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行業(yè)資訊 養(yǎng)老保險雙軌制改革初見成效 深圳企事業(yè)單位養(yǎng)老保險同步

摘要：日前，機關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)退休實行雙軌制備受公平性質(zhì)疑，近日，深圳啟動事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革，實行基本養(yǎng)老保險與職業(yè)年金相結(jié)合的制度，基本養(yǎng)老保險與企業(yè)完全一致。這一改革推動了退休雙軌制向單軌制的轉(zhuǎn)變，打通了機關(guān)事業(yè)單位人員向企業(yè)流動的障礙。

　　養(yǎng)老保險定義

養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險（或養(yǎng)老保險制度）是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。這一概念主要包含以下三層含義：1. 養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。這里所說的“完全”，是以勞動者與生產(chǎn)資料的脫離為特征的；所謂“基本”，指的是參加生產(chǎn)活動已不成為主要社會生活內(nèi)容。需強調(diào)說明的是，法定的年齡界限（各國有不同的標準）才是切實可行的衡量標準。2. 養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。3. 養(yǎng)老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養(yǎng)老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。目前我國實行的是養(yǎng)老保險雙軌制。

　　養(yǎng)老保險雙軌制由來

自1992年起至今，我國實行的是“養(yǎng)老保險雙軌制”的歧視性退休制度：即企業(yè)職工實行由企業(yè)和職工本人按一定標準繳納的“繳費型”統(tǒng)籌制度；機關(guān)和事業(yè)單位工作時不僅不需要繳納養(yǎng)老保險費用，而且退休金由國家財政統(tǒng)一發(fā)放。兩種制度具體講表現(xiàn)為三個不同：一是統(tǒng)籌的辦法不一樣即企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標準繳納，機關(guān)事業(yè)單位的則由財政統(tǒng)一籌資；二是支付的渠道不一樣即企業(yè)人員由自籌賬戶上支付，而機關(guān)事業(yè)單位則由財政統(tǒng)一支付；三是享受的標準不一樣即機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險標準遠遠高于企業(yè)退休人員，目前差距大概是300%～500%。 　　養(yǎng)老保險雙軌制導致的養(yǎng)老金差距越拉越大，近幾年，因為調(diào)整幅度有很大差距，雖然國家對企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金進行了8連調(diào)，但8次連調(diào)的總和，尚不足機關(guān)事業(yè)單位一次調(diào)整的幅度，從而導致兩者之間的差距反而擴大到了五六千元。現(xiàn)在，養(yǎng)老金差距仍有繼續(xù)擴大的趨勢。

　　國家著手改革養(yǎng)老保險雙軌制

養(yǎng)老保險雙軌制是當今中國社會最大的不公平、不合法政策，違背了社會主義宗旨，從制度上將中國社會劃分了兩個類似封建社會的社會階級，為機關(guān)事業(yè)單位編制職工規(guī)定了達到正常待遇三到五倍的超國民待遇，貶低了企業(yè)職工及其他從業(yè)者的社會地位與尊嚴，一定程度上激發(fā)了社會矛盾，降低了政府的公信力，并為青少年的樹立良好的職業(yè)理想產(chǎn)生了負面影響。因為機關(guān)事業(yè)單位不繳納或很少繳納養(yǎng)老保險，直接從國家財政支出退休金，所以從本質(zhì)上來講，退休金雙軌制是一種歧視性的剝削政策，是以剝削所有納稅人為基礎(chǔ)的。這樣一個公認的劃分特殊利益群體的錯誤政策，已經(jīng)持續(xù)了20年而不得解決，隨著反對聲音的高漲，人民對于公平公正的渴求越來越強烈。對于雙軌制的改革來講，改革的徹底性，以及改革的成效，無疑將會是國家民主進步的重要標志，民眾翹首以盼，歷史也會銘記這一頁。   

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2024-12-02 17:53:05

實事資訊 深航受威脅迫降 航意險為空中飛人保駕護航

摘要：　　2012年8月30日22時29分，深圳航空公司官方微博發(fā)布消息稱，深航ZH9706航班起飛后收到威脅信息，為確保乘客安全，航空公司在第一時間安排該航班就近在武漢天河國際機場備降，并迅速報案。在機場及航空公司的統(tǒng)一安排下，旅客已全部入住酒店，將于31日補飛航班回深圳。目前，公安部門已介入調(diào)查。　　一石激起千層浪，盡管威脅信息是虛驚一場，但乘客的人身安全如何獲得保障？目前來說，多家保險公司都推出了航空意外險，可以為乘客提供全方位的保障。

　　怎樣投保航空意外險呢？

一、 按時間計算的航意險，1年40-60元，保額45-50萬　　對常年要乘坐飛機的人士來說，最適合按時間計算的航空意外險。比如1年期的航意險，投保后，可保1年內(nèi)的航空意外，并不限坐飛機的次數(shù)。也就是說，僅花4元就可保45-50萬，甚至更多。省時省錢，還省了多次購買航意險的麻煩。二、 更加是會的航意險替代產(chǎn)品，1年50-300元，保額20-100萬　　除了乘飛機，若經(jīng)常要搭乘其他交通工具遠行的人士，還可考慮更實惠的航意險替代品，如交通工具綜合意外險，這類保險覆蓋面廣，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等交通工具的意外保障，這在我們?nèi)粘Ｉ钪卸际遣坏貌幻鎸Φ娘L險，因為保障工具多，期限長，所以性價比更高。三、 短期的旅游意外險，保障期限7-14天，費用15-30元　　對于偶爾外出了旅游，一年只有一二次乘坐如飛機、輪船等交通工具的認識，購買短期旅游意外險是非常劃算的選擇。這類保險配合我們的短期旅游，保障期限在7-14天，費用在15-30元，保障范圍包括，航空意外險40-60萬，其他交通工具5-30萬。即在此期間游客乘飛機、火車、輪船、汽車等交通工具時發(fā)生意外，均可獲得保險保障。四、 善用其他金融產(chǎn)品，附加航空意外險　　目前有很多航空公司和銀行發(fā)行的聯(lián)名信用卡都有附帶航空意外險，保額從50-500萬，若經(jīng)常外出而又經(jīng)常要使用信用卡的認識，申請聯(lián)名卡也很劃算。不過要注意的是有些銀行對于購買幾票方式無限制，但有部分銀行則需要用這張信用卡全額支付機票款才可享受航意險，多少有些不便，這個在申請時自己要留意。五、 附加意外險，10-40倍基本保額

