīng)不大，因為壽險定價市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。記者從市場上了解到，近段時間以來，一批通過網(wǎng)銷渠道銷售的萬能險產(chǎn)品，已間接突破了2.5%的保證收益率。這被一些市場人士解讀為：壽險定價利率市場化的率先試水。不過，業(yè)內(nèi)對此分歧盡顯，究竟這批試水產(chǎn)品的運作模式是否具備可持續(xù)性？為保險行業(yè)帶來的更多是吆喝還是利潤？

巧借積分抬高保證收益

收益下有保底（2.5%）、上不封頂，這是萬能險有別于其他保險產(chǎn)品的投資收益表現(xiàn)。然而，近期經(jīng)過一些保險公司的“巧妙包裝”，萬能險已非昔日屬性。“現(xiàn)在一些萬能險產(chǎn)品的保底收益率已經(jīng)超過了2.5%，升到了3.5%甚至更高。”一位業(yè)內(nèi)人士驚訝地發(fā)現(xiàn)。其口中所說的現(xiàn)象，主要發(fā)生在近來在網(wǎng)銷渠道銷售的多款萬能險產(chǎn)品，主要通過加送網(wǎng)購現(xiàn)金積分的模式，間接抬高產(chǎn)品的定價利率。以一款正在熱銷的萬能險為例，保險合同中雖然約定保底收益是2.5%，但投保后按1%立送網(wǎng)購現(xiàn)金積分，此積分類似于現(xiàn)金，可在所有支持支付寶交易的商家抵作現(xiàn)金消費。在業(yè)內(nèi)人士看來，此款產(chǎn)品定價利率已然升至3.5%，可視為壽險定價利率市場化的率先試水。但在一些市場人士眼中，這些產(chǎn)品的運作模式并不具備可持續(xù)性，故而不能完全視作定價市場化試水之舉。一家壽險公司電子商務(wù)部負責(zé)人告訴記者，一來，送積分只是在促銷活動時推行，并非長久之策；二來，贈送的積分完全由合作網(wǎng)絡(luò)商從（保險公司支付給他們的）傭金中自愿拿出（為了吸引消費者購買），而非保險公司在傭金之外額外支付的成本。“故而，不能將此與定價利率市場化完全畫上等號。”

另類投資支撐產(chǎn)品蜂擁入市

這批間接突破2.5%保底收益的萬能險產(chǎn)品之所以蜂擁入市，所倚仗的是保險公司近年來在另類投資上的發(fā)力。不難發(fā)現(xiàn)，這些萬能險產(chǎn)品多與特定資產(chǎn)項目掛鉤，并以此來支撐5%左右的預(yù)期年化收益。上述業(yè)內(nèi)人士認為，“另類投資項目拓展后，保險公司才得以推出這類門檻較低（1000元起售）的類信托保險產(chǎn)品，目標客戶定位低于信托，但高于銀行理財產(chǎn)品。”不過，記者發(fā)現(xiàn)，在實際的產(chǎn)品說明中，消費者并不能知曉這些萬能險產(chǎn)品的實際投資標的。一位壽險公司人士私下告訴記者，“我們只會介紹，這是一款掛鉤具體資產(chǎn)項目的萬能險產(chǎn)品。即使是同一款產(chǎn)品收進來的保費，也不一定會全部投資于一個項目；產(chǎn)品的期限與投資的期限也并不一定完全匹配，往往我們”吃“的就是資金錯配的利差飯。”在業(yè)內(nèi)人士看來，當保費增速開始大幅放緩、投資項目出現(xiàn)風(fēng)險時，這樣的資金錯配極易出現(xiàn)現(xiàn)金流風(fēng)險。

