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行業(yè)資訊 保險中介市場門檻提高 量減更要質(zhì)增

摘要：我國保險中介開展業(yè)務(wù)時間較短，當初監(jiān)管部門為鼓勵中介行業(yè)的發(fā)展，對批準設(shè)立機構(gòu)的注冊資本要求不高。較低的準入門檻使得大批保險中介機構(gòu)涌現(xiàn)，在促進保險市場蓬勃發(fā)展的同時，也產(chǎn)生了惡性競爭、違規(guī)經(jīng)營等矛盾和問題。中國保監(jiān)會日前公布的保險中介機構(gòu)經(jīng)營情況顯示，今年第一季度，我國保險中介機構(gòu)數(shù)量為2520家，同比減少33家，總注冊資本則同比增長49.15%，總資產(chǎn)同比增長38.51%。這說明去年以來監(jiān)管機構(gòu)治理保險中介“小亂差”、鼓勵保險中介機構(gòu)“做大做強”的政策調(diào)整已初見成效。但是要想“量減質(zhì)增”，保險中介還需進一步提高專業(yè)水平和服務(wù)能力。截至2013年一季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2520家，同比減少33家，較2012年年末減少12家。其中，保險中介集團5家，較2012年末增加2家。全國性保險專業(yè)代理機構(gòu)108家，同比增加65家，而區(qū)域性保險專業(yè)代理機構(gòu)1652家，同比減少120家。由此可見，我國保險中介機構(gòu)的總數(shù)在減少，新增機構(gòu)則以全國性的大中介公司和中介集團為主，整體結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。為此，2012年以來，保監(jiān)會開始大力整頓中介市場。2012年6月保監(jiān)會宣布暫停審批區(qū)域性保險中介機構(gòu)和注冊資本金不足5000萬元的保險中介機構(gòu)。2013年5月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于修改〈保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》《關(guān)于修改〈保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》，將保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司的注冊資本金門檻從原來的200萬元和1000萬元同時提升到5000萬元。在準入門檻提高的背景下，中介機構(gòu)被淘汰出局已是常態(tài)。6月3日，保監(jiān)會發(fā)布公告注銷北京華鋼聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司、正豐國際保險經(jīng)紀(北京)有限公司、希爾曼(北京)國際保險經(jīng)紀有限公司的業(yè)務(wù)許可。政策調(diào)整力度雖然較大，但保險中介的業(yè)務(wù)發(fā)展卻是穩(wěn)中有進。數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，全國保險公司通過保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收入277.78億元，較去年同期的238.76億元同比增長16.3%。全國保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入48.29億元，同比增長23.5%。盡管保險中介市場結(jié)構(gòu)呈優(yōu)化趨勢，但規(guī)模的增大只是做大做強的基本保證，要承擔起營銷體制改革生力軍的重任，保險中介機構(gòu)仍面臨諸多問題需要解決，專業(yè)水平有待提升、服務(wù)能力有待加強、盈利模式急需創(chuàng)新……而這些方面的提高完善都不是一蹴而就的。對于保險中介機構(gòu)改革方向，保監(jiān)會表示，一方面，要提高門檻、引導保險專業(yè)中介機構(gòu)規(guī)?；l(fā)展，促進保險中介市場主體結(jié)構(gòu)優(yōu)化；另一方面，要進一步支持引導兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)走專業(yè)化道路。專家認為，我國保險行業(yè)已進入轉(zhuǎn)型發(fā)展期與專業(yè)化分工階段，這種轉(zhuǎn)型與分工將為保險中介市場的發(fā)展提供良好機遇。我國保險專業(yè)中介唯有創(chuàng)新發(fā)展模式，盡快做大做強，穩(wěn)步提高對隊伍、銷售和服務(wù)的承接能力，才能發(fā)揮營銷管理體制改革生力軍的作用。

#保險經(jīng)紀公司 #保監(jiān)會 #政策法規(guī)

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 內(nèi)容滯后引糾紛 傷殘理賠標準修訂將完成

摘要：凡有過投保意外傷害保險的朋友可能都注意到，保險合同中會附件一份《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（一下簡稱《比例表》），保險公司在人身意外傷害事故理賠的時候依據(jù)此表來判定是否屬于意外傷害，但實際上此表是14年前制定，內(nèi)容滯后，一定程度上增加了保險理賠糾紛的發(fā)生。

標準內(nèi)容滯后14年未作修訂

據(jù)了解，現(xiàn)行保險公司在保險條款中廣泛使用的《比例表》是中國人民銀行于1998年制定的，保監(jiān)會成立后發(fā)布了《關(guān)于繼續(xù)使用》（保監(jiān)發(fā)[1999]237號文），明確各保險公司報備的險種條款與新簽單業(yè)務(wù)條款中對殘疾程度的定義及保險金給付比例仍繼續(xù)按照《比例表》執(zhí)行，該《比例表》關(guān)于殘疾等級、殘疾程度分為7級34項。法院經(jīng)調(diào)研認為，相對于現(xiàn)代職業(yè)風險及活動以外危險的增加，《比例表》14年未作修訂，內(nèi)容過于滯后，且其中關(guān)于最高給付比例的規(guī)定也過于原則。像器官摘除、皮膚燒傷等在《比例表》中均找不到相應(yīng)匹配的項目，甚至連骨折后造成部分活動功能受限致殘的都不在《比例表》之列。

兩套傷殘標準不統(tǒng)一

北京中高盛律師事務(wù)所的保險專業(yè)律師李濱記者表示，他曾經(jīng)遇到過類似的案件，上述《比例表》規(guī)定的面比較窄，一共是七級34項，而現(xiàn)在保險公司大多數(shù)保險產(chǎn)品都是根據(jù)這個《比例表》來確定的費率，如果將《比例表》的范圍擴大，有可能會導致保險產(chǎn)品的價格提升。從保險業(yè)承擔風險的角度來看，保險公司希望能在其承擔的風險與價格兩者之中找到一個平衡點。他認為，《比例表》應(yīng)該要修訂，并且要與交通事故的傷殘標準進行接軌。因為保險公司在一些情況下，對不屬于這個表列明的殘疾項目不理賠，會造成消費者對這個行業(yè)信譽的不理解。目前，國內(nèi)主要有兩大標準：一是交通事故傷殘標準，另一個是工傷保險的傷殘標準，而用得較多的是交通事故傷殘標準。在目前的市場環(huán)境下，保險公司應(yīng)該統(tǒng)一一個標準，而不是自己獨立用一套標準，因為現(xiàn)在老百姓對保險認識不夠，搞兩個標準很容易造成誤解。為此，他建議，保險業(yè)可以根據(jù)交通事故的傷殘標準來制定保險條款和費率，統(tǒng)一標準，同時使用最主要的標準會好一些。

