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行業(yè)資訊即將“變身”銀保系招商信諾多渠道打造保障型道路: 摘要：依托股東銀行“天生”的渠道優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)市場(chǎng)上幾家銀行系險(xiǎn)企保費(fèi)收入均有爆發(fā)性增長(zhǎng)。招商銀行于今年3月底受讓同為招商局下屬的深圳市鼎尊投資咨詢有限公司所持有的招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“招商信諾”）50%股權(quán)，志在將保險(xiǎn)牌照收入囊中。“到現(xiàn)在為止，從嚴(yán)格意義上來(lái)講，我們還不能算是銀行系保險(xiǎn)公司，還需等待保監(jiān)會(huì)最終對(duì)于招商信諾股權(quán)變更的最終批復(fù)，以及之后必要的工商變更手續(xù)。”招商信諾人壽擬任總經(jīng)理孫勇及其外方股東美國(guó)信諾保險(xiǎn)全球個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總裁石湛森在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)表示。雖然手續(xù)還未完成，但招商信諾即將變身銀行系保險(xiǎn)公司是不爭(zhēng)的事實(shí)。包括“背靠大樹”的“五大行”銀行系險(xiǎn)企在內(nèi)，整個(gè)銀保系險(xiǎn)企規(guī)模發(fā)展迅猛，招商信諾是要跟隨步伐，抑或走自己的路？孫勇和石湛森均表示，雙方股東意愿一致，即要秉持注重健康險(xiǎn)和保障型產(chǎn)品的特色，堅(jiān)持“有利潤(rùn)的增長(zhǎng)”。求新求異的銀保之路和一些銀行系保險(xiǎn)公司為了追求規(guī)模而以躉交儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主打不同，孫勇表示，招商銀行入股之后，招商信諾仍然會(huì)繼續(xù)把保險(xiǎn)保障作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。“我們畢竟是一個(gè)保險(xiǎn)公司，保障型產(chǎn)品應(yīng)該是我們最有特色的部分。如果把理財(cái)作為公司的主要產(chǎn)品，那就意味著可能在放棄一些核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而走向和基金、私募以及普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品去競(jìng)爭(zhēng)。”孫勇表示。信諾一直專注于健康醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。受其影響，招商信諾的高端健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也成為其近年來(lái)不同于其他保險(xiǎn)公司的核心特色。以招商信諾近年推出的個(gè)人高端健康險(xiǎn)為例，“個(gè)人高端健康險(xiǎn)去年的發(fā)展翻倍，當(dāng)然目前其基數(shù)還比較小，目前我們關(guān)注的是，在不斷探索這樣特定的新產(chǎn)品中，客戶的需求和我們產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)以及服務(wù)如何更好地結(jié)合和完善。”孫勇稱。在石湛森看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展正在將差距減小，而中國(guó)壽險(xiǎn)的滲透率較低，城鎮(zhèn)化加速，壯大中的中產(chǎn)階層以及老齡化趨勢(shì)為保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供了一片藍(lán)海。而銀保渠道在招商信諾的戰(zhàn)略中只是“攻占”藍(lán)海的一個(gè)渠道。“事實(shí)上，我們將會(huì)通過(guò)多個(gè)渠道來(lái)銷售新產(chǎn)品。除了銀保渠道外，還有以電銷網(wǎng)銷為主的直銷渠道，以及經(jīng)紀(jì)人渠道。”即使在銀保渠道，招商信諾也并非完全依賴招商銀行的幫助。“招商銀行業(yè)完全是一個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行，在和招行整個(gè)業(yè)務(wù)合作中間，無(wú)論是手續(xù)費(fèi)，還是產(chǎn)品定位等，都是本著公平公開的規(guī)則進(jìn)行。所以我們的合作是在市場(chǎng)化的條件和環(huán)境下，相對(duì)的優(yōu)先。”孫勇說(shuō)。在渠道上要做到有的放矢，對(duì)于招商信諾來(lái)說(shuō)就要選擇合適的渠道，而非全面開花。招商信諾依據(jù)其目前的情況，就果斷放棄了代理人渠道。“代理人渠道本身是一個(gè)非常有競(jìng)爭(zhēng)力的渠道，但是其發(fā)展和設(shè)立對(duì)于每個(gè)公司來(lái)說(shuō)都有很強(qiáng)的時(shí)間性。目前這個(gè)渠道的人力成本變得越來(lái)越貴，代理人的招聘也變得越來(lái)越復(fù)雜。對(duì)于招商信諾來(lái)說(shuō)，如果現(xiàn)在涉及代理人渠道不甚妥當(dāng)。”孫勇稱。理性面對(duì)利率市場(chǎng)化“大考”作為一家以保障型產(chǎn)品為主打的合資保險(xiǎn)公司，在面對(duì)人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化考驗(yàn)時(shí)，孫勇表示既有機(jī)遇，也有風(fēng)險(xiǎn)。“費(fèi)率市場(chǎng)化在公司產(chǎn)品定價(jià)上給予了更多的自由度，從而能夠提高自身經(jīng)營(yíng)能力，尤其是投資能力。但同時(shí)為了追求費(fèi)率市場(chǎng)化而增加公司投資的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于壽險(xiǎn)公司這樣的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程來(lái)說(shuō)，更像是一把雙刃劍。”在孫勇看來(lái)，一個(gè)理性經(jīng)營(yíng)的壽險(xiǎn)公司，對(duì)于投資收益率必須考慮另外兩個(gè)極為重要的因素，一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是資產(chǎn)負(fù)債匹配。“保險(xiǎn)公司可能追求高收益率，但高收益率背后必然隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)，這就意味著投資收益率的波動(dòng)性會(huì)更強(qiáng)。”費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于以保障型產(chǎn)品為主打的招商信諾來(lái)說(shuō)是否會(huì)帶來(lái)惡性競(jìng)爭(zhēng)的壓力？孫勇表示：“可能會(huì)有激進(jìn)的公司利用這個(gè)機(jī)會(huì)使他們的產(chǎn)品在短期內(nèi)具有更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這也就是可能很多公司覺(jué)得要更加審慎的原因。對(duì)于招商信諾來(lái)說(shuō)，定價(jià)整體較為審慎，所以費(fèi)率市場(chǎng)化前后變化不會(huì)非常大。”; #招商信諾 #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

摘要：　　在前幾期的文章中，小助手給大家安利過(guò)幾款要下架的重疾險(xiǎn)、也安利過(guò)一些開啟擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品。　　今天則不同，要給大家get幾款新上線的產(chǎn)品，險(xiǎn)種比較豐富，涵蓋重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)?！　?strong>各個(gè)都是能打的主兒，幾乎可以一次搞定你的身家保障：　?、僦丶搽U(xiǎn)：§國(guó)富嘉和保重大疾病保險(xiǎn)　?、诙ㄆ趬垭U(xiǎn)：§華貴大麥甜蜜家2021定期壽險(xiǎn)　?、垡馔怆U(xiǎn)：§大家保意外傷害保險(xiǎn)　　接下來(lái)，小助手就來(lái)詳細(xì)介紹一下這3款產(chǎn)品的亮點(diǎn)及投保建議：　　01國(guó)富嘉和保重疾險(xiǎn)　　§國(guó)富嘉和保重疾險(xiǎn)稱得上是2020年的一款明星產(chǎn)品，保障全面，關(guān)鍵保費(fèi)也很具有性價(jià)比，尤其適合男性投保：　　1、重疾保障　　國(guó)富嘉和保保障重疾110種?！　≡诘?5個(gè)保單周年日年前，且在51周歲保單周年日前患重疾，可額外賠付50%。　　相當(dāng)于在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，買50萬(wàn)保額，最高能直接賠付75萬(wàn)。