險企賺吆喝 實際利潤稀薄

事實上，對于是否跟風(fēng)推出這類萬能險產(chǎn)品，多數(shù)保險公司是矛盾的。一方面，如果不推這類產(chǎn)品，很可能會在網(wǎng)銷渠道失去競爭力和客戶群；另一方面，若規(guī)?？刂撇划?，又容易產(chǎn)生現(xiàn)金流風(fēng)險。從目前來看，這類產(chǎn)品對于保險公司來說，帶來的更多是吆喝而非利潤。一位投行人士分析說，此類產(chǎn)品的價值取決于投資項目利差收入水平以及產(chǎn)品銷量，目前來看由于數(shù)量較小，對保險公司尤其是大型保險公司的價值貢獻有限。尤其是隨著網(wǎng)銷競爭主體擴容，保險公司演示的預(yù)期年化收益及活動促銷贈送積分等客戶獲取成本越來越高。一家正在熱推此類產(chǎn)品的保險公司內(nèi)部人士坦言，“更多的是吆喝，哪來的利潤。不過，即使吆喝也是值得的，否則對于一些中小保險公司來說，就是坐著等死。”

#萬能險 #人壽保險 #保險網(wǎng)銷

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 預(yù)定利率改革之戰(zhàn)不可避免

摘要：預(yù)定利率改革的背景：過去10余年我國壽險行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化趨勢是保障型的保險產(chǎn)品占比下降而理財型的保險產(chǎn)品占比迅速上升，但近兩年以理財型保險產(chǎn)品為主的保費增長遇到了近十年未見的低迷，在這樣的困境中，行業(yè)經(jīng)營者及監(jiān)管者均在極力探索化解困局的方法，由此預(yù)定利率改革這一壽險定價的根本性因素被提上日程。預(yù)定利率市場化是一場不可避免的戰(zhàn)斗：目前進行預(yù)定利率改革在業(yè)內(nèi)有較大分歧，支持者的理由包括“目前的保險產(chǎn)品無差異化、行業(yè)格局固化、有悖金融改革的總體安排”等，反對者的理由包括“返還型保險市場化易產(chǎn)生利差損、或引發(fā)退保、應(yīng)同時放開附加費用率”等。從國際經(jīng)驗來看，壽險預(yù)定利率的市場化是大勢所趨，臺灣、日本、美國等較為成熟的保險市場都是實行的保單自主定價。同時在我國金融體系市場化的背景下，預(yù)定利率市場化改革的方向已經(jīng)確立，成為一場不可避免的戰(zhàn)斗。而戰(zhàn)斗是否成功的標志短期觀察退保率、中期觀察銷售回升和資產(chǎn)管理的轉(zhuǎn)型、長期觀察會否形成利差損。對行業(yè)構(gòu)成了重要的挑戰(zhàn)和機遇。預(yù)定利率放開的影響：1、只放開傳統(tǒng)險（概率較高）：由于傳統(tǒng)險占比低，因此直接影響僅為個位數(shù)，但市場將擔(dān)心將擴大至其他險種，因此靴子沒有完全落下，這種情況會對股價形成持續(xù)壓制，從集團層面看各公司影響程度為國壽>太保>新華>平安；2、所有險種一起放開（概率較低）：對個險渠道銷售的長期分紅險等構(gòu)成影響，預(yù)計對NBV的直接影響在13%-14%之間，但對股價表現(xiàn)的好處是靴子完全落下，從集團層面看各公司影響程度為國壽>新華>太保>平安。保險未來的核心是提升資產(chǎn)管理能力：過去我國保險行業(yè)的發(fā)展模式是“負債帶動資產(chǎn)”，工作重心在承保業(yè)務(wù)上。隨著多樣化理財工具競爭的加劇以及利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，這種模式難以為繼。從全球經(jīng)驗來看，其出路有兩條：第一條是向保障型產(chǎn)品發(fā)展，但這需要政策的配合；第二條是提高資產(chǎn)管理能力。這將是絕對預(yù)定利率市場化成敗的關(guān)鍵因素之一。風(fēng)險提示：保費持續(xù)低迷、投資惡化。