2008年開始修訂現(xiàn)已初步完成

據(jù)國內(nèi)媒體報道，《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的標準滯后問題其實早已引發(fā)保險業(yè)內(nèi)部的高度關(guān)注。2008年，在保監(jiān)會的指導下，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）就已啟動了對保險業(yè)現(xiàn)行的《比例表》標準的修訂工作。當時，中保協(xié)向各人身保險公司和再保險公司下發(fā)征求意見，2008年8月，中保協(xié)共收到37家保險公司的回復，各公司在使用《比例表》過程中遇到的問題主要包括：一是與目前通用的國家標準沖突。國家目前使用的涉及殘疾程度鑒定的標準主要有《道路交通事故受傷人員傷殘評定標準》、《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標準》，某些客戶特別是團體客戶傾向于使用《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標準》，而絕大多數(shù)公司都提出由于目前使用的《比例表》中的項目與兩個國標不一致，同樣的殘疾程度在其他方面能夠得到殘疾賠付（如工傷殘疾、交通事故殘疾），而在保險公司卻得不到殘疾賠償、殘疾賠償比例降低或需要重新進行殘疾鑒定的現(xiàn)象，進而發(fā)生理賠糾紛。二是完整性方面欠缺?！侗壤怼范鄶?shù)項目集中在五官、肢體殘疾，理賠操作中不少理賠案在該表中找不到準確的參考依據(jù)，如皮膚燒傷等。三是某些殘疾程度的表述有待完善。為此，絕大多數(shù)公司表示《比例表》在重新修訂中要兼顧《道路交通事故受傷人員傷殘評定標準》和《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標準》，盡量縮小與其之間的差異，以減少因客戶對殘疾標準的異議或重復鑒定而帶來的保險糾紛。此后，2009年6月，中保協(xié)的人身險殘疾給付表修訂項目組召開視頻會議，對《比例表》修訂框架及各自負責的具體項目內(nèi)容等進行討論。據(jù)悉，為推進《比例表》修訂等專業(yè)領(lǐng)域工作，2012年10月，中保協(xié)正式成立了醫(yī)學專家咨詢委員會并召開第一次工作會議。委員會成員由中國法醫(yī)學會、中國康復研究中心及13家醫(yī)療機構(gòu)各領(lǐng)域二十余名專家組成。該委員會將通過系統(tǒng)研究醫(yī)學的最新發(fā)展情況，針對保險業(yè)制定行業(yè)政策標準、提出醫(yī)學咨詢和合理化建議。對此，中國保險業(yè)協(xié)會一位不愿具名的人士在接受記者采訪時表示，由中保協(xié)牽頭修訂的《比例表》，已經(jīng)告一段落，修訂工作初步完成，目前正在走相關(guān)程序，正在等最后的對外公布的時間表。該人士表示，此次修訂的總體思路是為了更好地維護消費者合法權(quán)益。

#理賠 #人身保險 #意外傷害保險 #意外保險 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 周俊生：保險理賠要建立起公平博弈機制

摘要：周俊生，常州人士。資深報人，學者，作家，財經(jīng)評論家。曾供職于《上海證券報》《東方早報》《上海商報》等財經(jīng)媒體。出沒于各類高端媒體評論版面，作品涵蓋了深度及影響力等雙重指標。于南方系媒體設(shè)有個人專欄。針對近日公眾關(guān)注的焦點傷殘標準重新修訂問題，周俊生撰文發(fā)表看法，全文如下。目前出現(xiàn)的保險理賠難的情況，其實是長期以來我國出于發(fā)展金融業(yè)的需要，在政策上偏向于支持保險企業(yè)，對保戶設(shè)置了過多約束性條件所造成的。意外事故導致燒傷、交通事故導致脾臟摘除，按理來說，如果這類受傷者在保險公司投保了意外傷害保險，就可以得到保險理賠。但現(xiàn)實情況是，保戶能不能得到保險公司的賠償，卻要看保險公司的“臉色”，碰到好說話的就在法院調(diào)解下通融性地賠一點，碰到難說話的就分文不得。據(jù)北京市朝陽區(qū)法院統(tǒng)計，在近3年該法院審理的此類案件中，約70%的案件均因為保險公司不接受法院的調(diào)解而致使保戶得不到任何賠償。保戶得不到賠償，據(jù)說是因為目前保險業(yè)執(zhí)行的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》已經(jīng)嚴重滯后，不符合今天的實際情況。這個《比例表》是中國人民銀行于1998年制定的，保監(jiān)會成立后要求繼續(xù)使用?！侗壤怼繁緛硎菫榱俗尡羰艿揭馔馐鹿蕚笥欣碣r的依據(jù)，但在實踐中，它已經(jīng)演變?yōu)楸ｋU公司拒絕賠償、約束保戶的手段，只要在《比例表》中找不到明確的對應(yīng)條款，保戶是否能得到賠償就全看保險公司是否有菩薩心腸了。因此，專家發(fā)出呼吁，希望有關(guān)方面修改這個15年前的“老章程”。對這個“老章程”進行修訂固然很有必要。但是，目前保險理賠出現(xiàn)的這種情況，其實是長期以來我國出于發(fā)展金融業(yè)的需要，在政策上偏向于支持保險企業(yè)，對保戶設(shè)置了過多約束性條件所造成的。15年前制訂的《比例表》，本身就在條款設(shè)置上偏向于維護保險公司的利益，如果決策部門在指導思想上仍然以支持保險公司發(fā)展為先決條件，那么，即使《比例表》得到了修訂，它必然仍會出現(xiàn)對保戶限權(quán)的諸多條款，部分保戶的問題固然可以得到解決，但就整體來說，保戶要得到理賠，仍然會面臨重重困難。要讓保戶得到保險賠償，讓他們的保險物有所值，更需要建立起讓保險公司與保戶公平博弈的市場機制。也就是說，讓保險業(yè)走上市場化的道路。在承認保險公司這種商業(yè)本性的同時，賦予保戶更多的話語權(quán)，讓雙方具備公平的博弈條件。具體來說，對于意外事故傷害險，不必以一紙《比例表》來“一統(tǒng)天下”，而是可以采取市場化的方式，讓保戶和保險公司在充分博弈的基礎(chǔ)上自行約定賠付標準，包括賠償?shù)姆秶唾r償費率，都可以用市場機制來加以規(guī)范。保險公司可以根據(jù)保戶的不同需求，開發(fā)設(shè)計出更多的意外險保險品種。同時，保戶在與保險公司訂立保險合同時如果提出的權(quán)益要求很高，他必然需要為此支付更多的保費，從而為保險公司開拓出更豐富的利潤來源。

#理賠 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保監(jiān)會要求提高保險營銷員待遇

摘要：目前，保險營銷員管理體制關(guān)系不順、管理粗放等問題突出。為此，保監(jiān)會首次提出保險營銷員管理體制改革的時間表。保監(jiān)會在昨天發(fā)布的《關(guān)于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》中明確提出：“力爭用三年左右時間，改變保險營銷管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，保險營銷隊伍素質(zhì)穩(wěn)步提升，保險營銷職業(yè)形象明顯改善。”《意見》提出，將選擇適當時機和地區(qū)先行試點，用3年、5年和更長時間，分別實現(xiàn)階段性目標和整體目標。據(jù)介紹，即將推進的改革主要包括六個方面：一是鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道；二是強化保險公司對營銷員的管控責任；三是提升保險營銷隊伍素質(zhì)；四是改善保險營銷員的待遇和保障；五是建立規(guī)范的保險營銷激勵制度；六是持續(xù)深入開展總結(jié)和研究工作。保監(jiān)會此前多次鼓勵保險公司改善營銷員待遇，并提出將營銷員轉(zhuǎn)化為公司正式員工的建議，這給不少保險公司帶來了經(jīng)營壓力。此次《意見》再次提出改善營銷員的待遇和保障問題，并表示將引導保險公司采取多種靈活形式，為營銷員提供勞動者基本的法律身份、薪酬待遇和社會保障。保監(jiān)會表示，鼓勵市場主體積極主動探索保險營銷新體制，改善營銷員特別是基層營銷員的待遇，提供更多的保障?？梢詫⒋碇妻D(zhuǎn)為員工制，也可以在不改變現(xiàn)行代理傭金制的基礎(chǔ)上，增加一個勞動身份，提高福利待遇；可以所有機構(gòu)一起改，也可以選擇部分機構(gòu)改；可以全公司執(zhí)行一個制度，也可以先選擇部分績優(yōu)營銷人員進行嘗試?！兑庖姟愤€強調(diào)，保險公司應(yīng)當承擔與保險營銷業(yè)務(wù)直接相關(guān)的考試、培訓、保險單證等費用，不得以任何名目向營銷員轉(zhuǎn)嫁公司正常業(yè)務(wù)活動所必需的經(jīng)營成本。小貼士：保監(jiān)會成立意義中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會的成立標志著中國金融分業(yè)監(jiān)管體制的形成，自此，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大機構(gòu)共同實施金融監(jiān)管，借鑒了國外的金融監(jiān)管體系，順應(yīng)了中國金融市場的發(fā)展趨勢。保監(jiān)會的設(shè)立，從根本上是為實現(xiàn)金融宏觀調(diào)控與金融微觀監(jiān)管的分離，是金融監(jiān)管與調(diào)控的對象-金融業(yè)、金融市場日益復雜化、專業(yè)化、技術(shù)化的必然要求。五年后，即2003年，銀監(jiān)會的成立標志著我國“一行三會”（中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會）分業(yè)監(jiān)管的金融格局的正式確立，對于增強銀行、證券、保險三大市場的競爭能力、更大范圍地防范金融風險起到非常重要的作用。確立了央行宏觀監(jiān)管和保監(jiān)會微觀監(jiān)管的新型保險業(yè)監(jiān)管體系。