　　這樣的設(shè)計(jì)，基本能覆蓋人生的大部分重疾高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期?！　∽钪匾氖?，相比于同類產(chǎn)品，國(guó)富嘉和保的額外賠付加量不加價(jià)。　　試想下，花更少的錢，得到了更多的理賠款，實(shí)打?qū)嵉鼐徑馊f(wàn)一不幸罹患重疾后的經(jīng)濟(jì)壓力，非常值得點(diǎn)贊。　　2、輕癥/中癥保障　　國(guó)富嘉和保輕癥40種，中癥25種，無(wú)間隔期，自帶輕癥/中癥及豁免責(zé)任?！　∑渲?，輕癥保額最低40%，賠付比較放在日后的新規(guī)賠付也是很有優(yōu)勢(shì)?！　￡P(guān)于輕癥和中癥的作用，小開之前給大家科普過(guò)很多次，不僅能降低理賠門檻，還能提供豁免保障，實(shí)用性很高。　　3、惡性腫瘤二次賠付　　國(guó)富嘉和?？蛇x惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，保額100%。　　選擇惡性腫瘤二次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)，間隔期是最關(guān)鍵的一個(gè)要素，國(guó)富嘉和保的設(shè)置就很合理：　?、偈状沃丶卜前┌Y，二次重疾患癌癥，間隔期是1年?！　、谑状沃丶彩前┌Y，二次重疾患癌癥，間隔期是3年。

　　眾所周知，惡性腫瘤在重疾理賠中占比65%左右，且容易復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)?！　∷?，要是預(yù)算充足，可以選擇附加這個(gè)責(zé)任?！　〉钱吘故强蛇x責(zé)任，小開建議以個(gè)人的預(yù)算來(lái)決定，在不降低首次賠付保額的前提下，有條件則附加。　　4、保費(fèi)定價(jià)　　如果要問(wèn)國(guó)富嘉和保最大的優(yōu)勢(shì)是是什么?　　無(wú)疑是在男性投保國(guó)富嘉和保的基礎(chǔ)保障時(shí)，無(wú)須捆綁身故責(zé)任，且保費(fèi)超低?！　∫?0周歲男性為例：　　50萬(wàn)保額，30年交，保終身，保費(fèi)只需4780元?！　〖幢阍诒姸嗑€上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中，§國(guó)富嘉和保重疾險(xiǎn)男性保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)也相當(dāng)明顯?！　∫豢畋Ｕ先娴闹丶搽U(xiǎn)，在重疾賠付上毫不吝嗇，關(guān)鍵保費(fèi)還很實(shí)在，趁著重疾新規(guī)前，小助手建議有需求的要抓緊嘍～　　02華貴大麥甜蜜家2021定期壽險(xiǎn)　　§華貴大麥甜蜜家2021和§華貴大麥2021定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)相近，主要區(qū)別是華貴大麥甜蜜家2021必須同時(shí)投保夫妻二人。　　值得一提的是，§華貴大麥甜蜜家2021在保障責(zé)任上略勝一籌?！　∫溃A貴大麥2021本身就是今年最強(qiáng)勢(shì)的一款定期壽險(xiǎn)，要問(wèn)區(qū)別在哪呢，一起來(lái)看～　　可以看到，華貴大麥甜蜜家2021比前者多了兩項(xiàng)保障責(zé)任：

　?、俜蚱拗幸蝗顺鲭U(xiǎn)，可以豁免整單的保費(fèi);　　②夫妻如果因同一意外出險(xiǎn)，各賠付2倍基本保額。　　在保費(fèi)方面，單買華貴大麥2021和直接買華貴大麥甜蜜家2021大差不差?！　『?jiǎn)單地說(shuō)，§華貴大麥甜蜜家2021可以花同樣的錢，買到更好的保障，非常適合想要「夫妻互保」的人群。　　當(dāng)然，如果身體健康有異常，如2型糖尿病、甲狀腺癌等特殊情況，就不能選擇甜蜜家，建議選擇大麥全能保。　　03大家保意外險(xiǎn)　　在市場(chǎng)上，一年期的意外險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)一直非常激烈?！　『芏喈a(chǎn)品會(huì)以保障責(zé)任全面和保費(fèi)性價(jià)比高作賣點(diǎn)，但又會(huì)在保障細(xì)節(jié)，比如免賠額、報(bào)銷比例、免責(zé)條款上「做手腳」，暗中灌水?！　〈蠹冶ｋU(xiǎn)出品的§大家保意外傷害保險(xiǎn)就是一款可以殺出重圍的優(yōu)秀產(chǎn)品，保障責(zé)任誠(chéng)意滿滿。　　該產(chǎn)品共分為3個(gè)保障計(jì)劃：　　以大家保百萬(wàn)計(jì)劃為例：　　意外身故/傷殘保額高達(dá)100萬(wàn);　　因航空意外身故/傷殘，額外賠付300萬(wàn);　　因交通意外身故/傷殘，額外賠付80萬(wàn);　　意外醫(yī)療保額5萬(wàn)，關(guān)鍵是報(bào)銷不限社保范圍，如果經(jīng)社保報(bào)銷后，每次出險(xiǎn)可0免賠，100%賠付。

　　此外，百萬(wàn)計(jì)劃還有意外住院津貼、猝死責(zé)任等全方位保障?！　∵@3種保障計(jì)劃，基本可以大部分人的意外保障需求?！　⌒≈钟绕浣ㄗh經(jīng)常出差、旅游的人買一份§大家保百萬(wàn)計(jì)劃。這樣，每年都會(huì)省下一筆不少的航意險(xiǎn)保費(fèi)，以及每次投保的時(shí)間精力。　　04總結(jié)　　每款保險(xiǎn)不管再好，都有適合的投保人群。比如，§國(guó)富嘉和保適合男性投保;§華貴大麥甜蜜家2021適合夫妻互保;而§大家保意外險(xiǎn)適合國(guó)內(nèi)意外保障?！　∽詈蟮淖詈?，小助手再次提醒一下，國(guó)富嘉和保同樣也是舊規(guī)重疾險(xiǎn)，如果看好它，一定要抓緊時(shí)間上車啊~

#保險(xiǎn)資訊

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行業(yè)資訊環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)6年步履蹣跚立法缺失阻礙環(huán)污險(xiǎn)推廣: 摘要：已經(jīng)試點(diǎn)6年的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有可能會(huì)在近期迎來(lái)一個(gè)新的轉(zhuǎn)機(jī)嗎？日前，甘肅省啟動(dòng)環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，將危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)、易發(fā)生污染事故、重金屬冶煉等6大類高危行業(yè)和重點(diǎn)區(qū)域共1435家企業(yè)列入試點(diǎn)。2013年2月，國(guó)家環(huán)保部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確三類企業(yè)必須強(qiáng)制投保社會(huì)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，否則將在環(huán)評(píng)、信貸等方面受到影響。甘肅省和河北省率先表態(tài)推行。據(jù)了解，目前甘肅省已經(jīng)確定了“中介+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式，由經(jīng)紀(jì)公司單人咨詢機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、問(wèn)卷調(diào)查、部門協(xié)調(diào)、方案擬定等。力爭(zhēng)年內(nèi)投保率達(dá)到70%。經(jīng)濟(jì)學(xué)家“上書”引入環(huán)污險(xiǎn)從“自愿”到“強(qiáng)制”試點(diǎn)，環(huán)污險(xiǎn)已經(jīng)走了6年。這6年，可謂步履蹣跚。力在減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的環(huán)污險(xiǎn)一直“叫好不叫座”，實(shí)施效果并不明顯。各試點(diǎn)地區(qū)的企業(yè)參保積極性不高，甚至有的地區(qū)參保率有逐年下降的趨勢(shì)。“法律的不健全是導(dǎo)致環(huán)污險(xiǎn)推廣困難的主要因素。這次兩部委發(fā)文，明確了環(huán)污險(xiǎn)的強(qiáng)制性，說(shuō)明我國(guó)的環(huán)污險(xiǎn)制度已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折時(shí)期。”華泰保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“華泰保險(xiǎn)” ）責(zé)任險(xiǎn)高級(jí)核保人王磊告訴時(shí)代周報(bào)記者。在中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)環(huán)境資源法學(xué)研究會(huì)常務(wù)理事周珂看來(lái)，強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)作為減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，有利于企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)高耗能高污染企業(yè)的淘汰和轉(zhuǎn)型。