　　航意險種類多 航空延誤險走紅

　　記者了解到，春秋航空4月1日推出的航班延誤險，乘客可在訂購機票時一并購買，每份保險的價格為20元，賠付的最高額度為400元。區(qū)別于國內(nèi)大多數(shù)航班延誤險，按照該航班延誤險的保險條款，“航班取消”首次被列入賠付范疇。　　據(jù)報道，除了春秋航空之外，購物網(wǎng)站淘寶也推出航班延誤險，并大力推廣。事實上“航空延誤險”并不是最近才推出，只是此險種一直未引起大的關(guān)注。據(jù)悉多家保險公司均推出了航空延誤險。但是國內(nèi)消費者在購買航空保險的時候，多數(shù)并不知道在飛機延誤時，保險也可以派上用場。業(yè)內(nèi)人士建議，航空公司等應在此方面加強宣傳和告知。

　　機票附加航意險

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于飛機票附加航空意外險的內(nèi)容，人們了解較少。業(yè)內(nèi)人士表示，按照相關(guān)規(guī)定，憑有效機票，一但發(fā)生危險，可以獲得相應賠付。這屬于企業(yè)第三方責任險的保障賠償，就像公園門票、公交車票一樣，都是隨票附帶此類保險的。　　據(jù)悉，機票中所含保險是航空公司因自身的責任造成航空旅客人身傷亡，應對航空旅客賠償?shù)呢熑伪ｋU。依據(jù)國際慣例和我國有關(guān)民用航空的法規(guī)，飛機需要保險，飛機保險的保險責任范圍包括：一是機身險；二是第三者責任險；三是旅客法定責任險。機票里含有保險，主要是指航空公司的飛機保險中所包括的旅客法定責任保險。

　　旅客購買的航意險

　　航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，是保險公司為航空旅客專門設(shè)計的一種針對性很強的商業(yè)險種。 它的保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機的艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。　　在航空保險中，航空意外險是離普通乘客最近的險種，最高保額為200萬元。現(xiàn)時國內(nèi)各家壽險公司所使用的都是1998年7月由中國人民銀行頒發(fā)的航空意外保險條款和費率。保險金額按份計算，保費每份20元，每份保額20萬元。保障時間是從意外傷害發(fā)生之日起180天以內(nèi)。　　在這里需要特別指出的是，“飛機保險”同“航意險”是兩種不同的險種。機票中包含的保險是由保險公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客。航意險則由旅客直接持保單到保險公司索賠。對旅客來說，是否購買航意險完全是自愿的。

　　白送的航空保險

　　當大家挑選各類商業(yè)保險的同時，很多人沒有留意到，各家銀行推出的多種信用卡都含有“白送險”，這些免費附贈的保險中以航空類險種居多，大多都沒有得到利用。　　記者走訪招行、中行、工行、交行等銀行分支機構(gòu)了解到，他們均已推出了航班延誤賠償?shù)拿赓M服務，而這項服務基本都是與保險公司合作，由銀行為持卡人投保“旅行不便險”，發(fā)生航班延誤后，由持卡人向銀行或保險公司申請索賠。前提條件都是各行客戶本人訂購機票，并使用信用卡全額支付票款。但是各家銀行推出的航空延誤服務條款各不相同，延誤原因、延誤時間、賠償金額及索賠方式均有差異。　　但要注意的是，只有少數(shù)銀行會自動賠付，多數(shù)銀行仍需要客戶自己提出申請，等待銀行審核通過后才會賠付。不過，很多銀行只有本行和航空公司的聯(lián)名卡才具有這項服務?？蛻粼谵k理信用卡時需仔細了解銀行的相關(guān)條款，不要只是關(guān)注信用卡的透支免息功能，對附贈的保險則不明不白，致使這些附贈險功能白白浪費。　　除此之外，部分保險公司的壽險和養(yǎng)老型產(chǎn)品，也可以附加意外險保障，這些附加險針對不同交通工具，賠付比例相差比較大。一般附加的航空意外傷害，可以獲得10-40倍基本保額的保險保障。以上雖然都是針對航空等交通意外的保險，但是保障期限不同，保障范圍和保險費用也有很多區(qū)別，可以根據(jù)自己的實際情況，進行有針對性的選擇。　　目前，飛機已經(jīng)成為很多人出現(xiàn)選擇的交通工具之一，盡管事故發(fā)生概率小，但一旦發(fā)生意外，對乘客來說就將是致命威脅。因此，除了購買具有航空意外險賠付的意外險外，經(jīng)常需要乘坐飛機的人還可以專門選購航意險，搭配航班延誤險，為空中飛人提供全方位保障。 

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2024-12-02 17:53:05

實事資訊 地震家財險免責 帶您走出家財險保障誤區(qū)

摘要：對于中國人來說，汶川地震帶來的毀滅性破壞仿佛還歷歷在目。而隨著地球板塊移動頻繁，地震現(xiàn)象頻發(fā)。北京時間8月30日凌晨，河北省張家口市發(fā)生2.9級地震；幾乎同一時間，日本宮城縣發(fā)生里氏5.6級地震，致數(shù)人受傷；而在8月27日，在薩爾瓦多附近海域發(fā)生7.2級地震，26日，印度尼西亞附近摩鹿加海發(fā)生6.4級地震……而在地震來襲之時，如何保障家庭財產(chǎn)和自身安全？可不可以通過購買家財險來給家人和財產(chǎn)買份保障？又有哪些保險產(chǎn)品可以承保地震？

購買家財險保障范圍有限 并非面面俱到

地震的最大危害，莫過對人身安全的威脅。專家指出，為防范這一風險，居民可以購買人身保險，比如壽險（定期壽險、終身壽險、兩全壽險等）、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產(chǎn)品。理財專家解釋，人身險是一種以人的身體和壽命為保險標的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件；此外，壽險合同的除外責任條款大都沒有將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款。購買這些保險的客戶如果在地震中身故或傷殘，都將獲得相關(guān)賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。地震破壞面積大，后果嚴重，造成的損失難以估量。但對于普通家庭而言，地震造成的風險卻很難通過購買財產(chǎn)保險來覆蓋，因為市場上現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)保險通常都將地震、海嘯等風險列為免責范圍。事實上，由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司常會將其作為不可抗力的自然災害，對地震風險不予承保。對此，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險公司認為經(jīng)營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。如果家財險無法抵御地震風險，可否為家用汽車投保地震保險呢？對此，理財專家解釋，目前所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現(xiàn)有的機動車商業(yè)第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責任，而且也沒有相應的附加險種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。

購買家財險慎防十大誤區(qū)