#保監(jiān)會 #保險營銷員待遇 #保險營銷員

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 華泰保險公司遼寧省分公司獲許可

摘要：華泰保險銷售有限公司遼寧省分公司在沈陽地區(qū)的首批17家專屬代理門店已取得《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，華泰保險發(fā)展迅猛，去年底華泰保險集團與中信股份在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布未來雙方將在資金運用、資本運作、資產(chǎn)管理、保險服務(wù)、不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療、養(yǎng)老養(yǎng)生等領(lǐng)域開展全面合作。消費者對保險公司開展的保險消費教育工作滿意度最低，平均僅有63.4%的受訪者表示“滿意”或“非常滿意”。友邦保險（79%）、中宏保險（74%）和華泰保險（71%）位列滿意度前三名。中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局局長李世玲認為，保險消費者除了安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)和隱私權(quán)需要保護外，受教育權(quán)也是其合法權(quán)益。然而，本次調(diào)查顯示，消費者對保險公司開展的保險消費教育工作滿意度最低，平均僅有63.4%的受訪者表示“滿意”或“非常滿意”。友邦保險（79%）、中宏保險（74%）和華泰保險（71%）位列滿意度前三名，三成以上消費者不滿意的保險公司則達到了8家之多，另有一成左右的受訪者表示“說不清楚”。
 

#華泰保險 #保險公司 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保監(jiān)會新思路受阻 商業(yè)車險按品牌定費率困難重重

摘要：因為不同品牌車型的出險概率不同，車輛性能可靠性及質(zhì)量也不盡相同，保監(jiān)會自去年年底發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，提出允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率，費率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險稅率，然而因為這需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握，市場反應(yīng)冷淡。你開的夏利和鄰居開的奧迪，可能在車險投保時被要求執(zhí)行不同的保險費率，你能接受嗎？11月6日，記者從相關(guān)知情人士處獲悉，在將近一年的討論之后，商業(yè)車險費率按照車型品牌而定的研究并沒有停止，保監(jiān)會目前正就實施辦法和細則向車企和業(yè)內(nèi)人士征求意見。如果條件成熟，將在即將出臺的機動車輛商業(yè)保險條款費率管理新條例中出現(xiàn)。但是，在保監(jiān)會向各車企征求意見的過程中，卻遭遇到了不少反對和抵抗。保監(jiān)會還打算尋找一個第三方評測機構(gòu)，對市面上各個品牌車型的性能進行權(quán)威鑒定以確定車險費率。按品牌定費率“我們正在研究按照車型品牌定保險費率的辦法，以后你買奧迪還是奇瑞，可能要繳納的費率是不同的。”11月6日，《國際金融報》記者從知情人士處獲悉，商業(yè)車險費率正考慮按照品牌而定。上述人士表示，商業(yè)車險的保險費率將可能會實現(xiàn)不同品牌不同費率的差別化政策。這一舉措的理論依據(jù)在于，相關(guān)部門認為不同品牌車型的出險概率是不一樣的，因為車輛性能可靠性以及質(zhì)量不盡相同。數(shù)年前曾有過依據(jù)車型種類、大小、排量來確定保險費率的討論，但是再無下文。在保監(jiān)會去年底發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率，費率將“限高不限低”。其中，明確提到保險公司商業(yè)車險基礎(chǔ)費率浮動應(yīng)當根據(jù)車型、機動車輛使用性質(zhì)、維修成本及地區(qū)差異等合理設(shè)置。另據(jù)上述人士透露，保監(jiān)會擬通過第三方評測機構(gòu)，對市面上的各個品牌車型的性能進行權(quán)威鑒定，包括碰撞試驗和性能檢測等，以此來確定最后的保險費率。“性能較好的車可能保險費率會低點，而較差的可能會相對高些。”出臺很有困難自去年啟動車輛商業(yè)車險更改完善之后，目前在部分地區(qū)的商業(yè)車險已經(jīng)成功實現(xiàn)與交通行為掛鉤的浮動機制。而按照車型品牌征收保險費率是商業(yè)車險市場化的重要一環(huán)，保監(jiān)會“很想做”，不過這一政策遭到了不少車企的強烈抵制。“在我們的調(diào)研過程中，一部分車企表達了反對意見。”上述人士表示。這種抵制對上述政策的出臺形成了一定的阻力。除此之外，還有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，按照車型品牌征收保險稅率的條件還不太成熟，“按照品牌征收保險稅率需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握，目前來說這些數(shù)據(jù)都還不完備”。某汽車集團人士則表示，“這個絕對不能實行，那會讓自主品牌罵聲一片，會變成對自主品牌的一種打壓。因為自主品牌的質(zhì)量確實還在不斷提升的過程中，不能因此就用費率一棍子打死。”但對于該車險新規(guī)則能否實施、又會對車企和消費者造成多大影響，仍需等待政策的具體內(nèi)容。商業(yè)車險費率采取“限高不限低”監(jiān)管思路商業(yè)車險費率市場化改革正式啟動，保險公司或可以根據(jù)市場環(huán)境和經(jīng)營情況對費率給出折扣。中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（下稱通知）稱，將在保證保費充足的前提下，對商業(yè)車險費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。這意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險費率將可“無限”打折。而所謂費率，是保費和保額之間的比率，費率越低，保費越低。按照目前保監(jiān)會規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)車險按照保監(jiān)會規(guī)定的基準費率最多可打7折。所謂附加費用率，最通俗可理解為手續(xù)費占保費的比率。對上述指標設(shè)限，顯然也有助于個人得到更為優(yōu)惠的車險費率。通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。車險7折限制或有突破保監(jiān)會從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。其中最受關(guān)注的當屬第三點。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱解讀稱，由此看來，保監(jiān)會會通過保險行業(yè)協(xié)會研究車險損失力度情況以及產(chǎn)品情況，由保監(jiān)會限定一個費率高線，讓各個保險公司在基礎(chǔ)上來制定費率。而在此之前，保監(jiān)會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規(guī)定。2006年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強機動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》僅規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準費率的30%。該規(guī)定一直沿用至今。據(jù)多位車險行業(yè)資深人士介紹，其實簡單地看，費率低不低最終主要是體現(xiàn)在保費折扣上。像目前，各家公司一般最優(yōu)惠就是保費打7折。而如果實行對費率“限高不限低”，其實也就是，將來只限制各家公司最高保費，在競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費降得更低，即打更大的折扣。上述資深人士稱，這會讓消費者獲得更大的優(yōu)惠和利益。“本來預計今年晚些時候會有一些動作，但監(jiān)管的態(tài)度明顯比預期要早些。”值得一提的是，對于構(gòu)成保費重要成分的附加費用，此前并沒有明文規(guī)定。此番設(shè)限，也將有助于降低保費。顯見的是，據(jù)首都經(jīng)濟貿(mào)易大學庹國柱介紹，目前行業(yè)的附加費用率在30%左右，但對于一些新開的公司，附加費用率甚至可以達到100%。如果進行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費將大幅下降。除了費率問題，保監(jiān)會對于目前車險賠付過程中的諸多熱點問題也進行了規(guī)范。譬如，針對“高保低賠”，通知規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應(yīng)當與投保人協(xié)商約定保險金額。車險“市場化”勢在必行通知發(fā)布后，不少專家都指出，此次車險新規(guī)的一個重要特點就是市場化。譬如，保監(jiān)會在明確車險費率定價機制的同時，明確根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制。一般的保險公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。但“同時從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴格的監(jiān)管標準。”通知規(guī)定了保險公司自主開發(fā)商業(yè)車險條款費率的條件，包括保險公司必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風險管控能力，如經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)、具備專業(yè)的研發(fā)管理團隊和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學庹國柱稱，保監(jiān)會對于車險費率市場化的啟動態(tài)度，實際上是矛盾而糾結(jié)的，一方面很希望放開費率允許公司進行市場化競爭，一方面又很擔心引發(fā)公司的惡性競爭導致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場化的退出機制是必須要建立起來的。