對(duì)抵御環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，減少污染損害來(lái)說(shuō)當(dāng)然是好事情。但環(huán)污險(xiǎn)入法時(shí)機(jī)還不成熟，政府應(yīng)該加強(qiáng)政策指引，把環(huán)污險(xiǎn)的強(qiáng)制行為推動(dòng)到自愿行為。在實(shí)施過(guò)程中自然形成的內(nèi)部規(guī)范，從而推動(dòng)環(huán)污險(xiǎn)立法。2006年11月，中石油吉林石化公司雙苯廠發(fā)生爆炸事故，事故產(chǎn)生苯、苯胺和硝基苯等有機(jī)物流入松花江，直接危及沿岸居民的飲水安全，造成影響國(guó)內(nèi)外的重大環(huán)境污染事件。但按照現(xiàn)行法律，環(huán)保部門能對(duì)這家企業(yè)開出的最大罰款額度只有100萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字相對(duì)中央和地方政府為阻隔污染惡化，以及后期投入的治理費(fèi)用來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是杯水車薪。這一事件直接引發(fā)了一批環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)家“上書”環(huán)保部，建議引入國(guó)外已經(jīng)成熟的“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度”。“在過(guò)去，如果發(fā)生重大環(huán)境污染事故，在巨額賠償和污染治理費(fèi)用面前，事故企業(yè)只得被迫破產(chǎn)或采取其他方法逃避責(zé)任，受害者往往得不到及時(shí)的補(bǔ)償救濟(jì)，造成的環(huán)境破壞只能由政府花巨資來(lái)治理。但如果企業(yè)參加了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，一旦事故發(fā)生，由保險(xiǎn)公司及時(shí)給被害者提供賠償，企業(yè)避免了破產(chǎn)，政府又減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)。”周珂向時(shí)代周報(bào)記者分析。再以2010年震驚全國(guó)的紫金礦業(yè)（601899,股吧）的污染事件為例，紫金礦業(yè)當(dāng)時(shí)并不屬于環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。污染事故發(fā)生后，按照《水污染防治法》等相關(guān)法律，環(huán)保部門只能最高開出100萬(wàn)的罰單。雖然最高人民法院對(duì)紫金礦業(yè)判處3000萬(wàn)元的罰金，但這只是個(gè)個(gè)案。早期推行投保頻遇冷環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)開始后，很快就有投保企業(yè)嘗到了甜頭。2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導(dǎo)致周邊村民的農(nóng)田受到污染。由于這家企業(yè)投保了環(huán)污險(xiǎn)，很快保險(xiǎn)公司就將1.1萬(wàn)元的補(bǔ)償款送到了120多戶村民的手中。但這之后，環(huán)污險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r并不盡如人意。資料顯示，最早試點(diǎn)的江蘇省蘇州市和廣西壯族自治區(qū)情況都不容樂(lè)觀。蘇州自2010年開始推行環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，近3年投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量、總保額和總保費(fèi)均呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。投保企業(yè)數(shù)量由66家減少到59家，總保額由1.32億萬(wàn)元減少到9850萬(wàn)元，總保費(fèi)從309.78萬(wàn)元減少到183.9萬(wàn)元。而廣西壯族自治區(qū)，2010年只有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)南寧市分公司承保一筆業(yè)務(wù)。2011年以來(lái)，只有15家公司投保，2012年保費(fèi)收入111.18萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額16553萬(wàn)元。早在2008年環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)試點(diǎn)環(huán)污強(qiáng)制險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)有8個(gè)省區(qū)市參加了第一批試點(diǎn)。華泰保險(xiǎn)是最早試水環(huán)污險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。目前，華泰保險(xiǎn)在陜西、青島、廣東等地都啟動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些省區(qū)市也都出臺(tái)了相應(yīng)的方案。但令人遺憾的是，幾年過(guò)去了，投保狀況并不理想。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，有外資背景的企業(yè)投保的積極性還算高。而內(nèi)資企業(yè)投保主要還是當(dāng)?shù)丨h(huán)保局牽頭的試點(diǎn)企業(yè)，自愿參保的內(nèi)資企業(yè)并不多。“內(nèi)資企業(yè)的購(gòu)買意識(shí)不強(qiáng)主要有兩方面的原因：一方面是企業(yè)不覺(jué)得有風(fēng)險(xiǎn)；另一方面則是法律的約束不完善。”王磊認(rèn)為。政府買單成慣性思維2012年12月31日，山西省長(zhǎng)治市潞城市天脊煤化工集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“天脊化工” ）發(fā)生苯胺泄漏事故，最終8.7噸苯胺流入濁漳河，污染了山西、河南、河北三省數(shù)百公里河道，沿線數(shù)百萬(wàn)人口的生活受到影響，河南省邯鄲市一度發(fā)生大面積停水。天脊化工自2011年開始購(gòu)買環(huán)污險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)核定損失，并預(yù)付了環(huán)污險(xiǎn)事故賠償款100萬(wàn)元。根據(jù)天脊化工的投保額，企業(yè)最高可獲得600萬(wàn)元的賠償。“以前出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，大部分損失都由政府買單。這也成了一種慣性思維，使企業(yè)不愿意了解和參保環(huán)污險(xiǎn)。讓企業(yè)心甘情愿地購(gòu)買換保險(xiǎn)的難度很高，這次多省市試點(diǎn)強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)，是個(gè)很不錯(cuò)的契機(jī)。”北京京悅律師事務(wù)所律師谷小衛(wèi)告訴時(shí)代周報(bào)，“投保了環(huán)污險(xiǎn)，并不意味著企業(yè)可以放松環(huán)境污染監(jiān)測(cè)。一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)越高保費(fèi)越高。另一方面，最近”兩高“（最高人民法院和最高人民檢察院）出臺(tái)的司法解釋，環(huán)境污染可入刑也成為懸在企業(yè)負(fù)責(zé)人頭上的一把”利劍“。”谷小衛(wèi)從事保險(xiǎn)法務(wù)工作多年，在他看來(lái)，“環(huán)污險(xiǎn)推廣的最大阻力還在企業(yè)，在企業(yè)認(rèn)識(shí)不到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有必要采用強(qiáng)制的手段，此次推廣環(huán)污強(qiáng)制險(xiǎn)試點(diǎn)是一件好事兒。”盡管設(shè)計(jì)上有諸多不足，但毋庸置疑的是，企業(yè)的態(tài)度決定了環(huán)污險(xiǎn)的推廣。河北一家不愿透露企業(yè)名稱的鋼廠經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者：“如果不是非買不可，企業(yè)是不會(huì)考慮參保的。我們?cè)诠芾砩弦呀?jīng)很完善了，發(fā)生污染事故的概率非常低，買了這個(gè)保險(xiǎn)就等于把保費(fèi)直接送給了保險(xiǎn)公司。”