誤區(qū)之一：不仔細閱讀條款，人云亦云。保險合同是格式合同，保險條款都是保險公司單方制定的，而且條款中引用專業(yè)術(shù)語多，投保人由于無暇或無意深究條款內(nèi)容，僅是根據(jù)自己的需要，順著保險從業(yè)人員引導的路子思考，從大的方面選擇投保險種，而對條款中列明的可保財產(chǎn)、不保財產(chǎn)、保險責任、權(quán)利義務等內(nèi)容往往不去認真閱讀、細細分析，等出現(xiàn)意外或出險，到保險公司咨詢或索賠時，常常因本人的愿望得不到滿足而發(fā)生糾紛，形成“婆說婆有理，公說公有理”的狀況。誤區(qū)之二：視保險為“賭博”。有些保戶錯誤地認為現(xiàn)在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑，企業(yè)家庭也十分重視安全防護，災難不一定就會降臨到自己頭上。而且即使發(fā)生天災人禍，財產(chǎn)也不可能有多大損失。其實這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財富當兒戲，違背了保險的本質(zhì)含義。誤區(qū)之三：超額投保。就是投保財產(chǎn)保險時，確定的保險金額大于所保財產(chǎn)的實際價值。在保險中，保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額，超過部分是無效投保，多繳了保險費，是不必要的浪費，保險公司在定損中，是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。誤區(qū)之四：投保不足額。有些保戶為了省幾元錢保險費，在投保財產(chǎn)保險時，僅投保財產(chǎn)價值的一部分，這種貌似“精明”的選擇，卻在財產(chǎn)出險后鑄成大錯。因為根據(jù)財產(chǎn)保險條款規(guī)定，對“不足額投保的財產(chǎn)”按保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例進行賠償。誤區(qū)之五：重復保險。根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險公司按照其保險金額與投保金額總和的比例承擔賠償責任。保險中的補償原則也規(guī)定，所獲的補償金額不應超出實際損失金額，即不允許通過保險補償獲利。誤區(qū)之六：不能履行如實告知。保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，對投保標的可能面臨的危險或是否正處在危險狀態(tài)十分關(guān)注，這也是保險公司據(jù)此確定保與不保、適用何種費率檔次、明確保險與投保雙方權(quán)力與義務的重要因素。保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知并信守承諾，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)不承擔賠償責任，或者解除保險合同。誤區(qū)之七：標的變化不到保險公司辦理變更手續(xù)。保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經(jīng)濟賠償責任。因此，對涉及保險標的危險程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對于合同內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M行批注后才產(chǎn)生法律效力。誤區(qū)之八：災害事故造成的一切損失都由保險公司包下來。保險不是“包險”，能否獲得保險公司的賠償，一要看遭受損失的標的是不是在保險財產(chǎn)范圍內(nèi);二要看造成損失的原因是否在保險責任范圍之內(nèi)。對企業(yè)財產(chǎn)保險而言，保險公司承擔災害事故造成的直接損失，由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔賠償責任。誤區(qū)之九：保了險，投保人可以高枕無憂。有少數(shù)參加保險的人認為，保了險危險都交給保險公司了。根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，參加保險的人有維護財產(chǎn)安全的義務。一旦發(fā)生自然災害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產(chǎn)損失程度降低到最低限度。誤區(qū)之十：放棄對第三方造成損失的追償權(quán)利。有些保險財產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的，對于這部分損失保險公司在取得代位追償權(quán)時，可以先予以賠償，然后再向第三方追償。有些參加保險的人，以為獲得了保險公司的賠償，如何和怎樣向第三方追償這是保險公司的事，與己無關(guān)，其實這種觀點是錯誤的。一直以來，人們都把家財險作為家庭財產(chǎn)的有力保障。但實際上，家財險的保障范圍有限，每款產(chǎn)品都各不相同，在購買時一定要摒棄傳統(tǒng)的思維差異，避免走入家財險購買誤區(qū)。一定要弄清楚家財險的保障范圍，并根據(jù)需要投保多項保險產(chǎn)品，才可以確保保護周全，萬無一失。   

#家財險 #意外險 #保險范圍 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存單變保單 保監(jiān)會加大對保險誤導銷售的打擊力度

摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經(jīng)常要去郵儲辦理儲蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發(fā)現(xiàn)購買了近8萬元的保險。存單變保單，是無知意外，還是保險誤導銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲蓄銀行武東支行轉(zhuǎn)存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當時不知道是保險，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個6年期的保單?，F(xiàn)在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說，他后來又發(fā)現(xiàn)了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險公司的10年期紅利發(fā)兩全保險；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險金鼎富貴兩全保險。他說，父親告訴他，銀行說“存這個，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人?？头?，客服說，這個跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產(chǎn)品，投資理財型的，如果要提前退保，可以獲得保單現(xiàn)金價值和累計紅利。36900元的保單，現(xiàn)在要退保的話只能獲得34021.8元，會有2000多元的損失。“現(xiàn)在買保險都有10天的猶豫期。10天內(nèi)，保險公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險。若被誤導，大家可在接到客服電話時表示不知是保險，那么保險公司將會全額退款。”湖北省保險協(xié)會相關(guān)人士提醒投資者，用猶豫期來分辨存款還是保險，可多一道投資保障。而另一方面，保監(jiān)會也加大了對保險誤導銷售的整改力度。保監(jiān)會主席項俊波的監(jiān)管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請客”，即先對行業(yè)進行整頓清理，隨后再實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。其中，人身險(壽險和健康險)市場亂象的治理改革首當其沖。昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對人身險銷售誤導行為進行界定后，保監(jiān)會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導效果評價指標體系，通過對保險公司“打分、排名、曝光”等監(jiān)管組合拳，來引導保險從業(yè)人員誠實守信、合規(guī)經(jīng)營，從而倒逼整個保險行業(yè)摒棄“重規(guī)模輕質(zhì)量、重銷售輕服務、重投資輕保障”等痼疾。保監(jiān)會重拳整治銷售誤導行為已有時日。不過，由于一直沒有對銷售誤導行為做出明確的認定及處罰機制，致使不少人身險公司或業(yè)務員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導行為屢禁不止。“據(jù)我們所知，保監(jiān)會已起草了《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導效果評價指標體系》，目前正在業(yè)內(nèi)進行第二次內(nèi)部征求意見。”據(jù)一家壽險公司負責人透露，這一評價體系由四大類指標構(gòu)成：業(yè)務品質(zhì)、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導，其中前三類指標采取的是賦分制，銷售誤導采取的則是扣分制。知情人士透露，評分方法主要是將業(yè)務品質(zhì)類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標得分加總，在此基礎(chǔ)上根據(jù)是否發(fā)生銷售誤導類群體性事件和違規(guī)情況進行扣分，得到各保險公司的最終得分。“打分之后，保監(jiān)會還將對各公司的分數(shù)進行排名，而后擇機公布，以此來敦促各公司持續(xù)推進治理銷售誤導工作。”從拿到的這份征求意見稿來看，業(yè)務品質(zhì)類指標滿分為40分，其中保單件數(shù)繼續(xù)率指標滿分25分，累計躉交保單件數(shù)退保率指標滿分15分；客戶回訪類指標滿分則為45分，其中猶豫期內(nèi)電話回訪成功率指標滿分25分，新契約回訪完成率指標滿分20分；客戶投訴率指標滿分15分。至于銷售誤導扣分類指標，則根據(jù)銷售誤導引發(fā)的群體性事件和監(jiān)管機構(gòu)查處的銷售誤導違法違規(guī)情況進行扣分。其中，銷售誤導類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計扣分不超過10分，如果涉及多家公司，僅針對經(jīng)監(jiān)管認定須承擔主要責任的公司進行扣分；另外，根據(jù)公司因銷售誤導受到的行政處罰和其他監(jiān)管措施情況進行扣分，考慮公司業(yè)務規(guī)模大小的影響，計算各公司的違規(guī)指數(shù)并作為扣分依據(jù)，最高扣分10分。“通過這幾項指標，基本能看出保險公司治理銷售誤導成效如何。”據(jù)一家壽險公司管理層透露，根據(jù)保監(jiān)會要求，各人身險公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時間點，按照滾動12個月的方式統(tǒng)計有關(guān)數(shù)據(jù)，及時反饋至保監(jiān)會。從7月多達28類銷售誤導行為的禁令，到眼下嚴格的治理效果評價指標體系，監(jiān)管層對重拳整治人身險市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險監(jiān)管工作會議上提出的“要讓銷售誤導成為過街老鼠，人人喊打”的監(jiān)管基調(diào)相契合。數(shù)據(jù)顯示，過去5年保監(jiān)會收到的各類保險投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導”。下一步監(jiān)管部門就會草擬相關(guān)的懲處及責任追究制度，以建立健全治理銷售誤導的制度體系。在加大監(jiān)管力度的同時，保監(jiān)會也希望群眾在進行投資理財時，能夠認真閱讀相關(guān)合同條款，特別是經(jīng)由銀保渠道購買的理財產(chǎn)品，尤其要注意產(chǎn)品名稱、性質(zhì)，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導銷售帶來的麻煩。