#交強險 #保監(jiān)會 #商業(yè)車險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 壽險定價利率或今年開放 收益限制下月試廢除

摘要：據(jù)國內(nèi)媒體報道，下月保監(jiān)會或?qū)⒃诓糠衷圏c地區(qū)廢除粉紅壽險產(chǎn)品的2.5%受益限制，業(yè)內(nèi)人士揣測，在壽險業(yè)增長緩慢的背景下，保監(jiān)會此舉意在開放傳統(tǒng)保險定價利率限制，推進國內(nèi)保險產(chǎn)品定價市場化改革。或許對中國保險業(yè)而言，5月或?qū)⑹莻€重大轉(zhuǎn)折點。4月25日，有市場消息稱，保監(jiān)會可能最早在5月份，試點廢除在固定派發(fā)分紅壽險產(chǎn)品上設(shè)定的2.5%的最高收益率。雖然該消息尚未得到證實，但已令那些對定價利率市場化翹首以待的業(yè)內(nèi)人士感到興奮，并認為如屬實的話大大超出之前預期。業(yè)內(nèi)此前一致認為在下半年放開的可能性最大。有業(yè)內(nèi)專家認為監(jiān)管層確實很有可能在5月啟動定價利率市場化，但也伴隨著不確定性因素。另有業(yè)內(nèi)人士透露，當前仍有保險公司去和監(jiān)管層做最后協(xié)商，希望推遲這一試點。作為行業(yè)改革的深水區(qū)，壽險定價利率市場化在各家保險公司中顯然不易達成共識。

行業(yè)風險或促改革提前

“勞動節(jié)后就推出？有些意外啊。”4月25日，一位大型保險公司市場開發(fā)部負責人對記者表示尚未聽說該消息，但立即頗為關(guān)注地向記者打聽消息來源。而當記者向其詢問定價利率放開對公司產(chǎn)品設(shè)計和存量業(yè)務(wù)的影響時，他言談間似乎對此并不積極。“這都說了好幾年了，未必能馬上放開吧，我們也要在看到出臺的具體文件后來考慮這些問題。”但在中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇看來，根據(jù)目前壽險業(yè)將面臨嚴峻的運行風險，保監(jiān)會確實很有可能在5月份就開始放開壽險定價利率。“雖然之前是說要分階段進行，但今年情況太危急了。我個人認為，也應(yīng)當這么做。從第一季度的數(shù)據(jù)看就太糟糕了，加上大量產(chǎn)品今年到期，如果還堅持2.5%不放，行業(yè)真的就麻煩了。”保監(jiān)會4月23日公布，與前兩月低迷的情況相比，1-3月壽險公司原保費收入今年以來首現(xiàn)正增長，達3567.20億元，同比增長2.51%，但也僅是個位數(shù)增長。近日一份內(nèi)部文件更加顯示了監(jiān)管層對行業(yè)的憂慮。據(jù)悉，4月中旬，保監(jiān)會在緊急下發(fā)至地方保監(jiān)局及人身險公司的文件中要求，各險企對近年來特別是2008年以來銷售的產(chǎn)品要進行認真梳理排查，并分析2013年發(fā)生滿期給付及退保風險。早在2010年7月，保監(jiān)會就發(fā)布過放開傳統(tǒng)險定價利率限制的征求意見稿，但由于擔心小保險公司通過價格戰(zhàn)挑戰(zhàn)大公司渠道優(yōu)勢，因此在大公司強烈反對下暫時擱置。但在去年10月原廣東保監(jiān)局局長黃洪就任保監(jiān)會主席助理并分管壽險后，保監(jiān)會終于再次在多次會議中提及定價利率改革的決心。不過，在今年3月底，國壽董事長楊明生在年報發(fā)布會上表示，雖然國內(nèi)保險產(chǎn)品定價市場化改革是必然趨勢，但應(yīng)隨著銀行利率市場化的步伐穩(wěn)步推進，欲速則不達。小保險公司推行意愿顯然更強。郝演蘇對此解釋，“一旦放開后小公司彈性會很大，就像香港市場，保單預定利率高的都是中小公司，而不是大公司。”

長期利好和短期陣痛

對消費者而言，放開定價利率無疑是一大利好，比如有業(yè)內(nèi)人士就對此笑稱“廣東的朋友們再也不用去買香港保單了”。但為什么每次定價利率市場化的風聲一出，保險股就遭遇利空襲擊？據(jù)介紹，1999年之前，壽險預定利率隨央行基準利率浮動；而從1999年至今，壽險產(chǎn)品的定價利率一直實施監(jiān)管管制，保險公司在產(chǎn)品定價時承諾給客戶的投資收益率一直固定在上限2.5%，保險公司實際投資收益率高于預定利率的部分，就是保險公司最主要的利潤來源，即“利差”。顯然，由于2.5%的限制，使得保險公司過去十多年靠政策保護獲取“利差”，而定價利率一旦放開，在產(chǎn)品可能變得更能吸引投資者的同時，在相同的投資收益下，保險公司的利差空間也將受到擠壓。不過，多數(shù)券商分析師均認為，保險公司利潤主要來自于存量資產(chǎn)的投資運作，因此短期保費流量的變化對保險公司盈利影響較小。“2010年首次提出該觀點時，市場急劇表現(xiàn)為利空，但是經(jīng)歷2010年洗禮，預計今年此次事件對保險股價負面影響程度要低于2010年。”中信建投分析師繳文超認為。并且，對于破解目前壽險行業(yè)“火中取栗”的尷尬處境，定價利率市場化仍被認為是不二選擇。“壽險業(yè)非改不可。”在去年底召開的“2012年壽險發(fā)展與監(jiān)管高層研討會”上，黃洪直言，壽險定價不合理，公司依靠定價規(guī)則就可以盈利，直接后果就是產(chǎn)品價格高，增加了銷售成本、難度，這也是銷售難做的原因。