盡管河北省也表態(tài)推行環(huán)污強(qiáng)制險(xiǎn)，但該經(jīng)理表示，目前他們公司還沒(méi)有接到這方面的文件，“如果是強(qiáng)制的，那沒(méi)有辦法了”。谷小衛(wèi)分析，環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)情況之所以不容樂(lè)觀，是因?yàn)槠湓趯?shí)際推行過(guò)程中面臨重重阻力。“首先是環(huán)污險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)。由于環(huán)境污染成本較低，而環(huán)污險(xiǎn)大多還是屬于企業(yè)自愿投保，企業(yè)往往抱著僥幸心理，而有些企業(yè)過(guò)分自信，認(rèn)為自己的管理沒(méi)有問(wèn)題而不愿意投保。其次是損害賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確。目前中國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以管控，直接影響到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率確定和產(chǎn)品開發(fā)。保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)污險(xiǎn)的投入積極性不高。”他說(shuō)。周珂對(duì)強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)有自己的想法，他反對(duì)將所有有環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)全部納入環(huán)污險(xiǎn)的保障范圍。“有些環(huán)境污染是企業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中避免不了的，比如帶有一些環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新。將這樣的企業(yè)納入環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)有利于鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新，也符合傳統(tǒng)民法的公平正義的原則。而對(duì)那些高耗能高污染的企業(yè)，不主張納入環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)，應(yīng)該讓這些企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中自然淘汰和轉(zhuǎn)型。”立法缺失阻礙環(huán)污險(xiǎn)推廣“實(shí)際上，環(huán)污險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)是一項(xiàng)比較成熟的制度。面對(duì)環(huán)污險(xiǎn)實(shí)際操作過(guò)程中所面臨的問(wèn)題，他們采取的破解之道，是將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上升為法律，依靠強(qiáng)制手段去推動(dòng)工作的開展。”谷小衛(wèi)介紹。盡管今年兩部委下發(fā)的指導(dǎo)意見中，“環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)”已經(jīng)上升到“強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)”，但谷小衛(wèi)認(rèn)為這畢竟是一份政策性指導(dǎo)文件，缺乏法律依據(jù)。從效力上來(lái)說(shuō)，仍然與國(guó)際通行的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)立法存在相當(dāng)大的差距。盡管環(huán)污險(xiǎn)在我國(guó)由于技術(shù)和設(shè)計(jì)上的不足，才開始蹣跚起步，但在國(guó)外已經(jīng)是一項(xiàng)非常成熟的制度。從國(guó)際來(lái)看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)較為典型的模式主要有兩種：一是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，以美國(guó)和瑞典為代表，美國(guó)基于有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。二是以自愿保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度，一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。以英國(guó)和法國(guó)為代表。國(guó)外很多國(guó)家從法律上確立和實(shí)施了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。在美國(guó)企業(yè)污染環(huán)境被視為環(huán)境侵權(quán)，對(duì)這種侵權(quán)給予嚴(yán)厲懲罰是美國(guó)司法體制中比較有特色的一項(xiàng)制度。法院往往判給受害人遠(yuǎn)超過(guò)其實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失的賠償，防止因處罰力度不夠而使某些財(cái)大氣粗的污染企業(yè)寧可罰款也不治理的現(xiàn)象發(fā)生。1976年美國(guó)《資源保全與恢復(fù)法》授權(quán)美國(guó)聯(lián)邦環(huán)保局發(fā)布行政命令，要求業(yè)者就日后對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保；在有關(guān)危險(xiǎn)廢物貯存、處理、處置的法規(guī)中，強(qiáng)制要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運(yùn)行期間內(nèi)、因危險(xiǎn)廢物的管理和操作所造成的對(duì)他人人身或者財(cái)產(chǎn)的損害購(gòu)買保險(xiǎn)。綜觀相對(duì)比較成功的其他國(guó)家的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，無(wú)不從立法上先給予保障。因此有業(yè)內(nèi)人士呼吁，只有立法，環(huán)污險(xiǎn)才能真正發(fā)揮其作用。對(duì)此，周珂有自己的看法：“由于我國(guó)的環(huán)污險(xiǎn)在立法選擇上還比較困難。在這種情況下，政府應(yīng)加強(qiáng)政策指引，把強(qiáng)制性的環(huán)污險(xiǎn)逐漸引導(dǎo)到自愿行為，實(shí)施成功后，再將其形成的內(nèi)部規(guī)約和制度進(jìn)行整理，從而自動(dòng)立法。”“從國(guó)際市場(chǎng)上看，環(huán)污險(xiǎn)保費(fèi)是增長(zhǎng)最迅速的險(xiǎn)種之一，由于環(huán)污險(xiǎn)的標(biāo)的是企業(yè)依法承擔(dān)的法律責(zé)任，隨著我國(guó)環(huán)境立法的改進(jìn)，公民的環(huán)境意識(shí)的不斷增強(qiáng)，以及國(guó)家政策的引導(dǎo)，短期看，試點(diǎn)地區(qū)和參保企業(yè)將會(huì)越來(lái)越多。長(zhǎng)期看環(huán)污險(xiǎn)將會(huì)越來(lái)越受到重視。”王磊談到。; #環(huán)污險(xiǎn) #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊存款保險(xiǎn)制度就是金融保障制度: 摘要：存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。由國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》已進(jìn)入最后的草擬階段，估計(jì)很快就能推出，這表明存款保險(xiǎn)制度的新輪廓已然浮現(xiàn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立工作即將啟動(dòng)。權(quán)威人士透露，在日前召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上，有關(guān)部門提出的“加快建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度”的詳細(xì)方案已提交會(huì)議專門討論，必須盡早建立這項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度成各方共識(shí)。“推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法，加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度”，已正式列入中國(guó)人民銀行今年的工作日程。目前，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度基本框架的共識(shí)包括：明確規(guī)定存款保險(xiǎn)限額；實(shí)行限額賠付原則；強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，防止出現(xiàn)逆向選擇；實(shí)行與各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán)，其職能暫時(shí)設(shè)計(jì)為賠付和受托清算；投保機(jī)構(gòu)按期繳納保費(fèi)累積基金?！稐l例》實(shí)施后，將設(shè)立非公司類專門機(jī)構(gòu)，管理存款保險(xiǎn)基金。其資金主要來(lái)源于投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)，以及從投保金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中的受償所得。