#保監(jiān)會 #誤導銷售 #保險行業(yè) #商業(yè)保險 #保險理財

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 綠色保險造福環(huán)境為綠色買單

摘要：近年來，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，綠色環(huán)境越來越難得。工業(yè)污染嚴重影響人們的健康，而環(huán)境污染更是以多種無法根除的形式影響了人們的生活。“綠色保險”作為一項重要的環(huán)境經(jīng)濟政策，已經(jīng)在發(fā)達國家顯示出了強大的生命力，發(fā)揮著不可或缺的作用。雖然在我國推行綠色保險存在諸多問題，但相信不久的將來綠色保險將親近于人們生活。什么是綠色保險？綠色保險又叫生態(tài)保險，是在市場經(jīng)濟條件下進行環(huán)境風險管理的一項基本手段。其中，由保險公司對污染受害者進行賠償?shù)沫h(huán)境污染責任保險最具代表性。　　環(huán)境污染責任保險俗稱“綠色保險”，在國外已被許多國家證明是一種有效的環(huán)境風險管理的市場機制，但在國內(nèi)還屬于新鮮事物。近日，國家環(huán)境保護部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責任保險的指導意見》，決定在部分企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。這表明“綠色保險”在國內(nèi)已經(jīng)漸行漸進。 　　綠色保險的發(fā)展：　　2008年，由原國家環(huán)?？偩趾椭袊ｋU監(jiān)督管理委員會聯(lián)合制定的《關(guān)于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》正式對外公布以來，環(huán)境污染責任保險已經(jīng)試點4年有余。環(huán)保污染責任保險利用經(jīng)濟杠桿促使企業(yè)加強環(huán)境風險管理，有利于企業(yè)分散經(jīng)營風險，提升環(huán)境管理水平，有利于維護社會公平，提高社會管理效率；同時也有利于受害人及時獲得經(jīng)濟補償，對穩(wěn)定經(jīng)濟社會秩序、減輕政府負擔、促進政府職能轉(zhuǎn)變意義重大。但因目前我國環(huán)境污染責任保險還屬于自愿性保險，沒有出臺硬性的行政干預措施，對涉污企業(yè)沒有任何剛性要求和硬性的管理措施，直接導致企業(yè)推諉現(xiàn)象嚴重，使綠色保險在國內(nèi)面臨著各地推廣進度冷熱不均，面臨“雷聲大，雨點小”、“叫好不叫座”的尷尬現(xiàn)狀。推行環(huán)境責任險是我國環(huán)保事業(yè)發(fā)展進程中的必由之路，為此，必須通過完善立法來確保綠色保險地位，提高執(zhí)法環(huán)境剛性，這是建立推廣環(huán)境污染責任保險制度的前提。筆者認為，除在《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》等專項環(huán)保法律中寫入污染責任保險的內(nèi)容外，還要明確環(huán)境污染損失的評估和責任認定、處罰等具體程序細則，切實加強可操作性。目前在國家層面，推廣環(huán)境污染責任保險的依據(jù)只有由原國家環(huán)?？偩趾椭袊ｋU監(jiān)督管理委員會于2008年聯(lián)合制定頒發(fā)的《關(guān)于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》，但這些政府規(guī)章總體比較宏觀，尚未上升到地方乃至國家法律法規(guī)的高度，在推行中主要還是靠環(huán)保部門和保險部門“跑斷腿，磨破嘴”去宣傳推介，成本大、效率低，量上不去、面撒不開。要讓高污染企業(yè)參保常態(tài)化，這個新事物推廣最起碼需進入省級人大立法視野，才能讓環(huán)責險盡快象車輛交強險一樣家喻戶曉，例如廣東省推行的公共場所火災責任保險，就是通過省級人大立法后實現(xiàn)了全覆蓋。同時，由于目前我國尚未有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標準，加上保險公司在現(xiàn)場勘查、風險評估、標的定價、事故定損等專業(yè)環(huán)節(jié)的技術(shù)力量不夠，災害損失風險難以把控，這進而影響到環(huán)境責任保險的費率確定和產(chǎn)品開發(fā)。保險費率的確定，需要保險公司對于企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風險管控能力等真實數(shù)據(jù)的掌握。令人擔憂的是，由于環(huán)境污染責任險技術(shù)含量相當高，一旦發(fā)生事故，通常需要由地方環(huán)保部門對事故定性，如是遭遇不可抗力的事故，在定損方面如果保險公司勘驗后給出的賠償標準雙方都能接受則萬事大吉。一旦企業(yè)對污染賠償不滿意雙方起糾紛，即便經(jīng)過訴訟程序，法院也需要委托一個有資質(zhì)、令雙方都信服的公估第三方來定損，而現(xiàn)在全國僅沈陽有一家獨立的環(huán)境災害評估中心，全國范圍內(nèi)有資質(zhì)的機構(gòu)則少之又少。那么，欲讓綠色保險由“星星之火”發(fā)展成燎原之勢，究竟路在何方？從國外環(huán)責險的發(fā)展來看，一般都有立法、財政補貼、稅收減免、政府兜底、第三方風險評估及糾紛處理機構(gòu)等方面的政策支持體系?，F(xiàn)階段，可實行政府強制與政府引導企業(yè)自愿相結(jié)合的路子推行，即對省控國控重污染源，石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、煤氣、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物處理等環(huán)境風險大行業(yè)，實行強制保險。對于其他企業(yè)，則通過宣傳等途徑，引導企業(yè)自愿投保，可學習日本政府采取行政建議方式，通過與企業(yè)簽訂污染控制協(xié)議達到減排微排目的。當下，各地也可嘗試采取對買保險企業(yè)給予排污費減免，并在行業(yè)準入上降低門檻，為企業(yè)環(huán)評及“三同時”驗收開辟綠色通道，設(shè)立污染賠償專項資金等方式鼓勵企業(yè)參保，使之蔚然成風。同時地方政府要大膽創(chuàng)新，建立環(huán)境污染損害賠償基金，以政府為投保主體，將基金中的部分資金向保險機構(gòu)投保環(huán)境污染安全保險，讓企業(yè)負責人增強投保的主動性和自愿性。這樣，政府的環(huán)境污染安全保險與企業(yè)的環(huán)境污染責任保險分級投保，各負其責有效互補。另外，政府對全年、連續(xù)幾年沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的投保企業(yè)，可給予一定的資金補貼或降低保費。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)，要將環(huán)境污染責任險推行情況列入年度環(huán)保目標責任狀考核，并對完成情況進行通報。這樣，才能自上而下形成立體參保氛圍。相反，對高危企業(yè)刻意規(guī)避風險長期不買的情況，銀監(jiān)局、環(huán)保部門應在信貸、環(huán)評等方面設(shè)置一定條件給予限制。對于保險公司，筆者研究了全國各地保險公司合同文本發(fā)現(xiàn)，合同對保險企業(yè)免責范圍太廣，導致環(huán)境污染責任保險試點多年來，許多地方保險公司基本是零賠付或者極少賠付，長期以往保險公司“光進不出”難免讓企業(yè)覺得環(huán)境責任保險商業(yè)色彩太濃，這是不少地方環(huán)境責任保險難以向縱深推進的主因。因此，險種設(shè)計必須避免道德風險與逆選擇，才能可持續(xù)發(fā)展。在國外，保險公司對這類保險包括小事故都給予賠付，如英國除輻射事故外一般都給予賠償，賠付額通常是保費進賬的50%～70%?；诖?，筆者呼吁，雖然推行綠色保險首先要企業(yè)消除依賴等賠錢心理，但保險企業(yè)當務之急是積極擴大售后服務面，要根據(jù)企業(yè)污染源性質(zhì)區(qū)別對待，根據(jù)企業(yè)污染量與產(chǎn)值大小認真探討確定賠償率，理性確定保險除外免責范圍，進一步細化權(quán)利義務，因為賠付責任范圍不可過窄也不可過寬，保費與合同文本不能“千篇一律”。若一年未發(fā)生賠付，在年終保險企業(yè)也可從風險保障節(jié)余資金中拿出部分來獎勵環(huán)保先進企業(yè)，給企業(yè)以續(xù)保信心。綠色保險的未來：　　推行“綠色保險”，既是政府環(huán)境保護新的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項新的課題。對于企業(yè)而言，要讓他們自覺地參加“綠色保險”，切實履行企業(yè)環(huán)保的社會責任，理應從提高認識入手，采取必需的措施加以推開。一方面，要從法律法規(guī)的高度出發(fā)，給予“綠色保險”以合法的名分與地位，并通過建立逐步強推的各項機制，促使相關(guān)企業(yè)加入到參加環(huán)境污染責任保險的行列之中；另一方面，要強化相關(guān)企業(yè)的責任約束，明確企業(yè)在購買保險后要承擔的各項責任與義務。　　現(xiàn)在，國家提出建立環(huán)境污染責任保險制度，無疑是治理污染保護環(huán)境的一項重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進了保險柜。對于排污企業(yè)來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責任的托詞，反而應更多地懷一份依法排污的責任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故反正不需要自己掏腰包，那無疑會背離“綠色保險”的初衷。總而言之，在推行“綠色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污、出現(xiàn)了污染事故再由保險公司來埋單的“怪圈”。