#政策法規(guī) #保監(jiān)會 #壽險 #分紅險 #人壽險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保監(jiān)會調(diào)高保險專業(yè)代理及經(jīng)紀公司門檻

摘要：保監(jiān)會2月5日在其官網(wǎng)上就修改《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》征求意見。保監(jiān)會決定提高兩類機構(gòu)的注冊資本最低門檻。其中將保險專業(yè)代理公司的注冊資本修改為“不低于人民幣5000萬元”，修改前“保險專業(yè)代理公司的注冊資本不得少于人民幣200萬元；經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元”。保險經(jīng)紀公司的注冊資本由不得少于人民幣1000萬元，修改為“不低于人民幣5000萬元”。 保監(jiān)會在資本金監(jiān)管上不斷加碼，“嚴監(jiān)管”思路清晰。 保險專業(yè)代理及經(jīng)紀公司門檻升至5000萬 繼發(fā)布《保險公司業(yè)務(wù)范圍分級管理辦法》，保監(jiān)會又發(fā)布修改《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》以及《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的決定，分別將保險專業(yè)代理公司以及保險經(jīng)紀公司注冊資本最低限額更改為人民幣5000萬元。 根據(jù)保監(jiān)會的決定，對《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第七條第一款修改為：“設(shè)立保險專業(yè)代理公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。”另外刪去原規(guī)定的第十二條。 此外，保監(jiān)會還將《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第八條修改為：“設(shè)立保險經(jīng)紀公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。保險經(jīng)紀公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。”另外刪去原規(guī)定第十三條。 同時，保監(jiān)會明確，保險經(jīng)紀公司許可證的有效期為3年，保險經(jīng)紀公司應(yīng)當在有效期屆滿30日前，向中國保監(jiān)會申請延續(xù)。中國保監(jiān)會在許可證有效期屆滿前對保險經(jīng)紀公司前3年的經(jīng)營情況進行全面審查和綜合評價，并作出是否批準延續(xù)許可證有效期的決定。決定不予延續(xù)的，應(yīng)當書面說明理由。 與此同時，保監(jiān)會還明確，保險專業(yè)代理機構(gòu)及其從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務(wù)過程中，不得有下列欺騙投保人、被保險人、受益人或者保險公司的行為：隱瞞或者虛構(gòu)與保險合同有關(guān)的重要情況；誤導性銷售；偽造、擅自變更保險合同，銷售假保險單證，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)或者誘導其不履行如實告知義務(wù)；虛構(gòu)保險代理業(yè)務(wù)或者編造退保，套取保險傭金；虛假理賠；串通投保人、被保險人或者受益人騙取保險金等行為。 值得關(guān)注的是，在市場退出方面，保險專業(yè)代理公司有下列情形之一的，中國保監(jiān)會不予延續(xù)許可證有效期：許可證有效期屆滿，沒有申請延續(xù)；內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營；存在重大違法行為，未得到有效整改等。

#保險經(jīng)紀公司 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保監(jiān)會發(fā)力保險中介市場機制改革