　　此外，還將建立發(fā)行債券的特別融資渠道。
在設(shè)立存款保險(xiǎn)基金初期，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期依賴國(guó)家信用等因素，保險(xiǎn)費(fèi)率可能定得低一些。同時(shí)，在賠付上設(shè)“最高限額”，雖然具體比例還沒(méi)有最終確定，但其原則是，既有利于保護(hù)大部分小額存款人利益，又有利于發(fā)揮大額存款人對(duì)銀行的約束作用。專家認(rèn)為，“最高限額”賠付制度有助于防范存款類金融機(jī)構(gòu)參保后，可能發(fā)生的盲目做大規(guī)模、追求利潤(rùn)最大化等道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　中國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該如何起航
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)過(guò)程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。這種模式不僅給各級(jí)財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)扭曲。同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，也迫切需要建立存款保險(xiǎn)制度。
　　法律制度先行
近日有消息稱，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》已起草完畢，當(dāng)前多方達(dá)成的共識(shí)包括存款保險(xiǎn)制度是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，國(guó)有大型商業(yè)銀行必須加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原則，在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，由各投保銀行按照存款的一定比例交納，未來(lái)再逐步過(guò)渡到社會(huì)化的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。專家認(rèn)為《存款保險(xiǎn)條例》的制定，應(yīng)當(dāng)初步建立起存款保險(xiǎn)制度的法律框架。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步完善，待條件成熟后出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》。在法律框架下明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則，賦予存款保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)處置職能，兼顧存款保險(xiǎn)管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源。以法律法規(guī)的形式，對(duì)問(wèn)題銀行的處理機(jī)制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購(gòu)承接和債務(wù)清償提供明確的依據(jù)和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的權(quán)責(zé)和協(xié)調(diào)機(jī)制，建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。我國(guó)應(yīng)由政府出面依法建立具有獨(dú)立法人地位的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可定性為直屬國(guó)務(wù)院的政策性金融機(jī)構(gòu)。完善的存款保險(xiǎn)制度資本金主要由政府以財(cái)政撥款注入，央行和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資設(shè)立，并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
　　需強(qiáng)制性保險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)基金的參保主體可以是國(guó)內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務(wù)的銀行，包括本國(guó)銀行、總部設(shè)在我國(guó)的外資與合資銀行等。但是考慮到目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)尚不能有效監(jiān)控外國(guó)銀行總行的經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此暫時(shí)可以不考慮賦予外國(guó)銀行在我國(guó)分行的參保主體資格。同時(shí)由于無(wú)需保護(hù)外國(guó)居民，我國(guó)銀行的離岸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業(yè)的動(dòng)蕩、逆向選擇及保護(hù)所有銀行中小額存款人利益的需要，所有具有參保主體資格的銀行都應(yīng)強(qiáng)制性地參加國(guó)家存款保險(xiǎn)基金下的存款保險(xiǎn)。在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之初宜實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，即根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足狀況等情況來(lái)確定費(fèi)率等級(jí)，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，起到輔助監(jiān)督作用。而隨著條件的成熟，可根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資本充足狀態(tài)、監(jiān)管評(píng)級(jí)以及盈利能力等因素，科學(xué)制定適用不同保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率。考慮到政府隱性擔(dān)保的實(shí)際存在，我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定宜就低不就高，總體應(yīng)低于0.05%的國(guó)際平均水平。
　　存款保險(xiǎn)制度和中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌
存款保險(xiǎn)制度是指為從事面對(duì)公眾的存款性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)成員向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者給予償付的制度。目的在于防止存款者因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉而對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)喪失信心，由此導(dǎo)致擠兌并引發(fā)銀行危機(jī)。目前存款保險(xiǎn)制度在全球有了長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)存款保險(xiǎn)是否可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)、是否能增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性等多方面的理論爭(zhēng)執(zhí)也漸成趨勢(shì)。21世紀(jì)初期，中國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入和利率市場(chǎng)化等轉(zhuǎn)軌進(jìn)程均顯示出，中國(guó)需要構(gòu)建一個(gè)市場(chǎng)化的、漸進(jìn)的和多層次的存款保險(xiǎn)機(jī)制。; #保險(xiǎn)制度 #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊盤點(diǎn)這一年的榮譽(yù)，百年康惠保2.0優(yōu)秀的基因: 摘要：　　到了年底，除了保險(xiǎn)業(yè)赫赫有名的“開門紅”活動(dòng)拉開大幕，各家也開始盤點(diǎn)這一年的榮譽(yù)和收獲。今天我們說(shuō)說(shuō)重疾新規(guī)下重疾險(xiǎn)市場(chǎng)炙手可熱的康惠寶2.0，和它的承保公司——百年人壽。　　一、百年人壽簡(jiǎn)介　　百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司于2009年6月3日正式開業(yè),總部選址大連,是東北地區(qū)首家中資壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。公司注冊(cè)資本77.948億元,十年累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超過(guò)1400億元,總資產(chǎn)突破千億元,價(jià)值與規(guī)模、品質(zhì)和效益同步提升,連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)盈利,從壽險(xiǎn)到資管,健康而快速的發(fā)展備受行業(yè)矚目?！　{借優(yōu)異的市場(chǎng)表現(xiàn),百年人壽連續(xù)被評(píng)為行業(yè)最具發(fā)展?jié)摿妥罹叱砷L(zhǎng)性的保險(xiǎn)公司、最佳保險(xiǎn)企業(yè)和最佳責(zé)任典范公司;連續(xù)四年榮膺“年度中國(guó)價(jià)值成長(zhǎng)性十佳壽險(xiǎn)公司”,公司產(chǎn)品創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出,多項(xiàng)產(chǎn)品獲得行業(yè)大獎(jiǎng),行業(yè)地位和品牌知名度顯著提升。　　二、2020年百年榮譽(yù)　　百年人壽榮獲“ 卓越保險(xiǎn)客戶服務(wù)創(chuàng)新”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“最具成長(zhǎng)價(jià)值金融機(jī)構(gòu)”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“年度最佳數(shù)字化保險(xiǎn)企業(yè)”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“年度卓越客戶服務(wù)保險(xiǎn)公司”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“年度保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)軍企業(yè)”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“2020中國(guó)品牌影響力100強(qiáng)”　　百年人壽榮獲“金禧獎(jiǎng). 2020非凡影響力公司”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“年度卓越人壽保險(xiǎn)公司”獎(jiǎng)　　百年人壽榮獲“年度最具價(jià)值保險(xiǎn)品牌”　　百年人壽榮獲“2020中資人身險(xiǎn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力排行榜20強(qiáng)”　　三、康惠保產(chǎn)品發(fā)展歷程　　實(shí)際上，在重疾險(xiǎn)市場(chǎng),康惠保系列產(chǎn)品一直深受保險(xiǎn)消費(fèi)者和行業(yè)青睞：　　2017年7月百年康惠保在開心保首發(fā)　　2017年10月康惠保銷量破千萬(wàn)　　2018年11月康惠保榮獲“最佳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”獎(jiǎng)項(xiàng)　　2018年11月康惠保旗艦版升級(jí)版在開心保率先上線　　2019年4月康惠保旗艦版榮獲“保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”　　2020年5月百年康惠保2.0在開心保上線　　2021年1月重疾險(xiǎn)新規(guī)上線　　四、最后　　我們說(shuō)回到產(chǎn)品本身，從保障的配置來(lái)看，百年康惠保2.0炙手可熱并不是運(yùn)氣，這款保險(xiǎn)除了延續(xù)了康惠保的優(yōu)秀基因外，還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)前癥保障，賠付15%保額，把可預(yù)防、可治愈的疾病“掐死”在萌芽里，賠付門檻更低;而且百年人壽針對(duì)重疾新規(guī)也推出了“擇優(yōu)賠付”的政策作為加持，新規(guī)舊規(guī)哪款賠得多按哪款賠，但是前提是，在新規(guī)執(zhí)行前投保。新規(guī)前投保，便可以讓你、魚和熊掌也兼得!不要忘記，如此多的利好政策統(tǒng)統(tǒng)截止到2021年1月31日!　　開心保保險(xiǎn)網(wǎng)，8年1000萬(wàn)用戶的投保選擇。; #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊首季度內(nèi)地赴港投保同比增長(zhǎng)5成: 摘要：在內(nèi)地人士赴港買奶粉、搶購(gòu)黃金、排隊(duì)購(gòu)買奢侈品的風(fēng)潮之后，內(nèi)地人赴香港買保險(xiǎn)近年熱情攀升，投保人數(shù)和金額均迅速增長(zhǎng)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度內(nèi)地人在港投保28億港元，比去年同期（18億港元）增長(zhǎng)55.5%。同時(shí)，香港去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)高達(dá)99億港元，占去年全年新保單保費(fèi)的12.8%。也就是說(shuō)，香港每新增加的100港元保費(fèi)中，便有12.8港元是由內(nèi)地人購(gòu)買的。赴港買保單，除了具有高保障和低保費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。作為一種保守的投資，境外保單能夠幫助有這部分投資需求的人平衡高風(fēng)險(xiǎn)的投資，或?yàn)榘奄Y產(chǎn)轉(zhuǎn)移境外的一個(gè)有效辦法。
資產(chǎn)海外配置
“一進(jìn)去公司就像回到內(nèi)地，”去年底從地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)轉(zhuǎn)行做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的安莉向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，她所在的外資保險(xiǎn)公司辦公室每天都是人頭攢動(dòng)，“不管是客戶還是銷售人員，全都是內(nèi)地人。”實(shí)際上，成為主攻內(nèi)地客戶的保險(xiǎn)銷售人員，已然是在港內(nèi)地畢業(yè)生最易得到的工作職位。分析香港保監(jiān)處歷年數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地人到港買保險(xiǎn)始于2003年開放自由行后，2008年金融海嘯期間回軟，但去年又出現(xiàn)井噴，從2011年新增保費(fèi)63億港元一舉沖至99億港元，上升幅度高達(dá)57%。另一位已做七年歐資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的謝先生向本報(bào)記者表示，內(nèi)地人到港買保險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。以往主要是考慮到香港保險(xiǎn)產(chǎn)品更有保障、保費(fèi)比內(nèi)地便宜但保額更高，同時(shí)香港醫(yī)療技術(shù)條件更好；而現(xiàn)在除前述原因外，更多是為了資金轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)海外配置。其中，遺產(chǎn)稅可能開征是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)常掛在嘴邊的銷售策略，今年初，深圳傳出遺產(chǎn)稅試點(diǎn)便導(dǎo)致人壽產(chǎn)品大賣。盡管官方已否認(rèn)近期出臺(tái)遺產(chǎn)稅，但安莉說(shuō)，不少內(nèi)地富豪已經(jīng)加快步伐，將資產(chǎn)以海外人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式留給下一代。儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)是最受內(nèi)地客歡迎的品種。據(jù)上述兩位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹，有保額高達(dá)9900萬(wàn)美元（約6.7億元人民幣）的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可滿足內(nèi)地超級(jí)富豪遺產(chǎn)傳承的要求。同時(shí)，香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍有3%~4%的保證紅利回報(bào)，不失為一種穩(wěn)定的海外投資。據(jù)安莉介紹，她最近一個(gè)20多歲的“富二代”內(nèi)地客戶便購(gòu)買了每年支付300萬(wàn)港元、五年支付1500萬(wàn)港元的一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期每年回報(bào)率介于5.14%~5.59%之間，總回報(bào)比率可達(dá)212%~405%。而謝先生向本報(bào)記者透露，不乏有人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式洗錢，“保險(xiǎn)公司以支票支付紅利，這些紅利便是洗干凈的資金”。