#綠色保險 #商業(yè)保險 #生態(tài)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 大病醫(yī)療保險新政本月底出臺 報銷比例過五成

摘要：權(quán)威人士透露，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導意見》（下稱“《意見》”）已于日前多部委會簽完畢，如無意外將于本月底前由國務院辦公廳正式發(fā)布，以避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標，大病保險實際補償比例將不低于50%。8月24日，國務院醫(yī)改辦主任孫志剛悄然抵達江蘇省太倉市，調(diào)研當?shù)卮蟛⊙a充醫(yī)保模式的具體情況。據(jù)權(quán)威人士透露，這一安排，與本月底即將出臺《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導意見》密切關(guān)聯(lián)。據(jù)了解，將由國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《意見》首次明確規(guī)定，“開展城鄉(xiāng)居民大病保險，可以利用基本醫(yī)療保險基金購買大病保險，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用，給予更大范圍和更高比例的報銷。”因此，它被視為今后進一步減輕大病患者負擔的醫(yī)改重要新政。更值得關(guān)注的是，“大病再保險”的頂層設(shè)計來源于江蘇的“太倉模式”。國務院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導小組簡報第400期（2012年6月11日），曾對太倉大病保險的做法予以介紹和肯定；江蘇省委常委、蘇州市委書記蔣宏坤也在介紹太倉模式的蘇州督查專報上批示：“醫(yī)保太倉模式很好，請辦公室轉(zhuǎn)各地供參考借鑒”。太倉人社局人士表示，盡管存在籌資水平和保障水平的差異，大病醫(yī)保的太倉模式作為一種創(chuàng)新機制，是完全可以復制的。當然，先進的政府理念、精心的科學設(shè)計和專業(yè)的醫(yī)保經(jīng)辦缺一不可。根據(jù)《意見》，以避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標，大病保險補償實際支付比例將不低于50%，并將按照醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，即醫(yī)療費用越高，支付比例越高。太倉市人保局根據(jù)改革之前當?shù)貍€人自付總費用的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合醫(yī)療費用的自然增長，把綜合報銷比例定在56.3%。對于大病保險的資金來源，《意見》中首次明確規(guī)定可從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度，作為大病保險資金。在招標過程中，有一家保險公司擬賠本提高理賠比例，以求先占領(lǐng)市場，卻未能中標。“我們看重的是可持續(xù)發(fā)展”，太倉市醫(yī)保結(jié)算中心主任錢瑛琦說。前述保監(jiān)會壽險部人士表示，“具體的劃分方法和支付比例，則視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定。”南京大學政府管理學院教授、博士生導師顧海說，在社會保障體系建設(shè)中，發(fā)揮商業(yè)保險的作用，有利于降低社會管理成本，提高社會保障水平。運用現(xiàn)代金融保險工具，發(fā)揮“經(jīng)濟杠桿”效用，可以做到政府不多花一分錢、老百姓不多出一分錢，但保障水平大幅提高。
 