摘要：隨著中國保險市場的不斷發(fā)展，如今保險公司以及保險中介發(fā)展迅速，市場競爭激烈，為了保障市場健康穩(wěn)定發(fā)展，保監(jiān)會即將對保險中介進行機制整改措施。中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》，明確提出“除保險中介服務(wù)集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)和全國性保險代理、經(jīng)紀公司的分支機構(gòu)”的設(shè)立申請繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險專業(yè)中介機構(gòu)的設(shè)立許可。據(jù)了解，目前保險中介機構(gòu)的準入和退出已趨于平穩(wěn)，保險中介服務(wù)集團公司等機構(gòu)的設(shè)立許可工作照常進行。保監(jiān)會相關(guān)部門負責人表示，將盡快修訂《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，從體制機制上進一步完善保險中介市場準入，并將在此基礎(chǔ)上部署各地保監(jiān)局恢復相關(guān)許可工作。完善保險中介工作實施：一要強化保險公司主體責任。強化保險公司和保險中介機構(gòu)作為市場主體的責任，在營銷制度上做進一步設(shè)計和規(guī)劃，不斷優(yōu)化保險從業(yè)人員結(jié)構(gòu)，提高保險營銷職業(yè)化水平；探索中介公司逐步整合保險兼業(yè)代理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)、人員的管理，切實強化市場主體責任和市場調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)性作用。二要強化保監(jiān)局屬地監(jiān)管職責。各保監(jiān)局要積極履行對保險中介的屬地監(jiān)管職責，創(chuàng)造性地推進保險兼業(yè)代理專業(yè)化改革，在一定范圍內(nèi)加快試點，培育專業(yè)化的中介公司，促進保險代理專業(yè)化水平提升。三要充分認識保險營銷體制改革的長期性和艱巨性。要堅持改革、持續(xù)推進，逐步打破既有保險營銷體制已經(jīng)形成的利益格局。借鑒成熟市場經(jīng)驗，在保險營銷員保障問題等方面，探索既符合有關(guān)勞動法規(guī)的要求，又不影響影響業(yè)務(wù)、隊伍穩(wěn)定的機制和辦法；針對脫落率高等問題設(shè)置相應(yīng)的指標要求，要求保險公司逐步改善和解決。四要疏堵結(jié)合，推進保險兼業(yè)代理專業(yè)化。要從監(jiān)管方面引導保險行業(yè)理順利益分配關(guān)系，推動兼業(yè)代理制度改革，提高行業(yè)集中度，改變保險中介市場“小”而“散”現(xiàn)象；嚴肅查處不適應(yīng)專業(yè)化要求的違規(guī)違法問題，為保險兼業(yè)代理專業(yè)化提供良好的發(fā)展環(huán)境。保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就此回答記者提問。 一、 完善保險中介市場準入機制措施出臺的背景。答：首先，它是貫徹全國保險監(jiān)管工作會議精神的一項具體措施。全國保險監(jiān)管工作會議提出，當前保險市場準入和退出機制不健全，影響了保險市場資源配置效率，妨礙了保險市場的健康運行。必須把建立健全市場準入退出機制作為當前一項重要和緊迫的工作來抓。保險中介市場的準入一直遵循市場化、法治化的原則，但也存在一些問題，主要表現(xiàn)為相關(guān)規(guī)定較為原則，各地政策尺度不夠一致；準入主體實力不強、參差不齊。因此，完善保險中介市場的準入是貫徹全國保險監(jiān)管工作會議精神的重要內(nèi)容之一，必須集中精力抓出成效。其次，它是保險中介市場轉(zhuǎn)型升級的迫切需要。近年來，隨著保險市場的快速發(fā)展，保險中介也經(jīng)歷了從無到有、逐步壯大的過程，但一些矛盾和問題也逐步顯現(xiàn)。由于發(fā)展歷程較短、基礎(chǔ)薄弱，一些保險中介機構(gòu)專業(yè)化程度低，風險管控能力弱，服務(wù)水平不高，不能滿足廣大保險消費者的需要，特別是保險兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量繁多、經(jīng)營不規(guī)范，一批“小、散、亂、差”的機構(gòu)急需向?qū)I(yè)化規(guī)?；D(zhuǎn)型。從現(xiàn)實情況看，市場準入門檻較低是保險中介市場諸多問題的根源之一。加大力度完善中介市場準入機制，可以順應(yīng)保險中介市場轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展趨勢，有效提高保險中介公司的專業(yè)水平和服務(wù)能力。二、 連續(xù)出臺相關(guān)政策措施出于什么考慮？答：2012年3月下旬，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于暫停區(qū)域性保險代理機構(gòu)和部分保險兼業(yè)代理機構(gòu)市場準入許可工作的通知》（保監(jiān)中介〔2012〕324號），決定暫停區(qū)域性保險代理公司及其分支機構(gòu)設(shè)立許可以及金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)代理機構(gòu)資格核準，并釋放出下一步將提高準入門檻、不再設(shè)置區(qū)域性保險代理機構(gòu)類別等政策信號。保監(jiān)會對該政策執(zhí)行效果進行了初步評估。據(jù)統(tǒng)計，2012年4月，保險專業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量基本保持平穩(wěn)，當月實現(xiàn)的保費收入有較大幅度地增長，環(huán)比增長了31.12%。另外，這項政策措施也得到了市場和社會的充分肯定和好評。進一步調(diào)整中介機構(gòu)的市場準入機制的措施是有實踐基礎(chǔ)和市場需求的。三、 為什么保險中介服務(wù)集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)和全國性保險代理、經(jīng)紀公司的分支機構(gòu)的設(shè)立申請繼續(xù)受理？答：為促進保險中介市場的轉(zhuǎn)型升級，保監(jiān)會結(jié)合近期保險監(jiān)管工作的總體部署，主要實行“堵疏結(jié)合、退進并舉”的總體思路。堵和退，就是要嚴格依法限制不符合政策要求的保險中介機構(gòu)的市場準入，限制增量。通過持續(xù)的清理整頓，對現(xiàn)有散、亂、差的保險中介機構(gòu)進行“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)”，減少存量。疏和進，就是要按照專業(yè)化和規(guī)?；脑瓌t，推動符合政策要求和未來發(fā)展趨勢的機構(gòu)進入保險中介市場。第一，關(guān)于保險中介服務(wù)集團公司。為順應(yīng)和推動保險中介規(guī)?；?、集團化發(fā)展，切實增強保險中介機構(gòu)的資本實力、服務(wù)水平和風險防范能力，保監(jiān)會于去年下半年出臺了《保險中介服務(wù)集團公司監(jiān)管辦法（試行）》。目前保監(jiān)會正在審核幾家保險中介服務(wù)集團公司設(shè)立申請的有關(guān)材料。據(jù)初步統(tǒng)計，這些擬設(shè)立的保險中介服務(wù)集團公司旗下的保險專業(yè)中介機構(gòu)就已達到上百家。這些保險專業(yè)中介機構(gòu)將逐步整合，市場上最終會形成若干家實力強、份額大、地位重要的集團。這些注冊資本在1億元以上、具有很強實力的保險中介集團公司的出現(xiàn)，進一步加快中介市場的收購和整合進程，符合保監(jiān)會綜合治理中介市場的目標和政策。第二，關(guān)于車商、銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)的專業(yè)化。目前，保險兼業(yè)代理機構(gòu)中的車商、銀郵類機構(gòu)占比接近80%。這些存量機構(gòu)如果設(shè)立保險代理、經(jīng)紀公司，并整合現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點，那么市場上現(xiàn)存的十幾萬家機構(gòu)將逐步形成若干家法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)。這一整合轉(zhuǎn)制的過程將逐步提高這類機構(gòu)的專業(yè)化水平和綜合服務(wù)能力，也有利于形成監(jiān)管抓手，提高監(jiān)管效率。正由于這類代理、經(jīng)紀公司是市場整合的健康力量，符合兼業(yè)代理專業(yè)化的總體思路，它們應(yīng)得到扶持。第三，關(guān)于保險公司設(shè)立的保險代理、經(jīng)紀公司。保險公司設(shè)立保險代理、經(jīng)紀公司，有利于消化和分流現(xiàn)有壽險營銷隊伍，推動新生力量和新型銷售模式發(fā)展壯大，有利于保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)銷分離和轉(zhuǎn)型升級，有利于壽險營銷體制改革的穩(wěn)妥進行。第四，關(guān)于現(xiàn)有全國性保險代理、經(jīng)紀公司的分支機構(gòu)設(shè)立。今年保險市場面臨較為復雜的局面，分支機構(gòu)又處于市場最前線，保留現(xiàn)有全國性保險代理、經(jīng)紀公司分支機構(gòu)的設(shè)立許可既不增加法人機構(gòu)數(shù)量，又可最大限度地減少對市場的震動，保持市場穩(wěn)定。總之，保險中介服務(wù)集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)和全國性保險代理、經(jīng)紀公司的分支機構(gòu)的設(shè)立申請繼續(xù)受理，符合保監(jiān)會“抓服務(wù)、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的總體思路，符合保險中介市場轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展趨勢，是十分必要的。四、 保險中介市場準入機制完善工作會不會影響保險市場的正常發(fā)展？答：據(jù)初步預估，它不會對保險市場形成大的沖擊，總體上在可接受的范圍之內(nèi)。第一，經(jīng)過十余年的快速發(fā)展，保險中介市場已接近平衡點，機構(gòu)的準入和退出已趨于平穩(wěn)，現(xiàn)有存量基本可以滿足市場的需要。如前面提到，暫停區(qū)域性保險代理機構(gòu)和部分兼業(yè)代理機構(gòu)后，市場發(fā)展基本未受影響。第二，保監(jiān)會保留了保險中介服務(wù)集團公司等機構(gòu)的設(shè)立許可。擬涉足保險中介業(yè)務(wù)的單位或者個人可以依法申請設(shè)立保險中介服務(wù)集團公司等機構(gòu)，可以參與對現(xiàn)有保險中介機構(gòu)的收購和整合，也可以與保險公司、保險中介機構(gòu)建立規(guī)范和透明的合作關(guān)系。第三，保監(jiān)會將繼續(xù)抓緊調(diào)整和修改有關(guān)政策法規(guī)，大幅度提高準入門檻，使保險中介市場準入機制更加完善、符合我國市場實際。在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會將部署各地保監(jiān)局逐步恢復相關(guān)行政許可工作。

#保險中介 #市場機制改革 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保險中介首家集團掛牌 保險業(yè)源頭治理啟動