考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力
值得一提的是，香港保險(xiǎn)保單可作為抵押品向保險(xiǎn)公司或私人銀行申請(qǐng)借貸，貸款金額和保費(fèi)金額成正比。安莉稱，若向保險(xiǎn)公司抵押貸款，不需其他資料文件，貸款年息約為8%，而一些私人銀行可提供的貸款息率更低。投資相連壽險(xiǎn)也獲得了一些傾向高收益人士的青睞，特別是近期部分保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)投連險(xiǎn)的返利優(yōu)惠。謝先生稱，投連險(xiǎn)由于投向海外基金，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，投資者對(duì)投資收益率要有更高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。他告訴本報(bào)記者，從今年7月起，香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)須向客戶披露投資相連壽險(xiǎn)的傭金收益，這或許是最近不少保險(xiǎn)公司進(jìn)行推廣優(yōu)惠的原因之一。據(jù)他介紹，1000萬(wàn)港元的投資移民保險(xiǎn)計(jì)劃傭金約3%即30萬(wàn)港元，其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金一般則為新單保費(fèi)的二至三成。; #保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊帶病投保能行嗎？三高人群能買重疾險(xiǎn)嗎: 摘要：　　俗話說(shuō)，“晴帶雨傘，飽帶干糧”，這句話特別適合形容購(gòu)買保險(xiǎn)這件事。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保原則是，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高、理賠率高的非健康人群盡量不接受承保，所以如果身體有疾病之后，投保真的不容易。說(shuō)到這兒，可能有對(duì)保險(xiǎn)有點(diǎn)了解的人聽說(shuō)過(guò)“不可抗辯條款”，乍聽以為不用如實(shí)健康告知，拖到合同滿2年之后就高枕無(wú)憂了。實(shí)際上，帶病投保并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。　　不可抗辯條款全文如下：　　自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！　∪欢凇侗ｋU(xiǎn)法》在這段條款之前，還有一項(xiàng)規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。　　也就是說(shuō)，在投保前已確診存在健康隱患，卻仍未如實(shí)告知，那就存在騙保行為，但若未如實(shí)告知，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)以未如實(shí)告知為由來(lái)拒賠。這兩年不可抗辯條款，主要約束的內(nèi)容是“解約權(quán)”，不等于不解決就必須理賠。　　帶病投保比較常見的2種情況我們舉例說(shuō)明下：　　1.投保時(shí)我們得過(guò)重疾，卻隱瞞病情和風(fēng)險(xiǎn)，兩年后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司可拒賠且解約?！　?.投保后2年內(nèi)罹患重疾，故意不報(bào)案，等到期限超2年再報(bào)案，保險(xiǎn)公司同樣有理由拒賠并解約?！　〖热粠Р⊥侗３^(guò)兩年，不能賠的依舊不會(huì)賠。那么小助手提醒大家投保時(shí)，記住一個(gè)原則：健康告知中問(wèn)到的內(nèi)容，都應(yīng)該如實(shí)回答;保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)的方面，均無(wú)需告知。投保之前，可先進(jìn)行智能核保，如果遇到不確定的問(wèn)題，可以進(jìn)行人工預(yù)核保，這樣就不會(huì)留下拒絕承保的記錄。　　三高人群想要購(gòu)買重疾應(yīng)該知道哪些?　　三高人群是一個(gè)比較籠統(tǒng)的說(shuō)法，人到中老年，很大比例有不同程度的“三高”疾病，所以對(duì)于投保重疾先，三高人群可以比對(duì)下該險(xiǎn)種的核保標(biāo)準(zhǔn)，一款不行，換一款試試。　　1、高血壓　　一般來(lái)講，不曾有收縮壓超過(guò)150mmhg,或舒張壓超過(guò)100mmhg 且沒(méi)有其他疾病診斷或檢查異常的情況下，康惠保旗艦版可以標(biāo)體承保。　　2、高血脂　　總膽固醇不高于6.9mmol/L,或甘油三酯未超過(guò)5.7mmol/L 康惠保旗艦版可以標(biāo)體承保?！　?strong>3.高血糖的核保，通?？纯崭寡菙?shù)值。目前比較寬松的核保標(biāo)準(zhǔn)，空腹血糖小于7.1mmol/L，近三個(gè)月糖化血紅蛋白檢查結(jié)果正常且口服葡萄糖耐量試驗(yàn)(OGTT)正常，大多重疾險(xiǎn)都能正常承保。　　如果不符合以上標(biāo)準(zhǔn)，患有三高的老年人也可以投保防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，如果還想擁有更多保障，建議三高人群關(guān)注下目前市場(chǎng)上關(guān)于某些重點(diǎn)疾病，例如乳腺癌，糖尿病等的專項(xiàng)保險(xiǎn)。; #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊醫(yī)?？梢酝獾刭?gòu)藥了，說(shuō)說(shuō)社保異地這點(diǎn)事: 摘要：　　醫(yī)保異地是關(guān)系到很多人的大事兒，政策是怎么規(guī)定的呢?我們以下兩個(gè)案例說(shuō)說(shuō)：　　市民張阿姨剛剛退休，要去上海幫兒子看孫子。她打電話咨詢醫(yī)保中心:“我的異地就醫(yī)手續(xù)該怎么辦?”　　市民小李將被公司派到沈陽(yáng)分公司常駐,他在大連市醫(yī)保局”網(wǎng)上服務(wù)大廳留言咨詢:”我去異地工作后,異地就醫(yī)手續(xù)該怎么辦?”　　大連市醫(yī)保中心工作人員做出詳細(xì)解答：　　首先，張阿姨和小李都屬于”異地安置”需要先辦”異地備案’不同的是小李是在職職工，由單位辦理”異地工作備案”張阿姨是退休職工，由個(gè)人自助辦理“異地居住備案”與張阿姨一樣。　　需要辦理”異地居住備案”的還有大連戶口的個(gè)體從業(yè)者在異地長(zhǎng)居，大連戶口的無(wú)學(xué)籍未成年居民在異地長(zhǎng)居?！　浒赋晒?，小李和張阿姨在異地就醫(yī)就可以用醫(yī)保了?！　?strong>另外，　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金年度最高支付限額、職工大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、居民大病保險(xiǎn)及醫(yī)療救助等執(zhí)行我市醫(yī)保相關(guān)政策。　　一、異地就醫(yī)注意事項(xiàng)：　　1.備案后可自行打印《遼寧省大連市異地就醫(yī)備案表》, 持本人激活的社?？ㄔ诰幼〉芈?lián)網(wǎng)醫(yī)院驗(yàn)卡后住院，出院時(shí)按照就醫(yī)地目錄及大連市政策直接結(jié)算(報(bào)銷)?！　?.異地安置人員門診費(fèi)用不能持卡結(jié)算的，可報(bào)銷范圍包括:急診搶救后離院臺(tái)規(guī)醫(yī)療費(fèi)超過(guò)住院起付標(biāo)準(zhǔn)的、住院前急診搶救費(fèi)、門診放化療、門診規(guī)定病種(即慢性病、門診大病)，需準(zhǔn)備門急診病志和收據(jù)明細(xì)原件,通過(guò)公眾號(hào)”異地就醫(yī)報(bào)銷申報(bào)”提交，按審核結(jié)果回復(fù)情況辦理?！　