#人壽保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 平安人壽保險查詢方法介紹

摘要：在人生財產(chǎn)中，什么東西都不能比生命財產(chǎn)更重要。生命的長短是最值得關(guān)注的，因此人壽保險是所有保險險種中最主要的成分。平安人壽保險是人身保險的其中一種。和所有保險業(yè)務(wù)一樣，被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，接受保險公司的條款并支付保險費。但與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風(fēng)險。了解人壽保險固然重要，然而，了解平安人壽保險保單查詢的方法，也是購買平安保險中不可或缺的一部分。平安人壽保單查詢的必要性作為中國平安的客戶，平安的業(yè)務(wù)人員在為你辦理人壽保險的時候一般都會提醒客戶隨時進行平安人壽保單查詢，以便了解自己最新的保單信息并進行認真的分析，進而能夠繼續(xù)及時投保。當個人遇到特殊的困難時，如果對自己的保單有足夠的了解，知道是否滿足了保單規(guī)定的保障條件，就能夠在危難之際得到最需要的幫助，讓保險發(fā)揮最大的作用。平安人壽保單查詢方法在進行平安人壽保單查詢的時候，一般不大使用網(wǎng)絡(luò)的人們都會選擇到營業(yè)大廳辦理，或者撥打95511熱線。選擇到營業(yè)大廳進行平安人壽保單查詢的投保人，一般都需要帶著身份證等個人資料，通過業(yè)務(wù)人員的幫助才能夠查到保單信息，了解保單狀態(tài)。不過大廳查詢有時可能需要漫長的等待，耗費的時間也不少，因此建議大家可以盡量選擇別的查詢方法。另外，現(xiàn)在很大一部分投保人在進行平安人壽保單查詢的時候都選擇打電話，也就是撥打95511熱線服務(wù)電話。你只需要按照語音提示操作，輸入保單號和身份證號等信息就可以得到你想要的保單信息了。與營業(yè)大廳相比，電話查詢實在是非常便利了，但有些比較會過日子的人還是覺得浪費了電話費，要是能把電話費也節(jié)省下來就再好不過了。如今隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)上查詢越來越方便了，平安人壽保險保單查詢最快捷的方法是注冊平安一賬通，使用壽險E服務(wù)查詢，是很好的查詢方法。很多使用平安一賬通進行平安人壽保險保單查詢的市民紛紛表示，這一網(wǎng)絡(luò)查詢方法為市民帶來極大的便利。通過平安一賬通，大家再也不需要大老遠的親臨門店，也不需要排大長隊，直接登錄網(wǎng)點，進入平安人壽保險保單查詢系統(tǒng)，一切信息便可一目了然。不僅如此，包括社保信息查詢、車險信息查詢以及辦理保單業(yè)務(wù)等服務(wù)，都非常方便。
 

#平安人壽 #保險查詢 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 中國人壽保險激活卡推出“自助式”