摘要：保險中介數(shù)量眾多，中介市場“小、散、亂、差”現(xiàn)象普遍存在，保監(jiān)會就此表示，將鼓勵銀行、郵政、車商設(shè)立專業(yè)保險中介，逐漸實現(xiàn)兼業(yè)機構(gòu)專業(yè)化，專業(yè)機構(gòu)規(guī)模化，《保險中介服務(wù)集團公司監(jiān)管辦法(試行)》之后，首家獲得保監(jiān)會批復的民太安保險公估股份有限公司將開保險中介集團化改組的先河，正式更名為民太安保險公估集團股份有限公司。未來一段時間，保險中介集團化進程將邁入實質(zhì)階段。　　一批小中介“十一”前或被清理數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2551家，同比減少37家。今年上半年，保險公司通過保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收入494.22億元，相當于人保壽險（426億元）同期的保費水平。保險中介盡管數(shù)量眾多，但具有一定規(guī)模的全國性代理機構(gòu)僅44家，專業(yè)保險中介市場的“小、散、亂、差”現(xiàn)象沒有得到根本改善。保監(jiān)會就此表示，在2012年10月1日前依法將一批注冊資本和經(jīng)營管理狀況不符合監(jiān)管要求的專業(yè)代理機構(gòu)清理出市場，并引導、推動車商、銀行、郵政代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化改革。據(jù)了解，為鼓勵保險中介機構(gòu)做大做強，上半年監(jiān)管部門先后出臺多項措施：3月，發(fā)布了《關(guān)于暫停區(qū)域性保險代理機構(gòu)和部分保險兼業(yè)代理機構(gòu)市場準入許可工作的通知》；6月，發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》。　　兼業(yè)代理專業(yè)化如何來做“健康增量”？下半年，保監(jiān)會已經(jīng)開始醞釀一場包括車商、郵政及銀行代理渠道在內(nèi)的兼業(yè)代理專業(yè)化改革。“目前的保險營銷體制已經(jīng)走到了盡頭，保監(jiān)會提出這種產(chǎn)銷分離的政策是為了培養(yǎng)獨立的銷售平臺，因為需要一個培養(yǎng)過程，現(xiàn)在還不好得出結(jié)論，但是對于體制改革有著重要的意義。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇對記者表示。據(jù)悉，以汽車4S店和維修企業(yè)構(gòu)成的代理渠道，是汽車保險銷售的主要渠道之一，但由于小企業(yè)眾多，“小、散、亂”的問題依然嚴重。此次，保監(jiān)會明確提出了下半年將加快推動車險代理專業(yè)化。“鼓勵有實力、有意愿的汽車相關(guān)企業(yè)整體轉(zhuǎn)制，設(shè)立保險中介公司或與現(xiàn)有保險中介公司合作，將兼業(yè)代理網(wǎng)點統(tǒng)一納入保險中介公司管理，在機構(gòu)準入、網(wǎng)點設(shè)立、從業(yè)人員要求等方面予以政策支持。”而在銀保代理方面，記者了解到，實際上在2010年，世界銀行就在對我國金融監(jiān)管的評估報告中明確建議，銀行成立專門的保險代理經(jīng)紀公司，從事保險銷售，實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離。保監(jiān)會表示，下半年將積極推動銀保專業(yè)化改革。一方面根據(jù)市場情況，推動銀行保險走專業(yè)化道路。另一方面，鼓勵具備條件的商業(yè)銀行通過集團內(nèi)合作、引進中介機構(gòu)等方式，開展專業(yè)化試點。　　提高準入門檻隨著保險業(yè)產(chǎn)銷分離漸成趨勢以及營銷員體制改革推進，保險中介的重要性開始凸現(xiàn)。而上述兩份文件顯示，保監(jiān)會對保險中介市場的監(jiān)管日趨嚴厲。“以前注冊資本1000萬元就夠了，現(xiàn)在提高到5000萬元，而且股東限定在這五類，市場準入非常嚴格。”一家正在觀望的民間投資人告訴《中國經(jīng)營報》記者。北京大童保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理張燾認為，盡管上述兩份文件看起來自相矛盾，一方面鼓勵民間投資保險中介市場，一方面提高資本門檻、限定股東，但細究之下則不無道理：“注冊資本金從1000萬元提高到5000萬元，促使民間投資行為更趨于理性，避免盲目跟風投資，而且保險中介公司本身也要有一定的抗風險能力；規(guī)定股東身份，意在使中介發(fā)展進入專業(yè)的軌道，強調(diào)保險中介的金融身份。”國婷麗也認為，兩份文件并不沖突，“總體意圖就在于提高保險中介機構(gòu)的準入門檻，從市場進入的源頭上遏制‘小、散、亂、差’的局面。”長期在一線銷售市場的保險中介公司負責人看來，現(xiàn)在正是保險中介市場整改的好時機。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學勞動與社會保障系主任朱俊生將保險中介機構(gòu)的問題歸納為“三亂五假”：業(yè)務(wù)管理混亂、保險中介代理經(jīng)營混亂、保險市場營銷秩序亂；假承保、假批退、假費用、假理賠、假掛單。“保險中介市場到了需要整頓的時候了，”國婷麗說，“一直以來，保險中介被保險公司當作沖保費的利器，違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。同時專業(yè)化程度不高、風險管控能力相對較弱。保險中介更大的作用應(yīng)是保險公司和消費者之間的潤滑劑，本質(zhì)是培育市場、做好服務(wù)，而非各種違法違規(guī)行為的藏污納垢之所。”不少業(yè)界人士稱，保險需求日趨旺盛，但與之相對的是保費增長日趨放緩甚至下滑，這種錯位和扭曲說明消費者對現(xiàn)有的營銷方式的不信任、不選擇。“這就是保險中介的機會，中介應(yīng)該迅速建立值得消費者信賴的形象。”張燾說。　　限定五類股東不會形成壟斷數(shù)據(jù)顯示，目前保險兼業(yè)代理機構(gòu)中的車商、銀郵類機構(gòu)占比接近80%，這類公司具有強大的網(wǎng)點銷售渠道、客戶資源和雄厚的財力，如果他們設(shè)立保險代理、經(jīng)紀公司，并整合現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點，會不會對其他中介公司形成壟斷性競爭呢？“表面上看是有壟斷的嫌疑，但事實上，壟斷是保險中介市場發(fā)展到下一階段才需要考慮的事情。”張燾解釋說，“原因就在于保險中介市場的上升空間非常大。”據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2012年1季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2553家，實現(xiàn)保費收入238.76億元，僅占一季度全國保費收入的4.9%，保險中介市場還有極大的增長空間。“即便銀、郵、車行、險企手握渠道和客戶資源，但就市場體量來講，還非常小，遠遠形不成壟斷。”張燾解釋說，“等到數(shù)家龍頭企業(yè)出現(xiàn)，市場空間縮小，企業(yè)自然而然會考慮市場細分，專注差異化、專業(yè)化競爭，壟斷是這個階段才需要考慮的事情。”保監(jiān)會相關(guān)負責人也透露，保監(jiān)會正在通過逐步整合，以期培養(yǎng)出若干家實力強、份額大、地位重要的集團，通過這些“領(lǐng)頭羊”催熟保險中介市場。而銀郵、車行、保險公司無論在專業(yè)、資金、渠道、經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢非其他民資可比，更有助于龍頭企業(yè)的建立。“目前正在審核幾家保險中介服務(wù)集團公司設(shè)立申請的有關(guān)材料。”該負責人說，初步統(tǒng)計，這些擬設(shè)立的保險中介服務(wù)集團公司旗下的保險專業(yè)中介機構(gòu)就已達到上百家。這些注冊資本在1億元以上、具有很強實力的保險中介集團公司的出現(xiàn)，將會進一步加快中介市場的收購和整合進程，以達到專業(yè)化、集團化的治理目標。因此對于民資中介市場主體而言，壓力與機遇并存。“這種危機迫使我們走專業(yè)化特色化的路子。”國婷麗說。　　積極備戰(zhàn)集團化經(jīng)營據(jù)了解，保監(jiān)會3月27日回函4家保險中介公司支持其設(shè)立保險中介服務(wù)集團，6月27日正式批復設(shè)立民太安保險公估集團股份有限公司，監(jiān)管層推動保險中介集團化發(fā)展的策略開始“落地”，這意味著，我國保險中介集團化經(jīng)營的盛宴正式鳴鑼開席。