#大病醫(yī)療 #醫(yī)療保險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 民行指我國存款保險制度建設(shè)時機成熟 有待加快推行

摘要：作為中國FSAP（金融部門評估規(guī)劃）部際領(lǐng)導小組組長，中國人民銀行行長周小川于22日在京表示央行將針對不斷出現(xiàn)的新情況，根據(jù)不斷完善的新標準，深入推進金融體系市場化進程，加快存款保險制度建設(shè)，建立健全危機管理和金融穩(wěn)定框架。當日，人民銀行會同有關(guān)部門召開“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結(jié)座談會”。國務院辦公廳秘書二局、外交部、發(fā)展改革委、財政部、人力資源社會保障部、商務部、統(tǒng)計局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等部門的有關(guān)負責同志出席了會議。會上周小川表示，當前我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的國際形勢仍很嚴峻，經(jīng)濟增長下行壓力仍然較大，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變，利率市場化和匯率形成機制等改革深入推進，金融市場環(huán)境將發(fā)生相應的變化，金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷演化，國際金融標準與準則也在不斷修訂和完善，維護金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。長期以來，銀行存款是我國資產(chǎn)所有者認為最安全的投資方法，而存款保險制度的建立將我國引入了存款風險的概念，使得資金持有者為了避免經(jīng)濟損失而將資金投入房地產(chǎn)、黃金等實物投資方面。目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的泡沫因素，存款保險制度將更進一步推進房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生，影響到我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。    所以，我們目前正在建立的存款保險制度，必須充分考慮到其優(yōu)缺點，從制度上做到盡可能科學、合理和完善，使這一制度能起到它應有的效果和作用。存款保險制度指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益、維護銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險制度是為了整個銀行體系設(shè)立的一道“安全網(wǎng)”，它是通過事前預防和事后補救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，從而保證金融體系的穩(wěn)定。但是，對存款保險制度要有一個清醒的認識，不能盲目夸大該項制度的作用。其實，存款保險制度只不過是對市場機制和監(jiān)管當局金融監(jiān)管制度的一種補充，要想保持金融體系的穩(wěn)定，一個完善的市場機制、良好的商業(yè)銀行運作機制、及時發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理中的問題,加強監(jiān)管才是最關(guān)鍵的?？梢?，存款保險制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩(wěn)定的職能。從根本上講，存款保險制度只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴于存款保險制度而放棄銀行的風險管理和金融體系現(xiàn)存風險的積極化解，那將是十分危險的。存款保險永遠只能作為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要的外部環(huán)境，而不是根本的保障制度。對存款保險制度的任何理想化設(shè)計及宣傳都將是十分有害的。過高期望存款保險制度來維護金融體系的穩(wěn)定運行是不現(xiàn)實的，在銀行體系出現(xiàn)系統(tǒng)危機時，有限清償賠付的存款保險制度是無效的。因此，正確定位存款保險制度目標，合理賦予存款保險制度職能，把存款保險制度從防止個別銀行的破產(chǎn)等力不能及的俗務中解救出來。這一方面可以削弱基于存款保險制度產(chǎn)生的道德風險，另一方面可以避免存款保險制度不堪負重，是有效發(fā)揮存款保險制度應有職能的必要條件。

#保險制度 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 車輛理賠多換保被捆綁銷售 保監(jiān)會立案來幫忙