摘要：近日，中國人壽保險四川分公司推出了一種“自助式保險激活卡”，專門為短期人身意外傷害保險所設(shè)計，有針對旅游意外險、交通工具意外險和綜合意外保險，保險期限有10天、半年和一年等多種可供選擇，保費最低10元，最高僅100元，承保金額最高達到100萬元。據(jù)介紹，用戶可隨時隨通過國壽官方網(wǎng)站或者撥打國壽官方客服熱線95519，按照提示提供身份信息和紙質(zhì)封套中激活密碼，就可以使所購買的保險產(chǎn)品生效。中國人壽四川公司有關(guān)人士介紹說，“自助式保險激活卡”使用方式與手機充值卡非常類似，給誰激活（相當于充值），何時激活，用戶自主決定。同時國壽官方直接確認，最大程度保證了保單有效性。據(jù)悉，國壽四川公司通過恒基偉業(yè)“無線充值通”服務(wù)體系和遍布四川全省城鄉(xiāng)上萬個手機充值卡網(wǎng)點進行“自助式保險激活卡”銷售，讓用戶購買意外保險像購買一張手機充值卡一樣便利。也許有的人會問，究竟什么是激活卡呢？其實，保險激活卡類似于電話充值卡，它將購買方式、投保時間、激活方式、生效時間和使用方式的主動權(quán)完全交給客戶，從而讓保險產(chǎn)品變得親和友好，簡便貼身。在購買方式上，客戶可以通過營銷人員、直銷人員、柜面、銀行、便利店、旅行社等各類代理機構(gòu)等各種渠道隨時購買保險激活卡；在激活方式上，客戶可通過網(wǎng)站、電話等多種方式實現(xiàn)自助激活；在生效時間上，客戶可根據(jù)自身需求，自行指定生效時間，靈活性極強；在使用方式上，客戶可以購買自行使用，也可以作為禮物饋贈親朋好友。保險激活卡是對傳統(tǒng)卡折式短險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級，它在銷售流程、產(chǎn)品形態(tài)、投保生效方式等方面都進行了簡化，先期投放市場的主要有旅游意外險、綜合意外險以及交通工具意外險等，未來將逐步擴大到短期健康險和長期壽險。中國人壽相關(guān)負責(zé)人介紹，中國人壽將利用60多萬營銷員隊伍、1.2萬團險隊伍、6.5萬銀郵代理網(wǎng)點，以及數(shù)量眾多的旅行社、便利店等兼業(yè)代理網(wǎng)點，大力推廣保險激活卡業(yè)務(wù)，為廣大民眾提供更加便捷、溫馨的保險服務(wù)。

#中國人壽 #保險激活卡 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 十載春華 十倍關(guān)愛 中華人壽喜迎十周年慶典

摘要：4月16日，以“十載春華筑成長？十倍關(guān)愛傳萬家”為主題的中英人壽十周年慶典拉開了序幕。中英人壽董事長鄔小蕙，英杰華亞洲區(qū)總裁Khor Hock Seng，董事 Amy Hoe、董事 Rob Donaghy、中英人壽總裁張文偉紛紛蒞臨現(xiàn)場，與員工們共同慶祝十周年華誕，共同見證十周年功勛員工的頒獎典禮。

激揚十載 戰(zhàn)略先行

自中英人壽成立伊始，總裁張文偉就高瞻遠矚地提出了“10×10×10”的戰(zhàn)略目標，開啟了中英人壽在中國保險市場的新旅程。憑借這一戰(zhàn)略，中英人壽依托多元化營銷策略迅速延伸市場觸角，大步邁進合資壽險第一梯隊。2009年，在合資壽險界一片虧損中，中英人壽首次實現(xiàn)盈利。中英人壽與時俱進，確定了“新五年戰(zhàn)略”，關(guān)注點由原來的渠道變?yōu)樯罡懈叨丝蛻?，并將所推行?ldquo;本土化”經(jīng)營進一步升級，實施“本地化”管理，目標由規(guī)模變?yōu)槔麧?。迄今，強強?lián)手打造的中英人壽目前業(yè)務(wù)已拓展至全國12個省市共50多個重點城市，公司規(guī)模與利潤均穩(wěn)居合資壽險第一梯隊。

勇于爭先 締造輝煌

中英人壽的歷史是一段創(chuàng)造史，十年間，中英人壽為中國保險業(yè)創(chuàng)造了多個“第一”，并以行業(yè)領(lǐng)先的姿態(tài)開展經(jīng)營。不僅承保了首張合資壽險公司團險保單，還是首家實施并領(lǐng)跑經(jīng)代銷售渠道、首推標準化保單的公司，在合資保險公司中，首家建立了財務(wù)共享服務(wù)中心。隨著全國統(tǒng)一客服熱線95545的成功上線，中英人壽成為了首家以合資身份申請到955號段的壽險公司；在去年，中英人壽更是首開先河，引入信托、私募公司參與保險資產(chǎn)管理公司建設(shè)，成為獲批籌建資產(chǎn)管理公司的首家合資保險公司。