?.異地安置人員個(gè)人賬戶按月劃撥(個(gè)體在職及居民除外)，可在異地住院時(shí)支付個(gè)人負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi);也可在微信公眾號(hào)- -一個(gè)人賬戶返還一一申請(qǐng)?zhí)崛　?021年1月起,我市啟動(dòng)省內(nèi)和跨省個(gè)人賬戶通刷和異地安置人員普通門診統(tǒng)籌直接結(jié)算。　　二、如居住地支持門診聯(lián)網(wǎng),可在門診依次使用”普通門診統(tǒng)籌”和“個(gè)人賬戶"直接結(jié)算:　　●所有參保人無(wú)須備案,即可在異地使用個(gè)人賬戶就醫(yī)購(gòu)藥　　●異地安置人員門診就醫(yī),可以使用普通門診統(tǒng)籌直接結(jié)算　　自門診聯(lián)網(wǎng)以來(lái),我市近3萬(wàn)人次異地門診就醫(yī)即時(shí)使用醫(yī)?；?13萬(wàn)元;同時(shí),我市為異地在連人員6.33萬(wàn)人次門診就醫(yī)即時(shí)使用參保地基金837萬(wàn)元?！　￠_心保小助手提醒您，由于各地區(qū)政策不同，詳情請(qǐng)資訊當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行膥; #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊相互寶靠譜不: 摘要：　　近年來(lái)，以“一人生病，眾人分?jǐn)?rdquo;模式出現(xiàn)在大家眼前的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃逐漸成為了互聯(lián)網(wǎng)新一代爆款產(chǎn)品。然而，“網(wǎng)絡(luò)大病互助”真的靠譜嗎?這種贈(zèng)與行為保險(xiǎn)嗎? 　　就是半年前，美團(tuán)互助宣告關(guān)停。去年產(chǎn)品還升級(jí)呢，這才短短幾個(gè)月，直接升級(jí)沒(méi)了。　　監(jiān)管多次指出，網(wǎng)絡(luò)互助并非真正意義上的保險(xiǎn)，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不承諾用戶能夠獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，根本無(wú)法取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)。　　我們通過(guò)下文，給大家講一下相互寶與傳統(tǒng)保險(xiǎn)都有哪些不同之外，為什么相互寶無(wú)法取代商業(yè)保險(xiǎn)。　　相互寶和商業(yè)保險(xiǎn)的不同之處 　　①保障內(nèi)容可隨時(shí)變改　　以甲狀腺癌為例，最早可以賠30萬(wàn)，目前只能賠5萬(wàn)。但保險(xiǎn)是白紙黑字寫到合同里的，不能隨意更改保障。　?、跓o(wú)法保證獲得賠付　　受政策因素、用戶的流失等都有可能導(dǎo)致保障終止。而且相互寶作為一種贈(zèng)與，目的是互相幫助，沒(méi)有強(qiáng)制要求，所以也不能保證最終能100%拿到賠付。　　而保險(xiǎn)有專門的《保險(xiǎn)法》和保監(jiān)進(jìn)行監(jiān)管和約束，合同怎么寫的就怎么來(lái)，只要符合合同，就給賠，不受任何不可抗因素影響。　　③理賠時(shí)效不固定　　在相互寶往期的公示中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一些實(shí)際在2.3月份就確診癌癥的患者，在7月份才公示理賠。理賠時(shí)效不能保證。其中一部分原因可能是需要理賠的人多，再就是理賠爭(zhēng)議較多。　　但保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)公司收到理賠報(bào)案后，必須在30日內(nèi)給出結(jié)論。　　小結(jié)，相互寶的出現(xiàn)在某種程度上激發(fā)了消費(fèi)者的投保意識(shí)，讓很多沒(méi)有社保或者怕保險(xiǎn)復(fù)雜又怕錢打水漂的人加入了進(jìn)來(lái)。但萬(wàn)不可把相互寶當(dāng)做唯一的保障! 　　如果把保險(xiǎn)比作水，那相互寶更像是雪糕，雖也能解渴，但終究還是差點(diǎn)意思。; #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊愛(ài)心人壽守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)今晚下架: 摘要：　　說(shuō)起定期壽險(xiǎn)，大家應(yīng)該不會(huì)太陌生，現(xiàn)在很多家庭保單中定壽已成為標(biāo)配。　　但其實(shí)，壽險(xiǎn)里除了定期壽險(xiǎn)，還有一種就是終身壽險(xiǎn)。　　今天我們要說(shuō)的這款愛(ài)心人壽守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)，就屬于此類。　　不過(guò)，隨著行業(yè)監(jiān)管新政策的施行，這款產(chǎn)品將在 2021年12月20日24時(shí)(也就是今晚)正式下線。　　抓著最后的「小尾巴」，小開打算再來(lái)和大家嘮一嘮有關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的知識(shí)。　　一、增額終身壽險(xiǎn)的意義 　　我們都知道，雞蛋不能放在一個(gè)籃子里的道理，但問(wèn)題是，我們連放在哪個(gè)籃子里都不敢確定啊! 　　銀行理財(cái)已經(jīng)靠不住了，要想抵御通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值升值，我們還能指望誰(shuí)呢? 　　所以，本著安全、穩(wěn)定收益、提前規(guī)劃養(yǎng)老及教育的目的，增額終身壽險(xiǎn)出現(xiàn)了。　　二、增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì) 　　? 安全性高：收益明確寫在合同中，持續(xù)終身，保證領(lǐng)取。　　? 收益穩(wěn)定：收益穩(wěn)健增長(zhǎng)，不受外界環(huán)境影響。　　? 回本快：大多數(shù)產(chǎn)品繳費(fèi)結(jié)束后，現(xiàn)價(jià)高于保費(fèi)，不用擔(dān)心中途取出虧損。　　? 靈活性強(qiáng)：減?？深I(lǐng)取部分現(xiàn)價(jià)，剩余金額繼續(xù)復(fù)利遞增，適用理財(cái)。　　? 財(cái)富傳承：可指定受益人，做好定向傳承，避免家庭糾紛。　　可隨時(shí)進(jìn)行教育金、養(yǎng)老金、財(cái)富傳承規(guī)劃的產(chǎn)品。　　三、愛(ài)心守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)都有哪些 　　守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn) 投保門檻低，最低5000元起投即可;投保范圍廣，出生滿7天至70周歲(含)均可投保，還可以附加投保人保費(fèi)豁免。　　①現(xiàn)金價(jià)值高 　　守護(hù)神2.0 的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間的推移越來(lái)越高，在同類產(chǎn)品中出類拔萃，可以作為一種很好的儲(chǔ)蓄方式。　　②有效保額遞增 　　有效保額每年遞增系數(shù)為3.60%，充分體現(xiàn)了貨幣的時(shí)間價(jià)值，作為留給家人的遺產(chǎn)，收益十分可觀。　　③身故保障更可靠 　　除了基礎(chǔ)的身故/高殘保險(xiǎn)金，守護(hù)神2.0 還包含航空意外身故/全殘保障，很適合商旅出差人士。　　④可提前轉(zhuǎn)養(yǎng)老金 　　如果有養(yǎng)老需求，在60-70周歲時(shí)可將守護(hù)神2.0申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，有效解決養(yǎng)老問(wèn)題。　　⑤可附加投保人豁免 　　如果投保人發(fā)生合同約定的110種重疾、75種中/輕癥或身故/全殘，都能夠豁免余期保費(fèi)。　　而對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，如果手里有閑錢，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)又不會(huì)理財(cái)?shù)脑?，那么，收益穩(wěn)定、安全性高的愛(ài)心人壽守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn) 無(wú)疑是省事省力的新選擇。　　如有需求請(qǐng)于2021年12月20日24時(shí)前投保!如果您對(duì)保障責(zé)任及利益演算有疑問(wèn)的話，可隨時(shí)聯(lián)系在線保險(xiǎn)顧問(wèn)，一對(duì)一幫您答疑解惑，輕松買對(duì)保險(xiǎn)!; #保險(xiǎn)資訊
2024-12-02 17:53:05