民太安保險公估公司注冊資本為人民幣1億元，總部位于深圳，擁有26家分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋國內(nèi)25個省區(qū)的40余個主要城市，多年在國內(nèi)保險公估市場上份額位居第一。根據(jù)批復，民太安公估即將改組成一家保險中介集團，業(yè)務(wù)范圍擴展為以保險公估及其他保險中介業(yè)務(wù)為主的投資、管理業(yè)務(wù)，以及國家法律法規(guī)允許和經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。而已經(jīng)獲得保監(jiān)會回函，發(fā)文支持設(shè)立保險中介服務(wù)集團的廣州美臣投資管理咨詢有限公司表示，金融綜合經(jīng)營道路的健康、持續(xù)發(fā)展必然是由產(chǎn)業(yè)鏈多個主體的發(fā)展組成更科學。保險中介處于產(chǎn)業(yè)的上下游之間，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的紐帶，其擔當金融綜合經(jīng)營者的角色更恰如其分。美臣整合保險產(chǎn)業(yè)鏈的上下游資源，搭建采購、銷售、管理和服務(wù)平臺，將分散的中介機構(gòu)和代理人組織起來，形成覆蓋全國的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過上游的總對總采購，成為多家保險公司產(chǎn)品總經(jīng)銷和服務(wù)總承接商，再通過精算風險識別、定價，進行產(chǎn)品多維度配置，為分銷商、零售商提供具有競爭力的產(chǎn)品，進行銷售和分銷，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供全方位、高效的專業(yè)服務(wù)。相關(guān)人士指出，監(jiān)管部門支持保險中介集團化是為了推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，站在全局的角度來看，保險中介集團化也是順應(yīng)宏觀經(jīng)濟形勢的必然結(jié)果之一。　　中介集團化只是一個起點不過，盡管集團化成為保險中介發(fā)展的必然趨勢，但集團化僅僅只是起點。有分析人士指出，“十二五”乃至保險中介的第二個十年，我國保險中介將迎來寡頭壟斷競爭的時代。更大規(guī)模、更高層次的競爭將是保險中介集團之間的競爭。隨著集團化成為保險中介常態(tài)，政策與風險投資的支持、兼并重組使資源進一步集中，可以預見，在當前泛華、華康、大童、美臣、民太安、競勝等中介集團外，將產(chǎn)生一批新的中介集團重新分化市場。無論集團是綜合化經(jīng)營還是單體企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營，諸如大童、美臣等實踐創(chuàng)新的“創(chuàng)業(yè)平臺+制度平臺”與“總經(jīng)銷制的渠道戰(zhàn)略聯(lián)盟”模式，各中介機構(gòu)具體的發(fā)展戰(zhàn)略總會是千差萬別的。但最大限度地開發(fā)保險資源、最大限度地降低經(jīng)營成本以及提高服務(wù)的質(zhì)量與效率，將是所有模式共同的出發(fā)點。專家也指出，走集團化的發(fā)展道路，不僅僅是表面上的業(yè)務(wù)多元化，中介集團不是規(guī)模大了就代表管理規(guī)范了。業(yè)務(wù)品質(zhì)上去了，實質(zhì)是深層次、根本性地轉(zhuǎn)變行業(yè)的發(fā)展方式。而新興的中介企業(yè)將率先面臨這一考驗并作出選擇。近年來，隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，我國的保險中介市場取得了長足發(fā)展。但由于市場主體參差不齊，無法很好地承接保險公司的保險銷售、理賠服務(wù)，也無法為保險消費者提供良好的服務(wù)，保險專業(yè)中介機構(gòu)的功能作用發(fā)揮不夠。保險中介集團化、規(guī)?；l(fā)展是行業(yè)發(fā)展的必然，也是未來保險中介行業(yè)的發(fā)展方向。　　推動保險業(yè)產(chǎn)銷分離和轉(zhuǎn)型升級今年以來，保險中介行業(yè)迎來了一波前所未有的整頓潮，監(jiān)管力度之大，處罰手段之重，涉及范圍之廣，可謂前所未有。隨著整頓清理的深入，整個保險中介市場將處于一波陣痛期，資源整合、產(chǎn)業(yè)升級亟待解決，走集團化、集約化的道路勢在必行。民太安保險公估集團股份有限公司董事長兼總經(jīng)理楊文明認為，產(chǎn)業(yè)分工越細，效率則越高，成本也會隨之下降，因此保險產(chǎn)業(yè)鏈的分工細化是我國保險業(yè)未來發(fā)展的趨勢，也符合世界保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律。華康保險代理有限公司執(zhí)行董事兼CEO汪振武指出，現(xiàn)行保險營銷員管理模式中的管理粗放、大進大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問題越來越突出，監(jiān)管部門倡導集團化經(jīng)營，通過改革保險公司銷售模式、產(chǎn)銷分離、兼業(yè)代理專業(yè)化等方式，從機制上解決保險行業(yè)的發(fā)展難題，提升保險行業(yè)經(jīng)營效率。另外，提高保險中介準入門檻、鼓勵保險中介集團化發(fā)展，表達出監(jiān)管部門對保險行業(yè)營銷改革未來戰(zhàn)略的意圖。據(jù)了解，在保監(jiān)會“十二五”規(guī)劃綱要中明確提出了支持具備條件的保險中介機構(gòu)實施集團化改革，積極推動專屬保險代理機構(gòu)和保險銷售公司的建立和發(fā)展，促進汽車服務(wù)企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化發(fā)展。產(chǎn)銷分離是保險公司把保險產(chǎn)品的銷售，委托或者外包給專業(yè)的保險經(jīng)紀公司、銷售代理公司等保險中介機構(gòu)。在行業(yè)內(nèi)分工明晰，保險公司負責保險產(chǎn)品的開發(fā)和部分銷售后的服務(wù)以及保險費的資金運作；作為銷售渠道，中介公司負責對客戶的開發(fā)與產(chǎn)品的宣傳、銷售以及代理的售后服務(wù)。國外數(shù)百年來的保險市場發(fā)展，保險業(yè)內(nèi)基本上是按照這樣的專業(yè)化分工安排。發(fā)展這種“產(chǎn)銷分離”模式，可以幫助保險公司減少業(yè)務(wù)直銷的成本，優(yōu)化經(jīng)營目標和利潤，充分利用保險中介機構(gòu)的渠道優(yōu)勢，借助外部資源優(yōu)勢，實現(xiàn)用較低的人力消耗，獲得較高的收益。而保險中介公司的集團化發(fā)展，為促進保險業(yè)產(chǎn)銷分離鋪平了道路。　　政策鏈接：★今年初，保監(jiān)會在《2012年保險中介監(jiān)管工作要點》中明確指出，鼓勵保險中介集團化發(fā)展，提高機構(gòu)管理水平和專業(yè)能力，形成規(guī)?；?、網(wǎng)絡(luò)化，有效提高代理市場的專業(yè)化水平和綜合服務(wù)能力。★3月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于暫停區(qū)域性保險代理機構(gòu)和部分保險兼業(yè)代理機構(gòu)市場準入許可工作的通知》，暫停區(qū)域性保險代理公司及其分支機構(gòu)設(shè)立許可，暫停金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)代理機構(gòu)資格核準，同時要求各保監(jiān)局要繼續(xù)支持符合條件的保險中介集團和全國性保險代理公司及其分支機構(gòu)的設(shè)立。★6月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》，要求除保險中介服務(wù)集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)和全國性保險代理、經(jīng)紀公司分支機構(gòu)的設(shè)立申請繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險專業(yè)中介機構(gòu)的設(shè)立許可。

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2024-12-02 17:53:05