客戶為先 至臻至誠

在新五年戰(zhàn)略思想的指導(dǎo)下，中英人壽確立了“以客戶為中心”的公司經(jīng)營理念，為了進一步完善客戶體驗，提升客戶的滿意度和忠誠度，中英人壽對客戶進行分層管理，打造差異化客服體系。改變以往數(shù)據(jù)庫以保單為對象的視角，建立完全從客戶角度出發(fā)的“360°視圖”，先后推出“健康天使”、“高管服務(wù)日”、“客服多通路”等一系列至臻至誠的服務(wù)舉措。此外，中英人壽還通過一系列有針對性的高端客服活動，讓客戶感受中英人壽保險之外的別樣美好。從2005-2007年連續(xù)三年贊助的“中國羽毛球大師賽”，到2010年“與NBA明星全接觸”和“中英杯”高爾夫巡回賽，再到邀請名家探討?zhàn)B生、財經(jīng)、藝術(shù)品鑒賞的“品質(zhì)論壇”活動，以及攜高端客戶親臨現(xiàn)場觀戰(zhàn)“世界房車錦標賽”活動，無不彰顯中英人壽一向倡導(dǎo)的“運動與健康”的時尚生活理念。

十年輝煌終成歷史 中英人壽續(xù)寫傳奇

今年2月4日中英人壽推出樂安行交通意外保障計劃，無論是乘坐軌道公共交通工具、公共汽車、航空公共交通工具、水上公共交通工具，還是駕駛或乘坐自駕車均可得到保障，真可謂“水陸空立體全方位”保障。據(jù)悉，這一計劃不僅適用于日常自駕車的上班族、頻繁出差的商務(wù)人士，還適用于在節(jié)假日旅游度假或城際間往返的人群?？蛻裘吭轮恍韪冻鲚^低的保費，在上述五類通工具上發(fā)生意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘的情形下即可獲得高額賠付。生存至滿期時還將返還所有已繳保費，充分實現(xiàn)資金積累和保險保障的完美結(jié)合。此外，這項計劃提供月繳或年繳靈活的繳費方式，以及5年、10年、15年、20年的繳費期間，全面為客戶提供最大自由的選擇空間。在保障期間方面，最長至70歲，充分地將其“繳別靈活保障期長”的特色體現(xiàn)得淋漓盡致。4月18日，中英人壽還就備受廣大消費者關(guān)注的“好兒郎年金保險計劃”進行全面升級，變單一為組合，并針對各人生階段進行人性化、專業(yè)設(shè)計，讓孩子的健康成長和成人的養(yǎng)老保障變得更為輕松。升級后的“好兒郎”充分順應(yīng)市場需求，并濃縮市場同類產(chǎn)品設(shè)計亮點。相比市場其它同類產(chǎn)品，“好兒郎”投保范圍更廣泛，凡出生滿30天——60周歲的人均可投保；繳費方式也更為靈活，可選擇投保時一次性繳清，也可選擇3年、5年、10年、15年、20年這五種方式。另外，客戶可根據(jù)自身情況，選擇從55、60或65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，并選擇20、30或40年的領(lǐng)取期，領(lǐng)取金額可根據(jù)客戶對養(yǎng)老品質(zhì)的需求進行確定。中英人壽在競爭日益激烈的市場中堅持自我，不隨波逐流。未來十年乃至百年，中英人壽將繼續(xù)努力，將保險打造成人們的一種新的生活方式，讓保險成為人們生活的一部分，讓保險推動新時代中國夢的實現(xiàn)。

#人壽保險 #保險公司 #保險行業(yè)