摘要：今夏暴雨加艷陽，不少機動車發(fā)生故障，理賠事宜成為車主的難題，劉女士打來電話反映，今年“3·15”消費者權(quán)益保護日前夕，中國保險行業(yè)協(xié)會高調(diào)發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，取消了多項免除責任的“霸王條款”，并對“高保低賠”、“無責不賠”等廣受社會關(guān)注的問題一一具體做出了規(guī)定。然而，如今她的車出現(xiàn)了故障需要理賠時才發(fā)現(xiàn)，各大保險公司的車險銷售均稱新規(guī)何時施行尚沒有時間表?！妒痉稐l款》發(fā)布近半年仍沒辦法落實，此外，本站記者還發(fā)現(xiàn)，對于上一年度理賠次數(shù)較多的車輛，作為車險“三巨頭”的人保、平安和太保還設(shè)置了捆綁銷售的政策。今年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，為保險公司提供商業(yè)車險條款行業(yè)范本。該《示范條款》中最大的亮點在于針對此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責不賠”的霸王條款作出修改。所謂“高保低賠”，就是一直以來，車主大部分是按照新車購置價買保險，即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協(xié)商價格買車險，理賠時都會遇到折扣。而新條款不但規(guī)定保險金額按照實際價值確定，更重要的是額度內(nèi)的理賠不會打折。所謂“無責不賠”，是指事故中如果投保車輛沒有責任，保險公司便不予理賠，需要由投保人去向事故責任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計可施，甚至需要向法院起訴。新條款的亮點在于，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，免去被保險人和第三方之間的溝通索賠之累。廣大車主對新規(guī)推行迫切期待，但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險公司的車險銷售，得到的答復卻是《示范條款》何時執(zhí)行仍是未知數(shù)。“示范條款推出已經(jīng)快半年，為何遲遲沒有實施呢？”一些車主對此紛紛提出質(zhì)疑。而在一家大型保險公司車險專職顧問看來，新規(guī)對保險公司利益影響巨大，肯定會經(jīng)歷一個漫長的博弈過程，保險公司多拖延一天，就能多獲取一份收益。面對各界的質(zhì)疑，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬曾表示，操作層面的工作量很大，保險行業(yè)協(xié)會力爭在今年內(nèi)基本完成這些工作。理賠幾次算合理說不清現(xiàn)在保險公司大都有這樣的規(guī)定：車輛一年內(nèi)多次出事故，理賠次數(shù)多了，保險公司在第二年可能拒賠或者是加費承保。然而，究竟幾次理賠算多，會增加多少保費，卻沒有一個透明的公示，往往讓車主覺得云里霧里。對此，平安的車險銷售人員建議，車輛一年的出險理賠次數(shù)最好控制在2次以內(nèi)，這樣一般就不會增加第二年的保費。 “如果車損在300元以內(nèi)，最好自己修理，不要浪費理賠額度。 ”同樣讓不少車主感到費解的還有，為什么車險費率浮動只與理賠次數(shù)掛鉤，而無視理賠金額？對此，一家保險公司的定損專員解釋，一年內(nèi)多次出險，說明駕駛員駕駛習慣不好，或是技術(shù)欠佳，這會導致他以后經(jīng)常出險；另外，出險一次和出險多次所占用的公司理賠資源不一樣，即使再小的案件，也要經(jīng)過報案、查勘、定損、理算、財務、賠款等，這會增加保險公司很多運營成本。根據(jù)保監(jiān)會監(jiān)管層的工作部署，今年4月-12月是集中治理車險理賠難的階段，保監(jiān)會將建立相關(guān)基礎(chǔ)制度、機制、規(guī)范和標準。而從7月1日起，保監(jiān)會在3月份發(fā)布的《保險公司非壽險業(yè)務準備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、評估與核算內(nèi)部控制規(guī)范》正式開始實施，該規(guī)范明確了車險報案后3日、非車險報案后15個工作日的強制立案時限等。車險理賠將進一步走向規(guī)范。據(jù)悉，目前“拖賠惜賠”是車險理賠難的集中表現(xiàn)。近日記者梳理這些案例發(fā)現(xiàn)，保險公司拖賠惜賠的招數(shù)往往大同小異，而車主認識這些招數(shù)或有助于在理賠中將之化于無形。招數(shù)1　　在單證上“故意刁難”案例回放：小志因撞傷行人被告上法庭，最終經(jīng)法院調(diào)解賠償對方60多萬元，法院出具《民事調(diào)解書》。賠付后，小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫(yī)療費、交通費等單證原件，在向某財險公司索賠商業(yè)三責險時遇到麻煩：該保險公司雖然全程參與法院調(diào)解，但仍要求小志提交單證原件或經(jīng)法院蓋章的復印件，否則拒絕受理。無獨有偶，文先生也因單證問題在理賠時受到“刁難”。今年1月1日，文先生不慎將右車門刮花，在維修廠維修并委托理賠，修車費共800元，而維修廠當天即向某車險提交索賠資料。至2月份，文先生才獲知該案已當天結(jié)案，但賠款卻一直未支付，原因是未提交身份證原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到該保險公司賠付的通知。記者點評：小志的案例是經(jīng)法院訴訟進行理賠的，商業(yè)三責險所涉及的理賠事實及賠償金額的所有證據(jù)原件已經(jīng)法庭庭審質(zhì)證，并被法院生效法律文書所認定。在難以獲得這些原件的情況下，保險公司仍要求提供單證原件或經(jīng)法院蓋章的復印件，顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結(jié)案后一個多月內(nèi)都無人問津，800元賠款因未提交身份證原件，在確認其身份后，仍拖延兩個多月才支付，相對“萬元以內(nèi)一天內(nèi)賠付”的承諾，實在讓人心寒。相關(guān)提醒：保險合同條款規(guī)定，被保險人應當在公安交通管理部門對該車險事故處理結(jié)案之日10天內(nèi)，向保險公司提交事故的必要單證。由于車險事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型，所需要遞交的單證也相應不同，車主們可撥打保險公司的服務熱線咨詢，并根據(jù)要求一次性交齊各種單證，切勿存在僥幸心理，否則只會拖延理賠時間。招數(shù)2　　部門不同“互踢皮球”　　案例回放：歐先生在異地出險，因急需用車，征得某車險熱線人員的確認后，便在異地4S店進行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續(xù)定損和維修，但該公司系統(tǒng)上沒有該事故勘探及定損記錄，歐先生撥打投保地財險公司服務熱線，卻遭到相互推諉，稱該案在湖南定損應找湖南公司，而歐先生找到湖南公司后，該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。記者點評：上述案例均涉及保險公司的兩個分公司，消費者或受害人往往認為他們同屬一家公司視為一體，事實上兩家分公司相互獨立，而溝通不暢、相互推諉的情況時有發(fā)生，因此導致拖延理賠時間的現(xiàn)象。相關(guān)提醒：車主或受害人在出險后切勿慌張更別病急亂投醫(yī)，遇到不確定的事應咨詢保險公司服務熱線，當遭遇保險公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關(guān)人員，可以向該保險公司服務熱線投訴通道和保監(jiān)會保險消費者投訴維權(quán)熱線12378投訴。招數(shù)3　　以低標準賠付“惜賠”案例回放：康先生遭遇交通事故后腿部骨折，住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術(shù)治療，所以康復較慢，醫(yī)生建議其全休3個月，但三個月后，康先生仍未康復，經(jīng)復診，醫(yī)生建議其繼續(xù)全休3個月。康先生前后誤工總共193天，但保險公司卻以公安部發(fā)布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》只賠120天，最后康先生一氣之下把保險公司告上法庭。記者點評：雖然以公安部發(fā)布的《評定準則》來計算誤工費最多為120天，但《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規(guī)定要根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機構(gòu)出具的證明來確定。相關(guān)提醒：在理賠中，車主或受害者難免會遇到保險公司以種種借口減少賠款的情況，此時，對相關(guān)法律法規(guī)較生疏的車主和受害者不應忍聲吞氣，而應咨詢相關(guān)法律人士，了解其做法是否合理，自己權(quán)益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會申請仲裁，仍無法解決則可以向法院上訴。

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2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保險購買 理財產(chǎn)品的收益與安全性最重要

摘要：現(xiàn)如今的保險多式多樣，一份好的保險理財規(guī)劃，不僅要合理制定預算、測定風險保額，并在預算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進行不斷地調(diào)整完善。王女士打進理財熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險公司、銀行所購買的。雖累計金額較高，但保障類產(chǎn)品很少，多為短期儲蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對重疾保險、養(yǎng)老類產(chǎn)品有需求，但由于年齡的關(guān)系，能選擇的產(chǎn)品不多。“我們應該怎樣處理這些保單，再繼續(xù)購買保險還是取消一部分后再購買呢？”現(xiàn)在，市場上流行投資類險種,如投資連結(jié)保險、萬能壽險、分紅保險等。因此,保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應是“保障第一，收益第二”。選擇保險產(chǎn)品時，不要把保險產(chǎn)品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險的重要性在于抵御風險，強制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機時發(fā)揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。結(jié)合王女士現(xiàn)有的保單情況來看，其家庭保障其實有很多不合理和不合算的地方。通常一個家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫(yī)療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養(yǎng)老保障和家庭資產(chǎn)保全。在購買時最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫(yī)療保障、人身意外保障等基礎(chǔ)類產(chǎn)品要先于儲蓄類產(chǎn)品考慮；子女教育保障等短期目標要先于退休養(yǎng)老保障等長期目標考慮。重大疾病保險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現(xiàn)在考慮投保重疾類產(chǎn)品的話，保費支出大致與保額相當,有的保費支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現(xiàn)階段選擇大額短期理財產(chǎn)品與短期定期壽險搭配來實現(xiàn)其養(yǎng)老保障需求。注意要兼顧理財產(chǎn)品的收益與安全性。一份好的保險理財規(guī)劃，不僅要合理制定預算、測定風險保額，并在預算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進行不斷地調(diào)整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學合理的規(guī)劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個人需要投保的險種，應進行綜合安排,避免保單之間的交叉重復,讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。 如果丁先生經(jīng)常要出差,他就應該投保人身意外傷害保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一方面會節(jié)約保費,另外 還可以保障其他時候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準備購買多項保險，應當盡量地以綜合的方式投保。在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規(guī)劃。但是面對不測風云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險，并不是一個確定的數(shù)目。應主要考慮家庭面臨的風險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險種。
　　為了維護廣大消費者的合法權(quán)益，保障投保人的切身利益，望大消費者在投保過程中注意以下幾點:1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險需求，要實事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險種類，并認真學習保險業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險合同的專業(yè)條款，明確保的責任義務。2、 要正確對待保險業(yè)務員，不買人情險。目前，我國保險公司數(shù)量較多，保險業(yè)務人員較雜，某些保險公司大量涌入了社會上的一些閑散人員，合素質(zhì)較低。保險業(yè)務員在投保時經(jīng)常會夸大其詞，特別在人身保險品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進行誘惑，消費者面對這種情要正確對待，不要買人情險。3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險人表示愿意同保險訂立保險合同的書面要約，是建立保險保障的基礎(chǔ)文件。因此，投保書要按規(guī)定填寫，不能有欺騙或遺漏事項和模棱兩可的用詞。4、 簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險合同的定事項。消費者在簽約前，要詳細閱讀保險單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險法》規(guī)定的保險合同事項外的約定要謹慎，對不清楚的條款要問清楚。還應對所有合同條款進行逐個審核，不實或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公平的保險合同，消者有權(quán)提出拒簽。正式投保之前必須認真閱讀保險條款，盡管有些險種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實際內(nèi)容往往暗藏玄機。例如重大疾病保險，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實際上好多是擺設(shè)。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險條款中所稱的肝炎則是特指必須同時出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實際所理解的肝炎相距很遠。特別是對條款中的“保險責任”和“除外責任”款項，一要搞清楚以后再投保。5、 繳納保險費要認真。繳納保費是一件非常重的事，特別是第一期的保費不要輕易交給業(yè)務員，而應親自到保險公司繳納并立即索取收據(jù)。 
 