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 壽險將取消2.5%限制 普通人身險率先試點

摘要：壽險利率改革方案博弈進行中。壽險業(yè)告別2.5%費率已成定局，但究竟如何“告別”仍在論證中。繼今年3月初步征求意見之后，監(jiān)管機構(gòu)近期又與業(yè)內(nèi)展開密集討論，險企也紛紛準備針對一些產(chǎn)品進行修改升級。根據(jù)征求意見稿的內(nèi)容，人身險費率改革將分為“四步走”。第一階段，開展普通型人身保險和項目掛鉤保險產(chǎn)品的費率政策改革試點；第二階段，配合稅收遞延養(yǎng)老保險等項目開展區(qū)域性試點；第三階段，適時開展公司層面試點；最后，進一步擴大試點范圍，實現(xiàn)費率管制的全面放開。對于改革“四步走”的第一步究竟如何走，業(yè)界分歧重重。第一階段究竟只放開傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品，還是對分紅險一并放開，成為博弈焦點。本報記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，大公司和小公司對如何邁出改革的第一步分歧較大。小公司對改革的力度及進程期待更高，大公司則相對保守。對于放開傳統(tǒng)險，業(yè)內(nèi)反應(yīng)較為一致，但大公司多反對放開分紅險，小公司則傾向于全面放開。

放開預(yù)定利率

在壽險定價利率市場化呼聲漸高之際，今年3月，保監(jiān)會曾小范圍召開座談會，討論壽險費率改革方案。壽險費率改革的目標是在一定程度上放開現(xiàn)行的預(yù)定利率，所謂預(yù)定利率是指壽險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運營收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率。一位保險行業(yè)資深精算師告訴本報記者：“這個預(yù)定利率通俗地說，就是保險公司提供給投保人的回報率。”“壽險產(chǎn)品價格一般基于四項重要因素，即預(yù)定利率、費用率、死亡率和退保率。一般而言，預(yù)定利率越高，投保人獲得的回報也就越大。而相對的，保險公司則要承擔(dān)更多的利率風(fēng)險。”上述精算師稱 。而針對已經(jīng)“半市場化”的分紅險是否在放開之列，國金證券認為，目前資本市場及險企的普遍預(yù)期是傳統(tǒng)險先行放開，但我們認為定價利率半市場化的分紅險（因為分紅水平是市場化的）也可能會同時放開。而即便只有傳統(tǒng)險放開，也會對分紅險的銷售產(chǎn)生較大沖擊。

影響長期險種

自1999年壽險預(yù)定利率被下調(diào)至2.5%之后，再未變動。壽險業(yè)增長乏力，投資收益不佳讓監(jiān)管層及業(yè)內(nèi)再次將目光聚焦在預(yù)定利率改革上。2.5%到3.5%的預(yù)定利率將給保險產(chǎn)品帶來的影響巨大，尤其對長期純保障型產(chǎn)品的價格影響更為顯著。上述精算師介紹：“以一個常見的終身壽險（不分紅）為例，一位30歲男性購買此產(chǎn)品，保額100萬元，在2.5%的預(yù)定利率下大概要繳納保費37萬元左右，而在3.5%的預(yù)定利率下，只需繳納26萬元左右，影響可以想見。”招商證券研報對此做了數(shù)據(jù)分析，選取兩全和重疾兩款產(chǎn)品測試，預(yù)定利率由2.5%上升到3.5%之后，保費的變化約為-6%至-10%（測試的兩款產(chǎn)品保障期間適中，如果將期間拉長，則變化的幅度更大，例如終身壽險的變化約為-30%）。“對利率不敏感、保障期限短的險種影響相對較小，而對保險期長的傳統(tǒng)型產(chǎn)品影響則將非常大。對分紅險的作用影響在消費者這端最終的收益未知，但可以確定的是產(chǎn)品價格將降低，而對萬能險則與保額相關(guān)。綜合而言，在銷售和投資上，險企都需面對極大變化。”上述精算師分析。

#人身保險 #人壽保險 #保監(jiān)會 #政策法規(guī)

2024-12-02 17:53:05