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2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 中國人壽養(yǎng)老新推“鑫?！碑a(chǎn)品組合

摘要：據(jù)悉，中國人口老齡化呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。養(yǎng)老問題嚴峻，人們對于養(yǎng)老需求也越來越高。面對龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場需求，商業(yè)保險公司正積極拼搶未來市場。中國人壽養(yǎng)老新推“鑫裕”產(chǎn)品組合滿足人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老保障需求。中國人壽養(yǎng)老日前推出的鑫裕養(yǎng)老保險組合產(chǎn)品，其以模塊化的方式和發(fā)展的思路，解決一個人從中青年向老年逐步邁進過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個人生階段的保障重點、保障40種常見重疾、引入護理保險概念、長期意外傷害保障責任”等特點。中國人壽養(yǎng)老“鑫裕”產(chǎn)品組合拳3月19日，中國人壽在南京正式發(fā)布“國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合”。專家評論，這一頗具特色的綜合養(yǎng)老保障計劃對普通大眾積極主動地應對未來老年化社會具有非?，F(xiàn)實的參考意義。滿足我國逐漸進入老齡化社會后，人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老保障需求。國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合依托養(yǎng)老年金產(chǎn)品，通過組合方式為客戶提供養(yǎng)老、重疾、護理、意外等多種保障選擇，不僅涵蓋市場熱點需求，還嘗試由以往單一產(chǎn)品向產(chǎn)品組合模式轉(zhuǎn)變。具體而言，國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合由國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險（分紅型）、國壽鑫裕定期重大疾病保險、國壽鑫裕護理保險和國壽鑫裕長期意外傷害保險四款產(chǎn)品組成，其中養(yǎng)老年金保險為必選產(chǎn)品，其他三款為可選產(chǎn)品。其中，國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險是一款分紅型養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投保年齡為0-55周歲（女性）或60周歲（男性），交費方式可分為3、5、10、20年交；養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡為女性55歲、60歲和男性60歲、65歲。且領(lǐng)取方式為平準領(lǐng)取，領(lǐng)取期限為25年，可選擇年領(lǐng)或月領(lǐng)。國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險（分紅型）的保險責任主要包含養(yǎng)老年金--養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起，若被保險人生存，每年或每月給付養(yǎng)老年金，直至約定領(lǐng)取期限屆滿；和身故保險金--養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前身故，返還所交保費與現(xiàn)金價值的較大者；養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起身故，給付所交保險費扣除累計已給付養(yǎng)老年金之和后的余額。除提供養(yǎng)老保障外，國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險還是一款分紅型產(chǎn)品，能夠提供紅利分配權(quán)及紅利累積生息，可以有效抵御通貨膨脹的壓力。而該組合重要成員之一的國壽鑫裕定期重大疾病保險，投保年齡、交費方式都與國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險（分紅型）相同，不同的是它的保險期間為投保日至養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日，可以直觀理解為“前保重疾、后重養(yǎng)老，身故、高殘，面面俱到”。而其一大特色更在于，在所有涵蓋的40種重疾中，被保險人若患合同所指惡性腫瘤，除給付重大疾病保險金外，再按基本保額的50%給付惡性腫瘤額外給付保險金。國壽鑫裕護理保險是一種主要負擔老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務項目費用支出的新型健康保險產(chǎn)品。它的投保年齡、交費方式、保險期間全部與國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險（分紅型）相同，保險責任則涵蓋護理保險金和疾病身故保險金兩項，但護理保險金和疾病身故保險金僅給付一項。國壽鑫裕長期意外傷害保險的突出特點是保障期限非常長，基本實現(xiàn)“意外傷害，長期呵護，期限長保障高護全天”。前述中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部人士稱，國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合可以形成養(yǎng)老、重疾、高殘、護理、疾病身故和意外傷害身故的全面保障體系，其中涵蓋了目前社會和客戶較為關(guān)注的養(yǎng)老、重疾和護理保障需求。該養(yǎng)老保險組合由養(yǎng)老年金保險（分紅型）、定期重大疾病保險、護理保險和長期意外傷害保險共四款產(chǎn)品組合而成。該款產(chǎn)品組合主要有四個特點：一是保障全面、突出各個人生階段的保障重點；二是保障范圍涵蓋常見的40種重大疾??；三是率先實質(zhì)性引入護理保險概念；四是設(shè)計長期意外傷害保障責任。國壽股份副總裁蘇恒軒表示，該保險組合是中國人壽實施產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略的一項重要成果，是在中國經(jīng)濟社會快速轉(zhuǎn)型、生產(chǎn)生活方式發(fā)生極大變化和環(huán)境、生理、心理負載日益趨重的大背景下，分析研究中國社會保障制度變遷及未來發(fā)展，參考國內(nèi)外商業(yè)化保險公司同類產(chǎn)品設(shè)計思路之后，給出的一項具有中國特色的自利性的養(yǎng)老保障解決方案。

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2024-12-02 17:53:05